“我來(lái)面試找工作，卻莫名其妙辦上了貸款。”近日，來(lái)自上海的求職者張雷(化名)向北京商報(bào)記者“大吐苦水”。據(jù)他描述，自己接到了某公司的電話邀約面試，而到現(xiàn)場(chǎng)后卻發(fā)現(xiàn)，對(duì)方實(shí)際是在推銷自己的“求職培訓(xùn)課程”，并聲稱“培訓(xùn)后包就業(yè)”。然而，看似輕松的求職之路背后，1萬(wàn)多元的培訓(xùn)費(fèi)用把面試者們嚇得不輕。經(jīng)歷一系列宣傳“轟炸”后，張雷通過(guò)一平臺(tái)簽下了分期支付培訓(xùn)費(fèi)用的合同。讓他沒(méi)想到的是，一筆消費(fèi)貸款隨之而來(lái)……

北京商報(bào)記者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注意到，類似的投訴不勝枚舉。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)采用了怎樣的話術(shù)？他們與眾多網(wǎng)貸平臺(tái)是否有關(guān)聯(lián)？消費(fèi)者該如何維權(quán)？隨著記者的調(diào)查深入，“培訓(xùn)貸”套路逐漸清晰。

面試變培訓(xùn) “分期付款”變貸款

2023年7月末，在招聘軟件上經(jīng)歷了幾輪海投無(wú)果的畢業(yè)生張雷正為自己的第一份工作發(fā)愁。一通來(lái)自“沃丁慧科”公司的電話給張雷帶來(lái)了希望，經(jīng)過(guò)溝通，對(duì)方向自己邀約電商運(yùn)營(yíng)專員崗位面試。告知地址、聯(lián)系人、短信通知，一切看似正規(guī)合理?！翱晌也](méi)有投遞過(guò)這家公司，也從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)他們。”事后回憶起，張雷才恍然大悟。

來(lái)到面試地點(diǎn)后，對(duì)方以工作經(jīng)驗(yàn)不足、學(xué)習(xí)提升為由，向張雷提出參加公司內(nèi)部的培訓(xùn)課程，并承諾培訓(xùn)結(jié)束后，不僅會(huì)有知識(shí)技能掌握，還會(huì)安排對(duì)應(yīng)崗位工作。“他們說(shuō)電商運(yùn)營(yíng)行業(yè)前景特別好，培訓(xùn)出來(lái)肯定能找到工作，工資也不低?！睆埨渍f(shuō)道。出于對(duì)崗位的期待和求職的渴望，張雷留下來(lái)參加了課程。

然而兩天的課程結(jié)束后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“野心”開(kāi)始展現(xiàn)。據(jù)張雷描述，機(jī)構(gòu)向自己說(shuō)明培訓(xùn)費(fèi)用將在日后的每月工資中扣除，隨后引導(dǎo)自己在小程序簽署分期支付服務(wù)協(xié)議。在這份協(xié)議中，上海歐樂(lè)寶科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“歐樂(lè)寶”)提供為期1個(gè)月的電商運(yùn)營(yíng)實(shí)訓(xùn)產(chǎn)品，總計(jì)費(fèi)用為16500元，分15個(gè)月支付完成，另有違約金165元。

不久后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)又告知張雷將協(xié)議簽署轉(zhuǎn)到了微信服務(wù)號(hào)中的“夢(mèng)享合約”平臺(tái)。在這其中，培訓(xùn)費(fèi)用稍稍“打折”，又被拆分為兩筆，一筆為5000元的“先用后付”訂單，15個(gè)月結(jié)清，另一部分則是9000元的分期個(gè)人消費(fèi)貸款。

這筆借款為銀行的消費(fèi)貸，分12期還款，利率為7%，通過(guò)“融易分期”手機(jī)應(yīng)用軟件執(zhí)行。值得注意的是，該筆貸款的收款賬戶名即為歐樂(lè)寶公司的法人，也就是說(shuō)，放款直接入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶，而由學(xué)員償還貸款以抵扣“學(xué)費(fèi)”。

對(duì)于這筆突如其來(lái)的貸款，張雷表示自己并不知情。他向北京商報(bào)記者表示，在平臺(tái)“申請(qǐng)簽約”時(shí)，會(huì)填寫(xiě)一個(gè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供的代碼，點(diǎn)擊申請(qǐng)后會(huì)有電話確認(rèn)，不久后，“貸款就下來(lái)了”。

“要知道是貸款，我肯定不去培訓(xùn)了啊?！睆埨谉o(wú)奈地說(shuō)道。最令他生氣的是，培訓(xùn)內(nèi)容敷衍了事，當(dāng)然，承諾的所謂“包就業(yè)”也是子虛烏有。

無(wú)獨(dú)有偶，下一批次參加培訓(xùn)的應(yīng)屆畢業(yè)生王朔(化名)也遭遇了類似的套路。不同的是，這筆貸款償還學(xué)費(fèi)的方式變成了信用卡分期?！八麄冋f(shuō)辦信用卡的話費(fèi)用會(huì)優(yōu)惠，拉來(lái)了銀行工作人員到場(chǎng)辦理?！?/p>

王朔最終辦理了信用卡分期業(yè)務(wù)，年化利率18.25%，日利率0.05%。在他的還款設(shè)定中，需按期還款，無(wú)法提前結(jié)清。疊加了“辦卡優(yōu)惠”，原價(jià)16500元的培訓(xùn)費(fèi)用減免到了10500元。

李楠(化名)同樣是眾多在招聘軟件上求職的一員。一則由達(dá)內(nèi)時(shí)代科技集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“達(dá)內(nèi)教育”)發(fā)布的招聘信息顯示，報(bào)名培訓(xùn)后可推薦就業(yè)該文職運(yùn)營(yíng)崗。

來(lái)到培訓(xùn)現(xiàn)場(chǎng)，李楠被要求下載融易分期App辦理貸款支付學(xué)費(fèi)2萬(wàn)余元，并得到承諾“七天內(nèi)隨時(shí)可退”。這筆貸款同樣是銀行消費(fèi)貸，年利率7%，收款賬戶即為“達(dá)內(nèi)時(shí)代科技集團(tuán)有限公司”。而李楠的還款方式為“6+12定制計(jì)劃”，前6期僅歸還借款利息，剩余借款12期為等額本息。

相似營(yíng)銷話術(shù) “誘導(dǎo)貸款”是否存在

1萬(wàn)多元的培訓(xùn)費(fèi)用并不是小數(shù)目，張雷等人為何還是被卷入其中？事實(shí)上，在多位培訓(xùn)參與者眼中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更多打著“擦邊球”，豐富的營(yíng)銷話術(shù)讓人“糊里糊涂”。

“工作人員會(huì)各種說(shuō)好話，一直強(qiáng)調(diào)電商行業(yè)前景好，找到工作后這筆學(xué)費(fèi)就賺回來(lái)了?！睆埨滋寡?，從參加面試到還款訂單的落成，都感覺(jué)像被“牽著鼻子走”。經(jīng)融易分期平臺(tái)核實(shí)，確有向用戶發(fā)送短信進(jìn)行提醒，不過(guò)對(duì)于從未辦理過(guò)貸款的張雷來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有核查的意識(shí)。

在張雷看來(lái)，“夢(mèng)享合約”上點(diǎn)擊申請(qǐng)過(guò)后的一通電話確認(rèn)更像是“走個(gè)過(guò)場(chǎng)”?！皺C(jī)構(gòu)工作人員會(huì)在旁邊教你怎么應(yīng)對(duì)資金用途這些問(wèn)題。問(wèn)培訓(xùn)幾天了，會(huì)讓你回答一個(gè)月；問(wèn)有工作嗎，會(huì)讓你說(shuō)已找到、有收入，社保幾個(gè)月后會(huì)交?！?/p>

張雷的觀點(diǎn)也是眾多參與培訓(xùn)的學(xué)員的共同主張：且不說(shuō)高昂培訓(xùn)費(fèi)用下，承諾服務(wù)未達(dá)成，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對(duì)自身的含糊其辭、反復(fù)誘導(dǎo)更令人惱火。付多少學(xué)費(fèi)、采取怎樣的分期方式組合，均由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)決定，也正因如此，“稀里糊涂背上一年的貸款”讓不少受害者直呼“退錢”。

“推測(cè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的目的是賺取高額培訓(xùn)費(fèi)，并與部分平臺(tái)合作賺取業(yè)務(wù)提成。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡分析道，部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、商業(yè)信用很可能名不副實(shí)。

而這樣的“合作”在市場(chǎng)中似乎成為了一種普遍現(xiàn)象。另外部分消費(fèi)者即使清楚自身在辦理貸款或信用卡分期，出于培訓(xùn)方給出的“學(xué)費(fèi)優(yōu)惠”還是進(jìn)行了操作。

王朔回憶到，培訓(xùn)過(guò)程中，工作人員會(huì)分別找學(xué)員談話，如果同意辦信用卡，每人優(yōu)惠力度也不一樣?！八f(shuō)辦卡分期之后只要12500元，我說(shuō)不愿意，他又說(shuō)可以再優(yōu)惠1000元，我還說(shuō)不行，他最后降到10500元?！痹谶@樣的“談判”下，王朔不得不接受對(duì)方提出的方案。

為驗(yàn)證培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的溝通方式，北京商報(bào)記者以求職者身份咨詢達(dá)內(nèi)教育。官網(wǎng)主頁(yè)顯示，達(dá)內(nèi)教育為美股上市公司。擁有12大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)熱門IT培訓(xùn)課程。瀏覽產(chǎn)品過(guò)程中，客服彈窗隨之“消息轟炸”：“課程緊跟企業(yè)需求，雙師實(shí)戰(zhàn)教學(xué)，分級(jí)培優(yōu)”“留個(gè)聯(lián)系方式，給你發(fā)送一份詳細(xì)的資料”……

致電后，客服詢問(wèn)了年齡與學(xué)歷并向北京商報(bào)記者推薦了細(xì)分培訓(xùn)課程的工作人員。在這里，記者聽(tīng)到了熟悉的“臺(tái)詞”：“提升實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，培訓(xùn)結(jié)束后可以幫你找工作?！惫ぷ魅藛T還說(shuō)道：“不用擔(dān)心就業(yè)問(wèn)題，來(lái)這里培訓(xùn)也是為了拿更高的薪水，要對(duì)自己有更高的要求，努力向我們‘明星就業(yè)學(xué)員’的方向發(fā)展……”

而被問(wèn)及培訓(xùn)費(fèi)用繳納方式，工作人員表示有兩種選擇——一次性繳納結(jié)清或是辦理分期貸款，即6+12的還款模式?！拔覀兣嘤?xùn)學(xué)校相當(dāng)于您的擔(dān)保人，根據(jù)您的情況向銀行申請(qǐng)貸款，前6個(gè)月只需付1%的利息，基本沒(méi)有負(fù)擔(dān)。整體學(xué)費(fèi)上如果通過(guò)貸款方式我們會(huì)給8.5折的優(yōu)惠?！辈贿^(guò)這名工作人員也強(qiáng)調(diào)，在申請(qǐng)貸款過(guò)程中，不能保證“白戶”“黑戶”的成功辦理，會(huì)遵循銀行合規(guī)流程，不會(huì)向在校學(xué)生推薦貸款。

中聞律師事務(wù)所律師李亞強(qiáng)調(diào)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)名為邀約面試，實(shí)則推銷培訓(xùn)課程甚至誘騙求職者一步步落入貸款陷阱，待求職者反應(yīng)過(guò)來(lái)為時(shí)已晚。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的行為已經(jīng)不單純是民事法律所禁止的虛假宣傳、強(qiáng)制消費(fèi)行為，甚至涉及刑事犯罪，可能會(huì)承擔(dān)刑事責(zé)任。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái) 誰(shuí)該負(fù)責(zé)

發(fā)現(xiàn)課程效果不佳后，李楠向達(dá)內(nèi)教育提出履行“七天內(nèi)退款”的約定。但被告知需等半個(gè)月后機(jī)構(gòu)賬戶收到貸款，并需領(lǐng)導(dǎo)簽字審批。經(jīng)過(guò)交涉，機(jī)構(gòu)最終為李楠辦理貸款結(jié)清。

“其實(shí)機(jī)構(gòu)就是利用了我們的僥幸心理，目標(biāo)是類似于中專、大專生這樣的群體，渴望改變自己來(lái)讓生活更好?！被貞浧疬@一個(gè)月的波折，李楠總結(jié)道。若不是自己堅(jiān)持要求退款，差點(diǎn)就要背上債務(wù)。

而與消費(fèi)者說(shuō)法相反的是，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對(duì)自身誘導(dǎo)行為連連否認(rèn)。在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)，歐樂(lè)寶公司高層管理人員堅(jiān)決否定了“誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款、辦信用卡”的說(shuō)法。同時(shí)，該高管表示，歐樂(lè)寶此前曾與向張雷、王朔發(fā)面試邀請(qǐng)的“沃丁公司”有過(guò)合作，歐樂(lè)寶向沃丁新員工提供電商技能的咨詢服務(wù)。但是，這種“服務(wù)”為一年前提供，目前已沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展。截至記者發(fā)稿，未獲達(dá)內(nèi)教育方面回復(fù)。

北京商報(bào)記者注意到，近年來(lái)尤其每到求職季，類似的投訴在網(wǎng)絡(luò)大量涌現(xiàn)。這類培訓(xùn)貸“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”。從投訴對(duì)象來(lái)看，涉及的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可謂是五花八門，除了市場(chǎng)大熱的電商、IT行業(yè)，還有針對(duì)畫(huà)畫(huà)、烘焙、動(dòng)漫等的“培訓(xùn)”。不過(guò)，類似投訴皆指向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與幾家網(wǎng)貸平臺(tái)的“聯(lián)系”，面對(duì)涉世未深、急于找工作的應(yīng)屆畢業(yè)生誘導(dǎo)貸款。

那么，在這一過(guò)程中，簽約貸款的平臺(tái)該負(fù)怎樣的責(zé)任？在王德怡看來(lái)，若平臺(tái)提供分期服務(wù)，本身沒(méi)有違法之處，但需要注意的是，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在操作時(shí)是否盡到審查義務(wù)。

面對(duì)北京商報(bào)記者的采訪，“融易分期”運(yùn)營(yíng)主體“北京融聯(lián)世紀(jì)信息技術(shù)有限公司”方面表示，張雷、李楠的兩筆貸款流程透明，注重合規(guī)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在貸款申請(qǐng)、審批、結(jié)清全流程中均會(huì)對(duì)用戶通過(guò)短信的方式進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示與信息告知，不存在誘導(dǎo)性信息或行為。

李亞指出，首先應(yīng)當(dāng)明確平臺(tái)在此類交易中是單純的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者還是與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)互為利益共同體。如果平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者，便具有對(duì)商家資質(zhì)相應(yīng)的審查注意義務(wù)和對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)。如果平臺(tái)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在利益關(guān)聯(lián)，從中直接獲取經(jīng)濟(jì)利益，那么其對(duì)此種交易應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮同時(shí)提到，從貸款過(guò)程來(lái)看，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或縱容了場(chǎng)景方的不當(dāng)營(yíng)銷，對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益造成損害。

“應(yīng)屆生因?yàn)槿狈ι鐣?huì)工作經(jīng)驗(yàn)又求職心切，通常會(huì)成為機(jī)構(gòu)首選的對(duì)象?！崩顏喬寡?，當(dāng)今求職市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)難以做到線上線下的全方位監(jiān)管。

正如李亞所述，監(jiān)管主體的交叉復(fù)雜增加了亂象治理難度。王德怡也表示，此類交易之所以屢禁不止，主要在于監(jiān)管單位涉及到教育、市場(chǎng)監(jiān)管、金融等多方面行政主管單位，容易政出多門，難以形成合力；只有形成聯(lián)合監(jiān)管，才可能提升監(jiān)管效果。

蘇筱芮進(jìn)一步提出，培訓(xùn)貸涉及資金方與場(chǎng)景方，需要分別進(jìn)行規(guī)范。資金方角度，需要持牌金融機(jī)構(gòu)建立健全金融營(yíng)銷宣傳內(nèi)控制度，并加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)合作方的行為監(jiān)督；場(chǎng)景方角度，亦需審查場(chǎng)景方基本資質(zhì)，例如教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有基本的辦學(xué)許可證，無(wú)證無(wú)照培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由教育部門取締。

而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更需要仔細(xì)甄別，評(píng)估產(chǎn)品價(jià)值與自身貸款意愿，勇敢說(shuō)“不”。在找工作時(shí)，同時(shí)要警惕形形色色的求職陷阱，一旦發(fā)覺(jué)受騙，要第一時(shí)間拿起法律的武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。此外，北京商報(bào)記者針對(duì)這一情況致電上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局，對(duì)方提醒到，消費(fèi)者可向12315進(jìn)行投訴。