收益率一直走低的大額存單，近期因“加息”成為市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)。記者近日從北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，臨近年末，一些銀行上浮了3年期大額存款利率，但上調(diào)幅度有限，上浮后的利率普遍在4%以下。但有部分城商行的3年期大額存單利率上浮后可達(dá)4%，因此受到不少投資者的青睞。

“今年以來(lái)，銀行大額存單無(wú)論是發(fā)行量還是收益率都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳指出，11月份大額存單發(fā)行量創(chuàng)新低，12月份估計(jì)會(huì)更少。臨近年末，各銀行大額存單額度緊張，可能會(huì)有銀行發(fā)行一些利率較高的大額存單，作為營(yíng)銷活動(dòng)吸引投資者，但發(fā)行規(guī)模有限。

利率提高但額度有限

今年以來(lái)，大額存單整體發(fā)行量不斷減少，利率也持續(xù)走低，年利率超過(guò)4%的大額存單越來(lái)越少。

記者近日走訪多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后了解到，多家銀行近期開(kāi)始上調(diào)三年期大額存單利率，但上調(diào)幅度不大，上浮后最高利率可達(dá)3.95%，與此前的3.85%相比，僅上調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，一向在存款利率上最有競(jìng)爭(zhēng)力的城商行，提供的大額存單利率也最具優(yōu)勢(shì)，部分城商行上調(diào)后的利率可達(dá)4%。

記者注意到，1年期或2年期的大額存單要么利率不變，要么暫停發(fā)售。因此，3年期的大額存單成為目前最炙手可熱的存款產(chǎn)品，但額度有限，需要提前預(yù)約。

據(jù)了解，不同類型的銀行發(fā)布的大額存單在利率方面存在較大差距。目前，各銀行發(fā)行的1年期20萬(wàn)元的大額存單利率基本維持在1.95%至2.28%區(qū)間；2年期20萬(wàn)元大額存單利率基本維持在2.94%至3.15%區(qū)間；3年期20萬(wàn)元大額存單利率基本維持在3.48%至4%之間。

一家國(guó)有大行的客戶經(jīng)理告訴記者，“存款產(chǎn)品利率本來(lái)就沒(méi)有太大的可調(diào)節(jié)空間，存款都是銀行貼息，能上調(diào)一些已經(jīng)很不錯(cuò)了，目前利率處于下行趨勢(shì)，長(zhǎng)期鎖定收益還是挺合適的。”

“臨近年底，銀行攬儲(chǔ)壓力較大，同時(shí)為了明年的‘開(kāi)門紅’，年底之前無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品還是大額存單、定期存款等，利率一般都會(huì)有一定程度上浮，但具體上浮多少還要看各家銀行實(shí)際情況。”一家銀行的內(nèi)部人士對(duì)記者透露。

從供給端來(lái)看，11月份大額存單的發(fā)行量創(chuàng)新低。融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，今年11月份，大額存單共發(fā)行315款，環(huán)比下降7.35%。其中，1年期54款，環(huán)比下降34.15%；2年期42款，環(huán)比下降19.23%；3年期124款，環(huán)比增長(zhǎng)33.33%。

在大額存單利率變化方面，平均利率整體下行趨勢(shì)明顯。相比10月份大額存單的發(fā)行情況，11月份，1年期、2年期、3年期大額存單平均利率均環(huán)比下跌。其中，1年期平均利率為2.28%，環(huán)比下跌0.2BP；2年期平均利率3.155%，環(huán)比下跌0.3BP；3年期平均利率4.002%，環(huán)比下跌4BP。

談及3年期大額存單受追捧的原因，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳在接受記者采訪時(shí)表示，3年期大額存單的發(fā)行量占比一直最高，且利率更具優(yōu)勢(shì)，甚至高于5年期，最受投資人歡迎。在10月份，個(gè)別銀行的3年期大額存單甚至出現(xiàn)‘一單難求’的現(xiàn)象。臨近年末，銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，利率高、受歡迎的3年期大額存單產(chǎn)品就成了銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶、緩解攬儲(chǔ)壓力的有力工具。

部分銀行停售大額存單

記者在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大部分銀行大額存單產(chǎn)品緊俏，但部分銀行已暫停大額存單銷售，也有部分銀行取消了1年期和2年期大額存單，只銷售3年期的。

“目前我行已停售大額存單，后期不能保證一定會(huì)有，需要等總行、分行通知。”一位股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

記者走訪后發(fā)現(xiàn)，不止是股份行，部分國(guó)有大行也已停售大額存單。“目前沒(méi)有20萬(wàn)元額度的大額存單，只有普通的定期存款。”一家國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示。

雖然有的銀行未停售大額存單，但也在壓縮發(fā)行額度。有銀行人士向記者介紹，近幾個(gè)月，大額存單發(fā)行量大幅減少。目前發(fā)行的大額存單中，大部分產(chǎn)品期限都是3年期的，1年期、2年期、5年期則一款都沒(méi)有。

記者登錄多家銀行的手機(jī)銀行查詢大額存單的在售情況，發(fā)現(xiàn)大部分銀行上線的多是3年期大額存單。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳指出，進(jìn)入下半年，銀行大額存單發(fā)行量大幅減少，跟大額存單的發(fā)行機(jī)制有關(guān)，銀行要在每年發(fā)行第一期大額存單前向央行報(bào)備全年發(fā)行額度。有的銀行在前10個(gè)月里就已用完大部分額度，最后兩個(gè)月可發(fā)行的大額存單量就剩很少了。

融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至11月份，年內(nèi)大額存單共發(fā)行6359款。其中，上半年發(fā)行4283款，占比83%；1月份發(fā)行量最多，發(fā)行1219款。

專家預(yù)計(jì)利率還將下行

為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，自去年年底以來(lái)，監(jiān)管部門不斷引導(dǎo)銀行降低負(fù)債端成本，包括新增定期產(chǎn)品暫停提前支取靠檔計(jì)息方式、叫停高收益創(chuàng)新產(chǎn)品、要求銀行壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模等。同時(shí)，隨著貸款利率不斷下行，銀行也下調(diào)了部分存款產(chǎn)品利率。盡管如此，銀行負(fù)債端壓力卻一直沒(méi)有緩解。

在走訪過(guò)程中，多位理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，“今年以來(lái)，大額存單利率一直下行，預(yù)計(jì)未來(lái)還將會(huì)下行，推薦買一些長(zhǎng)期限的理財(cái)產(chǎn)品，提前鎖定收益。”

據(jù)零售金融新視角監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，貨幣寬松加碼，貸款市場(chǎng)利率大幅下降。但在激烈的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，存款利率降幅有限，大部分銀行凈息差收窄，面臨較大成本壓力。部分銀行通過(guò)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，壓降大額存單、結(jié)構(gòu)性存款的成本來(lái)緩解成本壓力。壓降大額存單成本有兩個(gè)方向，一是下調(diào)利率，二是縮減發(fā)行額度。