對(duì)于惠民保未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，彭煊指出，現(xiàn)階段各地區(qū)惠民保項(xiàng)目推進(jìn)速度可能會(huì)逐漸拉開(kāi)。與此同時(shí)，惠民保可能會(huì)發(fā)展成類醫(yī)保，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成一定沖擊，尤其對(duì)新重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

作為醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，“物美價(jià)廉”的惠民保類保障項(xiàng)目依舊延續(xù)了去年的火爆。在今年短短三個(gè)月內(nèi)，全國(guó)已上市50余款新產(chǎn)品，覆蓋百余地市，參保人數(shù)超2000萬(wàn)。

所謂惠民保，多是由地方政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承保的“一城一策”定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。惠民保到底有多火？據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年共有23省82個(gè)地區(qū)179個(gè)地市111款產(chǎn)品上線，累計(jì)超4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超50億元。也因此，2020年被業(yè)內(nèi)視為惠民保元年。

在積累了一年的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)歷了監(jiān)管的規(guī)范后，惠民保的參保率、賠付率是否會(huì)提高？一直積極參與推動(dòng)惠民保項(xiàng)目，卻被質(zhì)疑沒(méi)有核心價(jià)值貢獻(xiàn)的特藥服務(wù)商如何應(yīng)對(duì)？惠民保未來(lái)又將走向哪里？近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者再次采訪了第三方服務(wù)平臺(tái)——圓心惠保CEO彭煊，聽(tīng)聽(tīng)他會(huì)給出怎樣的答案。

據(jù)了解，截至2021年一季度末，圓心惠保先后參與或主導(dǎo)了海南、山西、安徽、天津、河北、福州、山東、杭州、蘭州等近20個(gè)省市的惠民保項(xiàng)目上線，主要提供特藥服務(wù)、健康管理等增值服務(wù)，以及技術(shù)支持、運(yùn)營(yíng)推廣等。

賠付率或提升

根據(jù)“樂(lè)城特藥險(xiǎn)”官方微信透露的數(shù)據(jù)，圓心惠保2020年共管理2000多萬(wàn)單特藥保單，累計(jì)完成特藥理賠金額3564萬(wàn)元，累計(jì)幫助2371位患者家庭。這樣估算下來(lái)，特藥理賠發(fā)生率僅萬(wàn)分之一，人均理賠金額僅1.5萬(wàn)元。

“特藥理賠發(fā)生率較低，從一定程度上反映出特藥服務(wù)在惠民保項(xiàng)目中的適用性并不高。”部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

彭煊坦言，作為第三方服務(wù)平臺(tái)，公司一直建議保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低免賠額，但由于去年是惠民保爆發(fā)的第一年，行業(yè)沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)供參考，同時(shí)也出于長(zhǎng)期可持續(xù)性考慮，所以各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在做產(chǎn)品精算時(shí)都相對(duì)偏保守，導(dǎo)致去年很多惠民保項(xiàng)目在免賠額設(shè)置上偏謹(jǐn)慎，由此出現(xiàn)了多地惠民保項(xiàng)目賠付率不高的情況。

“有了去年的經(jīng)驗(yàn)，今年各地的惠民保項(xiàng)目都做了相應(yīng)的升級(jí)，有些惠民保設(shè)計(jì)了帶病體人群可參保，而且更多地方開(kāi)始由各地醫(yī)保局來(lái)主推。”彭煊介紹，從今年廣州、杭州以及圓心惠保前不久推動(dòng)的蘭州“金城·惠醫(yī)保”項(xiàng)目來(lái)看，患病群體均可參保。

他舉例稱，一個(gè)病人一個(gè)月吃藥要花2萬(wàn)元，如果花150元買一份惠民保，即可報(bào)銷60%，一個(gè)月直接可以報(bào)銷1.2萬(wàn)元，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，是得到了實(shí)實(shí)在在的好處和幫助的。彭煊預(yù)測(cè)，今年特藥的賠付率將有所提升。

嘗試轉(zhuǎn)型

特藥機(jī)構(gòu)在惠民保項(xiàng)目中的價(jià)值貢獻(xiàn)，同樣遭到質(zhì)疑。原因是其提供的特藥服務(wù)多由藥店提供，自身并沒(méi)有服務(wù)能力。而在未來(lái)，很可能出現(xiàn)醫(yī)保局自己出一個(gè)大的藥品目錄，或者跳過(guò)特藥機(jī)構(gòu)直接跟藥廠談的趨勢(shì)。

“存在即合理。”彭煊告訴記者，在去年的惠民保項(xiàng)目中，圓心惠保的主要作用是，在不給項(xiàng)目增加成本且還能為項(xiàng)目控費(fèi)的情況下，參與并輔助惠民保項(xiàng)目往前推，以讓各方達(dá)到平衡。另外一個(gè)核心貢獻(xiàn)在于，圓心惠保是拿全國(guó)項(xiàng)目去跟藥廠談合作，議價(jià)能力比一個(gè)地方項(xiàng)目去跟藥廠談更強(qiáng)。

面對(duì)醫(yī)保局可能跳過(guò)特藥機(jī)構(gòu)直接跟藥廠談等市場(chǎng)變化，彭煊透露，包括圓心惠保在內(nèi)的幾家特藥服務(wù)商今年已經(jīng)在嘗試轉(zhuǎn)型，大致是往更底層服務(wù)和科技平臺(tái)的方向上轉(zhuǎn)變，實(shí)際上仍是幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)保局和藥店三方持續(xù)推進(jìn)惠民保項(xiàng)目。

“畢竟只做藥品服務(wù)，不足以維持我們?cè)诨菝癖ｍ?xiàng)目里的作用。”彭煊說(shuō)，市場(chǎng)發(fā)展和變化總是需要一個(gè)過(guò)程，圓心惠保會(huì)在這個(gè)窗口期內(nèi)去尋找其自身的價(jià)值，并在這個(gè)過(guò)程中積累一些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，幫助醫(yī)保局去定價(jià)和做一些咨詢服務(wù)。

“對(duì)于圓心惠保來(lái)說(shuō)，自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)在于我們的方向和我們所做的事情是真正有社會(huì)價(jià)值的，這也是我經(jīng)常和公司員工說(shuō)的一句話。”彭煊表示，特藥服務(wù)機(jī)構(gòu)等三方平臺(tái)在惠民保項(xiàng)目中，或者說(shuō)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域里的社會(huì)價(jià)值是不容否認(rèn)的，它的的確確有拉低整個(gè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)支出，讓更多的人，尤其是老年人，都能買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也提高了老百姓的保障意識(shí)，還能報(bào)銷腫瘤等特藥支出。

“在健康險(xiǎn)這個(gè)增量市場(chǎng)上去做有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的事情，才有可能走的更遠(yuǎn)。”彭煊補(bǔ)充稱。

倒逼商保加速迭代

對(duì)于惠民保未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，彭煊指出，從全國(guó)情況來(lái)看，現(xiàn)階段各地區(qū)惠民保項(xiàng)目推進(jìn)速度可能會(huì)逐漸拉開(kāi)。有些地區(qū)會(huì)走得快一點(diǎn)，這和當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)知、整個(gè)項(xiàng)目的成熟度、營(yíng)銷等方面都有很大關(guān)系。

其中，浙江的“浙麗保”是他最推崇的一種模式。記者了解到，目前該項(xiàng)目的參保率已經(jīng)突破90%，其主要特點(diǎn)是基本全民可參保；保費(fèi)為100元/人，在群眾可承受范圍內(nèi)；大病報(bào)銷比高，最低報(bào)銷比例有75%，最高報(bào)銷比例95%，而且不設(shè)最高支付限額；還可以直接通過(guò)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買參保，或者通過(guò)社會(huì)保障卡代扣代繳保費(fèi)。麗水的惠民保項(xiàng)目也是國(guó)家醫(yī)保局和浙江省醫(yī)保局重點(diǎn)觀察項(xiàng)目。

“另一個(gè)趨勢(shì)是，惠民保可能會(huì)發(fā)展成類醫(yī)保。”在彭煊看來(lái)，惠民保作為基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的一個(gè)補(bǔ)充，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常好的事情，但可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有一定沖擊，尤其對(duì)新重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

當(dāng)然，從長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)并不一定是壞事情。彭煊直言，目前保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)還不算太充分，相比產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司更注重銷售。惠民保的出現(xiàn)，則會(huì)倒逼保險(xiǎn)公司快速做產(chǎn)品迭代。

“值得一提的是，此前惠民保出現(xiàn)的監(jiān)管難、銷售難等問(wèn)題，已經(jīng)在不斷改變、逐漸成熟。”彭煊提到。