中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)11月28日發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》。專(zhuān)家表示，管理辦法圍繞“基于風(fēng)險(xiǎn)”的核心原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，避免采取與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。

基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查

關(guān)于管理辦法中的“基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查”，業(yè)內(nèi)人士表示，既包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)較低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)采取簡(jiǎn)化措施，也包括對(duì)涉及較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的情形采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施。

例如，在銀行網(wǎng)點(diǎn)的日常業(yè)務(wù)中，領(lǐng)取養(yǎng)老金的社保賬戶(hù)常被視為典型的較低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一位商業(yè)銀行工作人員介紹，此類(lèi)特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，客戶(hù)收入來(lái)源清晰、資金往來(lái)穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍。因此，銀行在辦理養(yǎng)老金、社保等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，主要是進(jìn)行必要的身份識(shí)別和基本信息核驗(yàn)，一般情況下不會(huì)要求提供額外材料或增加審核流程。

但如果一名普通職員，平時(shí)賬戶(hù)交易多是每月固定工資到賬以及超市購(gòu)物、水電繳費(fèi)等生活類(lèi)支出，某天突然開(kāi)始收到多筆來(lái)自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨即又迅速轉(zhuǎn)出，金額動(dòng)輒十幾萬(wàn)元，與其身份背景和日常交易模式嚴(yán)重不符。

“此時(shí)銀行就需要多加關(guān)注，采取措施了解、核實(shí)交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢(qián)和相關(guān)犯罪的情況，需要及時(shí)依法采取相關(guān)措施?！鄙鲜龉ぷ魅藛T說(shuō)。

關(guān)于客戶(hù)盡職調(diào)查的目的和意義，業(yè)內(nèi)人士表示，客戶(hù)盡職調(diào)查是金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)的核心環(huán)節(jié)，也是識(shí)別異常情形、阻斷洗錢(qián)活動(dòng)的重要防線。

隨著對(duì)洗錢(qián)及相關(guān)犯罪的監(jiān)測(cè)和打擊力度不斷增強(qiáng)，犯罪分子利用金融渠道進(jìn)行洗錢(qián)的方式更加復(fù)雜、隱蔽。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，在實(shí)際案例中，不法分子組織批量開(kāi)戶(hù)、控制他人銀行和第三方支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)移資金、安排人員多次分散取現(xiàn)，并通過(guò)偽裝業(yè)務(wù)場(chǎng)景、分拆交易、復(fù)雜化資金流轉(zhuǎn)路徑等規(guī)避監(jiān)測(cè)打擊，這無(wú)疑對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作提出了更高要求。

在類(lèi)似上述的較高風(fēng)險(xiǎn)情形下，金融機(jī)構(gòu)僅憑借留存的客戶(hù)身份信息和后臺(tái)資金監(jiān)測(cè)，難以及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)可疑客戶(hù)和交易。因此，在展業(yè)過(guò)程中，需要通過(guò)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的目的、資金來(lái)源用途等獲取相關(guān)信息，在某些情形下可能會(huì)要求提供證明材料等方式予以核實(shí)，以準(zhǔn)確判斷客戶(hù)及其交易是否正常、合理，從而防范犯罪活動(dòng)利用金融體系滲透、蔓延。

客戶(hù)盡職調(diào)查與個(gè)人隱私保護(hù)并不矛盾

當(dāng)前，部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查、向客戶(hù)獲取更多信息，可能會(huì)引起社會(huì)公眾關(guān)于此舉正當(dāng)性的疑問(wèn)和觸及個(gè)人隱私的隱憂。實(shí)際上，基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查、在高風(fēng)險(xiǎn)情形下開(kāi)展強(qiáng)化盡職調(diào)查是反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)要求以及幾乎所有國(guó)家和地區(qū)的通行做法。

專(zhuān)家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中，依法在合理限度內(nèi)了解客戶(hù)身份及相關(guān)信息，既是金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的需要，也是基于防范金融體系被犯罪活動(dòng)濫用的“第一道防線”的角色定位、維護(hù)社會(huì)公共秩序和群眾切身利益的需要。

正基于此，我國(guó)反洗錢(qián)法規(guī)定，單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合金融機(jī)構(gòu)依法開(kāi)展的客戶(hù)盡職調(diào)查，其他國(guó)家和地區(qū)的反洗錢(qián)立法也普遍作出類(lèi)似規(guī)定，以預(yù)防洗錢(qián)、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)。在歐美等反洗錢(qián)工作起步較早的國(guó)家和地區(qū)，其金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)盡職調(diào)查措施往往更加嚴(yán)格。

值得一提的是，反洗錢(qián)工作尤為強(qiáng)調(diào)信息安全和個(gè)人信息保護(hù)，反洗錢(qián)法等法律法規(guī)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)對(duì)依法履行反洗錢(qián)職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息等，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密，違反相關(guān)規(guī)定要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

此外，專(zhuān)家提示，金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間為平等的民事合同關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供金融服務(wù)的同時(shí)，客戶(hù)也需要按照合同約定配合金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)公共利益采取的反洗錢(qián)措施。

在安全與便利之間尋求適當(dāng)平衡

“客戶(hù)盡職調(diào)查是在安全與便利之間尋求適當(dāng)平衡?！睂?zhuān)家表示，在日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，單位和個(gè)人往往希望客戶(hù)盡職調(diào)查等工作越“無(wú)感”越好。但在電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪高發(fā)且手段不斷迭代升級(jí)的背景下，一味追求便利往往會(huì)削弱資金安全；反之，要實(shí)現(xiàn)更高程度的安全，就需要在一定范圍內(nèi)容忍不便。

當(dāng)前，這種矛盾也反映在社會(huì)輿論和實(shí)際工作中，新聞中經(jīng)常出現(xiàn)客戶(hù)不滿銀行機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中詢(xún)問(wèn)過(guò)多、過(guò)細(xì)、流程繁瑣的報(bào)道；同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)每年也收到大量對(duì)銀行的投訴，主要投訴銀行盡職調(diào)查不到位導(dǎo)致客戶(hù)資金被騙或者遭受其他損失。

專(zhuān)家表示，此次發(fā)布的管理辦法強(qiáng)調(diào)“基于風(fēng)險(xiǎn)”開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，可以更好推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)更加充分、合理地兼顧安全和便利。

此外，反洗錢(qián)與反詐的目標(biāo)、機(jī)制、法律依據(jù)不同，需要區(qū)別看待。如，從反洗錢(qián)和反詐涉及金融領(lǐng)域的工作機(jī)制上看，反洗錢(qián)依托客戶(hù)盡職調(diào)查、交易監(jiān)測(cè)等制度安排，更加偏重整體的預(yù)防措施。同時(shí)，在具體工作方法上，反洗錢(qián)相關(guān)措施更加突出結(jié)合具體風(fēng)險(xiǎn)情形確定盡職調(diào)查措施的強(qiáng)度。