記者近日調研了解到，財險“老三家”——人保財險、平安產險、太保產險均在積極布局新能源車險出海業務，通過與汽車廠商、外資險企合作，在產品方案、業務模式、理賠流程及風險減量等方面不斷探索創新，打通新能源汽車境外保險市場。

這是險企撬動境外市場的絕佳起點。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆接受上證報記者采訪時表示，險企能夠借此快速建立市場立足點，同時能與當地經銷商、車主乃至監管機構建立寶貴的信任紐帶，為后續業務拓展鋪平道路。險企還能積累當地風險數據、洞察市場特征，這些一手數據將成為未來開發更多元化保險產品、實現全面市場滲透的核心。

搶灘新能源車險出海市場

最新數據顯示，1—9月，新能源汽車出口175.8萬輛，同比增長89.4%。

亮眼的數據背后，頭部險企正在積極搶灘新能源車險出海市場。例如，人保財險在中國香港和泰國落地新能源車險境外項目；平安產險聯合吉利國際、吉利保險事業部，共同探索構建汽車出海金融保障新模式；太保產險實現泰國市場新能源車險多批次保單落地。

“在保險業國際化與增長訴求下，發展海外業務成為多家國內頭部險企重要戰略。”太保產險相關負責人向上證報記者談到。

太保產險新能源車險出海項目涉及出口至泰國的約千臺新能源汽車。其項目重點聚焦當地車主的風險保障，主要涵蓋車輛損失險、第三者責任險及當地交通強制險。這主要是考慮到，新能源車出海保障鏈路較長，涉及航運物流、本土工廠相關的航運險和企財險，車輛銷售中的產品質量與保修保障，以及保障車主用車風險的車險。

平安產險出海服務則涉及汽車主機廠及上下游產業鏈等企業。平安產險相關負責人告訴上證報記者，公司圍繞車企及上下游產業鏈客戶在海外市場的運營需求，量身定制了全生命周期的保障方案，覆蓋企業出海生產制造、國際運輸、法律法規等各類風險，比如財產一切險、貨物運輸保險、車延保、車質保、商業綜合責任險、代步車費用補償保險在內的多項服務。

從“產品出海”到“服務與模式出海”

記者調研了解到，與以往非車險業務出海主要聚焦“產品出海”不同，險企新能源車險海外業務更注重“服務與模式出海”，布局亦有明顯的差異化特征。

太保產險推進新能源車險出海業務采取兩種模式推進。該公司相關負責人介紹稱：一是與車企合作、抱團出海，通過與國內新能源車企建立戰略聯盟，作為指定保險供應商，服務其特定境外市場車主，這種模式后續將推廣至印尼、歐洲等地區；二是技術輸出、平臺賦能，將定價模型、風控技術、數字化保險運營服務能力等核心技術，以SaaS或深度合作形式，向目標市場大型保險機構輸出，助其提升業務能力。

目前，新能源汽車相關保險出海業務發展處在起步階段，面臨數據不足、定價困難等挑戰，險企也在積極探索解決方案。例如，在定價方面，平安產險與相關機構共同推出覆蓋“國內測試—國際認證—技術賦能—風險優化”的全流程解決方案。

“在歐洲，車型風險等級評定由德國保險協會主導，其評級結果直接決定了上市車輛車險的從車因子，進一步影響保費定價。原則上車型風險等級越低，該車型對應的車險保費越低。車型風險等級每相差一級，其對應的車險保費之間的差距可達8%至10%。”平安產險相關負責人說，過往中國車企面臨測評周期長、成本高、結果不確定的困境，常因評級偏高而導致產品競爭力被不合理的保費削弱。在解決方案幫助下，中國車企在中國就可以做相關測試，大大縮短了測試時間，降低了測試成本。

保費高、售后弱等發展堵點待解

在業內人士看來：新能源車企在出海布局上面臨車險供給不足、話語權較弱、金融配套服務不足等挑戰；同時，新能源汽車相關保險出海也面臨著境內外環境差異、海外車險保費過高、海外售后網絡不健全等發展堵點。

外資財險機構安盛天平相關負責人向上證報記者談到，海外市場在用車習慣、維修網絡、零配件價格、人傷賠償標準等方面與國內存在差異，導致國內積累的數據模型和產品設計難以直接適用。

安盛天平是人保財險新能源車險出海的合作伙伴。上述負責人說：“在中國香港和泰國市場，通過‘技術+再保+渠道’三位一體的合作模式，安盛可以提供對當地市場法規、文化和消費習慣的深入理解以及成熟的服務網絡，助力破解合規壁壘、降低服務成本。”

太保產險在解決出海堵點問題上，也形成了一些思路。該公司相關負責人認為：險企應該縱向深化數據價值開發，在獲得車主授權前提下，推動駕駛行為、維修記錄等跨境數據反哺車型改良與風險減量管理；同時，積極參與國際標準建設，借助上海臨港的再保險平臺推動新能源車險合約范本及理賠標準的全球適配，并協助車企在海外生產基地建設本土化維修技術中心與備件供應鏈，從根本上降低理賠成本并提升終端服務響應效率，形成中國方案引領的跨境車險新生態。

針對豐富保險出海服務，中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心主任郭金龍告訴上證報記者，險企應該優化產品服務，結合本地化需求，開發場景化承保方案，如針對不同地區的特點開發“熱失控險”“續航衰減險”等創新產品。同時，聯動金融機構打造“信貸+保險”一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經營風險。