商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷存量競(jìng)爭(zhēng)與轉(zhuǎn)型調(diào)整期。近期，光大銀行、工商銀行等多家銀行密集對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)“出招”，從特定分期功能下線(xiàn)到調(diào)整分期期數(shù)，一系列調(diào)整動(dòng)作引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

分析人士稱(chēng)，此類(lèi)調(diào)整有助于銀行集中資源發(fā)展更標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)更可控的分期產(chǎn)品，這也是響應(yīng)監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者適度負(fù)債引導(dǎo)的舉措。長(zhǎng)期而言，此舉將推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)從過(guò)去追求分期業(yè)務(wù)規(guī)模轉(zhuǎn)向更加注重資產(chǎn)質(zhì)量與服務(wù)實(shí)質(zhì)，促進(jìn)行業(yè)整體向合規(guī)、審慎和穩(wěn)健的方向發(fā)展。

信用卡分期業(yè)務(wù)迎來(lái)調(diào)整

近期，多家銀行信用卡分期業(yè)務(wù)迎來(lái)調(diào)整。10月23日，北京商報(bào)記者注意到，光大銀行近日發(fā)布公告稱(chēng)，為優(yōu)化分期業(yè)務(wù)，該行將于2025年12月9日(含)起下線(xiàn)自選分期業(yè)務(wù)。屆時(shí)，該行將對(duì)該日期前已申請(qǐng)開(kāi)通“自選分期”功能的信用卡統(tǒng)一關(guān)閉該功能，新入賬交易不再進(jìn)行自動(dòng)分期處理。公告同時(shí)明確，未結(jié)清的分期交易不受影響，用戶(hù)仍需按原分期還款計(jì)劃履約，具體應(yīng)還款額以賬單展示為準(zhǔn)。

根據(jù)2022年1月版《自選分期業(yè)務(wù)協(xié)議》，光大銀行信用卡自選分期業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的分期付款服務(wù)，持卡人對(duì)本人指定的信用卡開(kāi)通自選分期業(yè)務(wù)后，該卡消費(fèi)交易均采用分期方式還款，不論交易金額大小均分為12期(每期為一個(gè)月)，分期成功后，每期按消費(fèi)金額的0.8%收取手續(xù)費(fèi)，每期手續(xù)費(fèi)最低1元人民幣或等值外幣，實(shí)際收取情況以賬單顯示為準(zhǔn)。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，該行將根據(jù)政策制定差異化費(fèi)率，浮動(dòng)區(qū)間為每期0.5%—0.8%。

對(duì)于此次下線(xiàn)自選分期業(yè)務(wù)的具體原因，北京商報(bào)記者致電光大銀行信用卡中心，客服人員回應(yīng)稱(chēng)，“此次調(diào)整主要是對(duì)分期業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)整，我行早在今年7月25日起就已停止支持客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)通自選分期功能了，若持卡人有分期需求，可考慮辦理我行其他分期產(chǎn)品，比如賬單分期等”。

除光大銀行外，本周內(nèi)，也有銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)調(diào)整進(jìn)行預(yù)告。10月21日，工商銀行發(fā)布《關(guān)于中國(guó)工商銀行信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)分期期數(shù)調(diào)整的提示》，宣布對(duì)信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)的分期期數(shù)進(jìn)行調(diào)整，停辦36期(不含)以上業(yè)務(wù)，調(diào)整將于2025年12月5日正式生效。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步致電工商銀行信用卡中心了解細(xì)節(jié)，相關(guān)工作人員表示，“此前持卡人辦理賬單分期時(shí)，可選擇的期數(shù)涵蓋1、3、6、9、12、18、24、36、48、60期，本次調(diào)整后僅取消48期和60期，1—36期的分期期數(shù)仍可由持卡人自由選擇”。對(duì)于調(diào)整前已成功辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)，原有分期業(yè)務(wù)及分期期數(shù)繼續(xù)有效，用戶(hù)需按約定條款履行還款義務(wù)。

更早之前的6月，龍江銀行披露，為優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量，自6月16日起停止信用卡自由分期業(yè)務(wù)，已成功申請(qǐng)的自由分期不受影響，仍按原協(xié)議執(zhí)行。

為何多家銀行會(huì)集中對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)“出手”調(diào)整？蘇商銀行特約研究員武澤偉分析指出，從銀行經(jīng)營(yíng)策略看，近期密集調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)，核心目的在于優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與提升業(yè)務(wù)規(guī)范性。“自選分期、賬單分期等業(yè)務(wù)因其靈活性和一定的自主性，增加了銀行在資金用途監(jiān)控與長(zhǎng)期債務(wù)管理上的復(fù)雜性，調(diào)整或下線(xiàn)此類(lèi)業(yè)務(wù)有助于集中資源發(fā)展更標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)更可控的分期產(chǎn)品。”他進(jìn)一步補(bǔ)充，“這也是響應(yīng)監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者適度負(fù)債引導(dǎo)的舉措。長(zhǎng)期而言，此舉將推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)從過(guò)去追求分期業(yè)務(wù)規(guī)模，轉(zhuǎn)向更加注重資產(chǎn)質(zhì)量與服務(wù)實(shí)質(zhì)，促進(jìn)行業(yè)整體向合規(guī)、審慎和穩(wěn)健的方向發(fā)展。”

“隨著居民杠桿率高企和消費(fèi)貸利率下行，超長(zhǎng)分期帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)與收益錯(cuò)配問(wèn)題凸顯，銀行亟須通過(guò)縮短分期周期、下線(xiàn)低效產(chǎn)品來(lái)壓降不良隱患，同時(shí)提升資本使用效率。”博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博表示，這一系列動(dòng)作也反映出銀行正從粗放式規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理，長(zhǎng)期來(lái)看有助于推動(dòng)行業(yè)回歸本源、實(shí)現(xiàn)更合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展路徑。

調(diào)整背后的平衡術(shù)

銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整，并非簡(jiǎn)單的“功能減法”，而是在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，為服務(wù)升級(jí)與產(chǎn)品創(chuàng)新騰挪空間的戰(zhàn)略選擇。在縮減高風(fēng)險(xiǎn)、低效率分期模式后，如何在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，不忽視用戶(hù)真實(shí)需求、避免因服務(wù)“縮水”影響用戶(hù)體驗(yàn)，成為當(dāng)前銀行面臨的核心課題。

“從用戶(hù)端來(lái)看，部分分期功能下線(xiàn)與長(zhǎng)期分期期數(shù)縮減，客觀上會(huì)促使消費(fèi)者在消費(fèi)前更審慎地評(píng)估自身資金狀況。”武澤偉進(jìn)一步分析，“以往便捷的分期選項(xiàng)可能讓部分用戶(hù)忽視還款壓力，如今選項(xiàng)減少后，用戶(hù)在進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，會(huì)更多考量一次性付款的可行性與分期還款的成本，這有助于減少非必要負(fù)債，進(jìn)而培養(yǎng)更理性的消費(fèi)習(xí)慣與負(fù)債規(guī)劃意識(shí)。”

在他看來(lái)，為適配用戶(hù)日益多元化的需求，銀行不能僅停留在分期功能調(diào)整層面，更需主動(dòng)發(fā)力創(chuàng)新。一方面，可聚焦家電、家裝、教育、醫(yī)療等真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)結(jié)構(gòu)更清晰、期限更靈活的定制化分期服務(wù)，讓分期產(chǎn)品與具體消費(fèi)需求精準(zhǔn)匹配；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)健康管理工具的開(kāi)發(fā)，比如為用戶(hù)提供還款計(jì)劃測(cè)算、負(fù)債情況分析等服務(wù)，同時(shí)推出個(gè)性化還款方案，借助數(shù)字化引擎實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)推送，在幫助用戶(hù)科學(xué)管理負(fù)債的同時(shí)，維持客戶(hù)黏性與服務(wù)滿(mǎn)意度。

王蓬博也認(rèn)同這一觀點(diǎn)，他表示：“長(zhǎng)期分期期數(shù)的縮減，會(huì)讓用戶(hù)對(duì)負(fù)債成本與還款周期的敏感度顯著提升，進(jìn)而倒逼其理性評(píng)估自身償債能力，減少以貸養(yǎng)貸、過(guò)度透支等風(fēng)險(xiǎn)行為，有利于培育健康的消費(fèi)信貸文化。”但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行需在風(fēng)險(xiǎn)管控與需求滿(mǎn)足之間找到平衡，配套推出更具靈活性的差異化分期產(chǎn)品、動(dòng)態(tài)額度管理工具，滿(mǎn)足用戶(hù)真實(shí)多元的消費(fèi)需求。

對(duì)于此次多家大中型銀行調(diào)整是否會(huì)引發(fā)行業(yè)“連鎖反應(yīng)”，武澤偉表示，此類(lèi)由大中型銀行引領(lǐng)的業(yè)務(wù)調(diào)整，預(yù)計(jì)將引發(fā)顯著的行業(yè)連鎖反應(yīng)。“在規(guī)范分期產(chǎn)品設(shè)計(jì)與管理標(biāo)準(zhǔn)方面，這些調(diào)整形成了明確的示范效應(yīng)，更多機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的需要，很可能選擇跟進(jìn)。”

王蓬博則進(jìn)一步分析，若此趨勢(shì)延續(xù)，信用卡分期市場(chǎng)將加速分化。一方面，超長(zhǎng)期限、高風(fēng)險(xiǎn)的分期模式將逐步退出主流，行業(yè)整體期限結(jié)構(gòu)趨于合理；另一方面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將從拼期限、拼額度轉(zhuǎn)向比拼風(fēng)控能力、用戶(hù)體驗(yàn)和場(chǎng)景化服務(wù)能力，推動(dòng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)向高質(zhì)量、可持續(xù)方向演進(jìn)。