當(dāng)《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)下發(fā)，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的倒計(jì)時(shí)鐘聲便已敲響。市場(chǎng)旋即聞風(fēng)而動(dòng)，10月23日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、中路財(cái)險(xiǎn)、恒邦財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企相繼發(fā)文，旗幟鮮明地表示將積極落實(shí)監(jiān)管要求，有序推進(jìn)相關(guān)工作。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”新規(guī)11月正式落地，險(xiǎn)企尤其是中小險(xiǎn)企需通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、區(qū)域深耕等差異化路徑突圍。一方面，費(fèi)率透明化倒逼險(xiǎn)企提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，推動(dòng)從單一險(xiǎn)種向綜合解決方案轉(zhuǎn)型，拓展健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等新領(lǐng)域。另一方面，需要規(guī)范費(fèi)用與理賠流程，同時(shí)通過(guò)服務(wù)優(yōu)化增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。

路徑明晰各顯其彰

近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《通知》，不僅清晰劃定了非車險(xiǎn)賽道的新邊界，還規(guī)范了相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)使用，強(qiáng)化保險(xiǎn)費(fèi)率管理，要求嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品的使用符合備案內(nèi)容，即明確了非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的要求。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，《通知》發(fā)布后，多家險(xiǎn)企相繼結(jié)合自身特點(diǎn)繪就“施工圖”。中國(guó)人保近日發(fā)布的信息顯示，公司全面啟動(dòng)非車險(xiǎn)費(fèi)用治理工作，其中制定了《營(yíng)銷費(fèi)用治理優(yōu)化工作方案》，優(yōu)化營(yíng)銷費(fèi)用管理模式，從產(chǎn)品、客戶、團(tuán)隊(duì)維度明晰費(fèi)用應(yīng)用場(chǎng)景、列支形態(tài)和配置規(guī)則，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與營(yíng)銷場(chǎng)景的精準(zhǔn)匹配和閉環(huán)管理，確保費(fèi)用支出真實(shí)、透明、合規(guī)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)同樣呼應(yīng)了系統(tǒng)性治理，平安產(chǎn)險(xiǎn)近日發(fā)文稱，公司全面落實(shí)監(jiān)管要求，強(qiáng)化內(nèi)部管理。積極推進(jìn)條款備案、系統(tǒng)改造等準(zhǔn)備工作，全面提升內(nèi)部管理水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，確保在11月1日新規(guī)正式實(shí)施時(shí)全面達(dá)標(biāo)。

在眾多推進(jìn)方案中，大地保險(xiǎn)采取“分階段推進(jìn)”策略。大地保險(xiǎn)明確表示，在分階段推進(jìn)過(guò)程中，由總公司牽頭，強(qiáng)化行業(yè)溝通交流，主動(dòng)與監(jiān)管、行業(yè)同步、同向、同頻；加強(qiáng)對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信息宣導(dǎo)和培訓(xùn)；同時(shí)，梳理合作渠道，提前溝通，為后期各項(xiàng)措施落地做好準(zhǔn)備。

對(duì)于這股行業(yè)集體行動(dòng)的浪潮，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，各家險(xiǎn)企通過(guò)成立專項(xiàng)組、制定方案、自查系統(tǒng)等推進(jìn)“報(bào)行合一”，既體現(xiàn)對(duì)監(jiān)管的積極響應(yīng)與合規(guī)決心，也釋放出行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量效益”的信號(hào)，能有效遏制非車險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展并保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

對(duì)于險(xiǎn)企相關(guān)表態(tài)釋放的信號(hào)，北京社科院副研究員王鵬認(rèn)為，頭部險(xiǎn)企迅速響應(yīng)“報(bào)行合一”，表明監(jiān)管政策從車險(xiǎn)向非車險(xiǎn)全面延伸，行業(yè)合規(guī)要求升級(jí)，粗放競(jìng)爭(zhēng)模式難以為繼。險(xiǎn)企主動(dòng)降低規(guī)模與市場(chǎng)份額考核權(quán)重，轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益導(dǎo)向，反映行業(yè)從“短期擴(kuò)張”向“長(zhǎng)期價(jià)值”轉(zhuǎn)型的共識(shí)。需要關(guān)注的是，系統(tǒng)改造、數(shù)字化定價(jià)等舉措成為落實(shí)新規(guī)的核心手段，凸顯科技在合規(guī)與效率提升中的關(guān)鍵作用。

市場(chǎng)生態(tài)重塑在即

近年來(lái)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，如同奔涌的潮水，在帶來(lái)廣闊市場(chǎng)空間的同時(shí)，也難免裹挾著泥沙。承保不規(guī)范、費(fèi)用高企、持續(xù)虧損等問(wèn)題，如同暗礁，時(shí)刻威脅著航船的安全。

如今，“報(bào)行合一”新規(guī)全面推行在即，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，恰似一道堅(jiān)固的堤壩，旨在規(guī)范水流導(dǎo)向，引導(dǎo)行業(yè)駛向更為寬闊、平穩(wěn)的價(jià)值藍(lán)海。其對(duì)后市的影響深遠(yuǎn)，險(xiǎn)企的持續(xù)發(fā)力方向也隨之清晰。

非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的全面推行，絕非一次簡(jiǎn)單的“固有動(dòng)作調(diào)整”。王鵬認(rèn)為，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的全面推行，標(biāo)志著行業(yè)從“規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)”向“價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)”的深刻轉(zhuǎn)型。頭部險(xiǎn)企通過(guò)技術(shù)賦能與生態(tài)拓展搶占先機(jī)，中小險(xiǎn)企則需聚焦差異化與精細(xì)化突圍。長(zhǎng)期來(lái)看，這一政策將推動(dòng)非車險(xiǎn)市場(chǎng)形成“費(fèi)率透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的新生態(tài)，為消費(fèi)者提供更可靠的保障，也為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

需要關(guān)注的是，新規(guī)可能對(duì)長(zhǎng)期依賴高費(fèi)用手段進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的小型險(xiǎn)企產(chǎn)生較大影響。劉春生也表示，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”短期可能讓依賴高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)的小型險(xiǎn)企增速放緩，長(zhǎng)期將優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)格局，向頭部險(xiǎn)企集中并改善承保盈利；險(xiǎn)企可從開發(fā)差異化產(chǎn)品、用技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)控、優(yōu)化理賠服務(wù)三方面持續(xù)發(fā)力，適配市場(chǎng)新規(guī)則。

來(lái)自市場(chǎng)的觀察同樣佐證了這一趨勢(shì)。中信建投證券近日發(fā)布的信息指出，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”有望推動(dòng)費(fèi)用率優(yōu)化和承保利潤(rùn)改善，行業(yè)馬太效應(yīng)預(yù)計(jì)進(jìn)一步強(qiáng)化。

展望前路，所有市場(chǎng)參與者可以以此為契機(jī)，積極落實(shí)非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，建立長(zhǎng)效機(jī)制提升內(nèi)部管理水平，盡快實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與內(nèi)涵式發(fā)展。

風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的實(shí)施，正是一場(chǎng)深刻的行業(yè)變革開端。那么，險(xiǎn)企應(yīng)如何具體持續(xù)發(fā)力，在這場(chǎng)價(jià)值競(jìng)速中贏得優(yōu)勢(shì)？王鵬認(rèn)為，一方面，要做到費(fèi)用管理精細(xì)化。構(gòu)建全流程費(fèi)用管控體系，明確費(fèi)用應(yīng)用場(chǎng)景與配置規(guī)則，避免虛列支出與合規(guī)漏洞。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)需要科學(xué)化。利用AI與大數(shù)據(jù)優(yōu)化定價(jià)模型，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與費(fèi)率厘定準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)-費(fèi)率”動(dòng)態(tài)匹配。此外，在實(shí)現(xiàn)服務(wù)生態(tài)多元化方面，可以拓展“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)，融合健康管理、文旅保障等場(chǎng)景，增強(qiáng)客戶黏性與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。