11月1日起，非車險報行合一正式落地實施。多家險企表示，已成立非車險報行合一專項工作組，對現(xiàn)有非車險產(chǎn)品和條款進行梳理和評估，并對產(chǎn)品、系統(tǒng)等進行改造升級，以滿足監(jiān)管部門要求。

業(yè)內(nèi)人士認為，報行合一的落地有助于規(guī)范非車險市場秩序、遏制惡性競爭，推動非車險費用率優(yōu)化和承保盈利水平改善。非車險業(yè)務(wù)過往以價格為主要手段的競爭模式已難以為繼，定價能力或成為未來的競爭焦點。

報行合一推廣至非車險領(lǐng)域

報行合一是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率，應(yīng)與向監(jiān)管部門報送的備案材料保持一致。繼車險、人身險實施報行合一后，非車險報行合一于11月1日正式落地實施。

近年來，非車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在財產(chǎn)險行業(yè)保費中的占比快速提升。數(shù)據(jù)顯示，今年前9個月，非車險保費收入6878億元，在財產(chǎn)險保費收入中占據(jù)半壁江山。不過，長期以來，非車險市場存在較為激烈的價格戰(zhàn)，部分公司通過虛列費用、變相降費等方式突破備案費率，非車險業(yè)務(wù)承保盈利難度較大，不少公司出現(xiàn)承保虧損。

為了解決非車險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》從優(yōu)化考核機制、加強費率管理、嚴(yán)格條款費率使用等方面對非車險報行合一進行明確。

中信建投非銀金融首席分析師趙然認為，報行合一在非車險領(lǐng)域的實施有望推動非車險業(yè)務(wù)向保障更加充分、定價更加合理、市場更加規(guī)范方向發(fā)展，短期來看，有望引導(dǎo)保險公司調(diào)整業(yè)務(wù)模式，如加大手續(xù)費管控力度、避免盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模增長等；長期來看，有望促進行業(yè)從價格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，推動非車險業(yè)務(wù)形成量增質(zhì)優(yōu)的高質(zhì)量發(fā)展模式，非車險業(yè)務(wù)費用率有望優(yōu)化、承保盈利水平料改善。

落實“見費出單”

自通知發(fā)布以來，多家保險公司表示，已成立非車險報行合一專項工作組，啟動存量產(chǎn)品的梳理、新產(chǎn)品備案、系統(tǒng)改造升級等工作。

非車險業(yè)務(wù)涵蓋的險種較為廣泛，記者從業(yè)內(nèi)了解到，監(jiān)管部門已下發(fā)有關(guān)工作指引，對不同險種產(chǎn)品的備案時間分別進行明確。根據(jù)指引，企財險需于2025年12月1日前重新備案，安責(zé)險、雇主責(zé)任險分別需于2026年1月1日、2026年2月1日前重新備案，其他非車險產(chǎn)品需于2026年12月31日前重新備案。

人保財險表示，公司已啟動企財險、雇主責(zé)任險和安責(zé)險產(chǎn)品改造與定價模型升級。太保產(chǎn)險表示，公司已完成監(jiān)管部門明確要求修訂的企財險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、雇主責(zé)任險等產(chǎn)品的迭代升級。

此外，非車險報行合一的要求之一是實行“見費出單”。非車險業(yè)務(wù)此前普遍采用先出保單后收保費的模式。通知明確，財產(chǎn)保險公司應(yīng)在收取保費后向客戶簽發(fā)保單并開具保費發(fā)票。此舉給保險公司的業(yè)務(wù)操作流程帶來較大變化。多位保險公司一線非車險業(yè)務(wù)員表示，近期正忙著聯(lián)系客戶告知這一變化、聯(lián)系公司相關(guān)部門了解系統(tǒng)改造升級情況。

需提升定價能力

業(yè)內(nèi)人士認為，非車險產(chǎn)品種類繁多，在落地報行合一時，對保險公司的定價、成本管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等能力提出了更高要求。未來，非車險市場的競爭將從費用的比拼轉(zhuǎn)向定價能力、風(fēng)險識別能力、服務(wù)能力的綜合較量。

惠譽保險評級高級分析師王夢瑗認為，未來，非車險市場的競爭焦點將從以手續(xù)費驅(qū)動的業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)向基于風(fēng)險的合理定價與審慎承保。保險公司將聚焦于技術(shù)定價與數(shù)據(jù)分析能力，以提升定價能力并改善服務(wù)質(zhì)量。

王夢瑗表示，具有專業(yè)化定位的小型保險公司可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過聚焦特定細分市場進行專業(yè)定價，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來維持非車險業(yè)務(wù)增長。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆認為，相較于標(biāo)準(zhǔn)化的車險，非車險產(chǎn)品具有復(fù)雜性。為適應(yīng)新變化，保險公司需進行系統(tǒng)性調(diào)整：建立精細化的成本核算體系，實現(xiàn)對不同產(chǎn)品線費用的精準(zhǔn)歸集與監(jiān)控；加大科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)險定價與核保能力；必須回歸保障本源，聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級，通過打造差異化核心競爭力來擺脫同質(zhì)化競爭，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。