從青島膠東國際機場的“碰一碰”即付，到深圳離境退稅的即退即用，數字人民幣硬錢包正打通入境消費的全流程。境外游客無需綁定銀行卡、無需依賴網絡，憑護照即可申領集支付、通信、交通于一體的硬錢包卡片；離境時，退稅款可直接兌換成同等額度的數字人民幣硬錢包余額，用于境內二次消費。

2026年初數字人民幣升級至2.0版，實名錢包余額計息并納入存款保險。與此同時，數字人民幣業務運營機構從10家擴容至22家，跨境支付牌照加速落地，推動銀行從傳統的賬戶運營向場景化、專業化服務轉型。

使用場景落地與模式創新

境外游客踏出機場后的第一個難題往往不是語言不通，而是怎樣付錢。數字人民幣硬錢包的“落地即付”功能可以有效化解這一痛點。

在青島膠東國際機場，外籍游客David拖著行李箱走出到達大廳。他擔心異國支付需要繁瑣的賬戶綁定且離不開網絡，但中國的數字人民幣打消了他的顧慮。David申領了一張交通銀行“Qingdao Pass”數字人民幣硬錢包文旅主題卡。“無需綁定銀行卡、無需網絡支持，‘碰一碰’即可完成支付，這一切遠比我預期的簡單。”他說。

同樣的便利也出現在北京。中國銀行面向外國游客推出的冪方卡，將支付、通信、交通三卡融合，境外游客從首都機場或大興機場入境后，憑護照即可辦理，插入自用手機卡槽即可使用，無需下載、注冊任何移動支付App。據了解，冪方卡發卡量已超萬張，服務覆蓋120多個主要國家和地區。一位用戶表示：“通話、上網、支付一張卡都搞定，這是以前從未體驗過的便利?！?/p>

2026年初，數字人民幣升級至2.0版，銀行機構為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，并納入存款保險。在版本升級背景下，多地實現了數字人民幣使用場景落地與模式創新。張家界4月完成數字人民幣硬錢包“開卡+消費”全流程閉環，支持多個國家貨幣現鈔兌換和景區無網絡支付；福州6月推出首批26條機會清單，其中就有在機場、酒店、商場等場所布設數字人民幣受理終端。

加力優化離境退稅流程

入境消費的可持續性不僅取決于“第一筆消費”能否順利發生，更取決于“最后一站”能否轉化為新一輪消費的起點。數字人民幣硬錢包正在這條關鍵鏈條上實現突破。

今年3月，中國銀行深圳市分行自主研發的離境退稅自助服務機在羅湖口岸和深圳寶安國際機場正式投用。設備集身份驗證、材料核驗、資金清算等功能于一體，將原本人工窗口辦理的繁瑣流程簡化為幾步簡單觸屏操作。據介紹，以往旅客使用境外銀行卡辦理離境退稅，一般要等待3個工作日的跨境資金清算才能收到退稅款；現在全程操作僅需兩三分鐘，省去跨境清算環節，實現即退即用。

在國新辦5月舉行的新聞發布會上，商務部副部長盛秋平表示，加力發展離境退稅，一方面，可以為入境旅客提供更多優質商品供給，擴大出口；另一方面，將帶動國內零售業、旅游業等服務行業高質量發展，促進居民就業增收，為提振消費提供助力和支撐。

退稅效率大幅提升推動了入境消費持續增長。以跨境消費活躍的深圳為例，數據顯示，2025年，深圳辦理離境退稅6.8萬筆，同比大幅增長；2026年前4個月退稅業務量同比增長145%。與退稅便利化同步推進的，還有數字人民幣支付受理環境的持續完善：上海地鐵全線網支持數字人民幣刷卡進站，包括張家界在內的多地景區實現硬錢包無網支付。

銀行競速服務能力新賽道

在入境消費場景快速落地背后，作為數字人民幣業務運營機構的銀行，相關能力建設必不可少。

中國人民銀行于2025年末出臺《關于進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》。依據方案部署，新一代數字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態體系自2026年1月1日起正式實施。銀行機構為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息。

中信證券銀行業首席分析師肖斐斐表示，該方案明確數字人民幣將以賬戶為基礎、兼容分布式賬本技術特點，實現兩種模式兼容并蓄；基于新技術，數字人民幣可與消費補貼、供應鏈金融等場景深度融合，這對銀行系統建設、產品設計提出更高要求。服務能力將成為銀行間競爭數字人民幣資金的重要抓手，預計后續競爭關鍵將由資格轉向能力，銀行需加快從賬戶運營走向場景化、專業化服務，以把握數字人民幣滲透率提升機會。

與此同時，數字人民幣業務運營機構也在擴容。4月，中國人民銀行新增12家數字人民幣業務運營機構，總數從10家擴容至22家，其中包含多家城商行。多位銀行人士向記者表示，地方性銀行的下沉客戶基礎、地方政務合作資源，有助于完善數字人民幣雙層運營架構，形成更豐富的入境消費服務生態。

跨境支付基礎設施也在加速打通。近日新大陸數字技術股份有限公司旗下香港支付主體獲得香港海關核發的金錢服務經營者(MSO)牌照。光大證券非銀分析師李愛婭表示，該牌照使支付公司具備獨立開展全球收付款、實時外匯兌換及資金分發的能力，直接縮短結算鏈路、降低通道成本，未來結合數字人民幣探索跨境收款、B2B結算、入境消費受理將成為趨勢。