無人機送外賣、打“飛的”出行……科幻小說里描寫的“天空之城”，正在一些地方變?yōu)楝F(xiàn)實。過去一年，低空經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，各種應(yīng)用場景加速落地，為城市發(fā)展注入新活力。據(jù)中國民航局預(yù)測，2025年我國低空經(jīng)濟(jì)的市場規(guī)模將達(dá)1.5萬億元，到2035年將達(dá)3.5萬億元。

與此同時，低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)對保險保障的需求日益增加，低空經(jīng)濟(jì)保險備受關(guān)注。多家保險公司已布局相關(guān)業(yè)務(wù)，推出相關(guān)保險產(chǎn)品。但是作為剛剛“破土而出”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，低空經(jīng)濟(jì)保險面臨基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足、風(fēng)險評估與定價難等挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司應(yīng)加強與低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)的溝通合作、數(shù)據(jù)共享，針對低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品。

保險保障需求多樣

低空經(jīng)濟(jì)是指以民用有人駕駛和無人駕駛航空器的低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2024年，低空經(jīng)濟(jì)首次被寫入政府工作報告，這一年也被稱為“低空經(jīng)濟(jì)元年”。近日，國家發(fā)展改革委低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展司正式亮相。

低空經(jīng)濟(jì)在全國各地持續(xù)升溫，北京、上海、深圳、杭州、蘇州、武漢等地先后發(fā)布相關(guān)政策，競逐“天空之城”。部分地區(qū)還專門籌劃設(shè)立低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)基金，為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

面對低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險，如何提供有效保障同樣備受關(guān)注。2024年1月實施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，要加強對智能駕駛、低空經(jīng)濟(jì)、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險研究應(yīng)用。

低空經(jīng)濟(jì)主要有哪些保險保障需求？國壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在低空經(jīng)濟(jì)前期試驗、產(chǎn)品落地應(yīng)用等階段，以及針對運貨載人責(zé)任等方面都有相關(guān)的保險保障需求。例如，產(chǎn)業(yè)上游的建造工程保險、責(zé)任險、意外險；產(chǎn)業(yè)中游的與航空器制造相關(guān)的產(chǎn)品責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、航空器試飛保險；產(chǎn)業(yè)下游涉及的航空器運營維護(hù)、相關(guān)人員責(zé)任意外等均需要保險保障，如航空器保險、第三者責(zé)任險、貨運險、飛手意外險、維修人責(zé)任險等保險。

該負(fù)責(zé)人表示，低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險業(yè)務(wù)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈中下游。目前產(chǎn)業(yè)上游正在蓄勢、發(fā)展；中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險需求；下游應(yīng)用場景想象空間巨大，具有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

“低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)無人機、通用航空等領(lǐng)域已運行很多年，對相關(guān)風(fēng)險的評估比較成熟，保險體系較為完善。目前市場關(guān)注、討論較多的是未來的城市空中交通這一新興領(lǐng)域，也就是以eVTOL（電動垂直起降飛行器）為載體做載人飛行服務(wù)的行業(yè)。對于城市空中交通來說，無論是制造主體、運營主體，還是乘客、場地提供方等，都需要保險產(chǎn)品來提供保障。”廣州某eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

多家保險公司已布局

在政策支持下，低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展前景廣闊。據(jù)中國民航局預(yù)測，到2025年，中國低空經(jīng)濟(jì)的市場規(guī)模將達(dá)1.5萬億元，到2035年將達(dá)3.5萬億元。

記者調(diào)研了解到，當(dāng)前不少保險公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。比如，國壽財險與中再產(chǎn)險共同開發(fā)《低空經(jīng)濟(jì)運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案》，在上海市金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺，完成“保險產(chǎn)品+系統(tǒng)對接+運營服務(wù)+風(fēng)險減量”的閉環(huán)流程；人保財險首創(chuàng)推出了低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)專屬保險產(chǎn)品“低空保”，為低空飛行器提供財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、機上人員責(zé)任等主要風(fēng)險保障，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險等。

上述廣州某eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，在無人駕駛載人航空器的整個生產(chǎn)鏈條上，從制造商的責(zé)任險到飛機的機身險、乘客險、第三者責(zé)任險等，保險產(chǎn)品較為豐富，不同產(chǎn)品保費有所差異，從幾萬元到十幾萬元不等。另一家eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前公司產(chǎn)品投保了汽車和航空器保險，其在保險保障方面與車險類似，包括司乘險、車損險、第三者責(zé)任險等。

整體來看，當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險產(chǎn)品普遍針對下游航空器使用與運營服務(wù)領(lǐng)域，主要覆蓋傳統(tǒng)保險責(zé)任，通常不含特殊風(fēng)險。

“長期來看，基于深入的行業(yè)調(diào)研和對長期積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致分析，我們認(rèn)為低空經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)期保險業(yè)務(wù)增量值得行業(yè)期待。”中再產(chǎn)險承保師嚴(yán)賢懷表示，隨著與個人消費、出行、服務(wù)相關(guān)的低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場景不斷推廣、成熟，有可能形成與地面交通類似的行業(yè)生態(tài)，有望提升保險行業(yè)可保標(biāo)的和保費規(guī)模。此外，隨著低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游延展，特別是上游生產(chǎn)制造、下游運營保障和維護(hù)體系逐步完善，保險行業(yè)將迎來更多新興可保風(fēng)險和創(chuàng)新業(yè)務(wù)機會。

發(fā)展面臨一定挑戰(zhàn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管低空經(jīng)濟(jì)保險前景廣闊，但其發(fā)展過程中仍面臨一定挑戰(zhàn)，低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場景豐富，且技術(shù)迭代速度快，面臨的風(fēng)險狀況復(fù)雜。多位業(yè)內(nèi)人士提到，由于低空經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較少，使得保險公司在風(fēng)險評估、精準(zhǔn)定價等方面缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。

北京市京師律師事務(wù)所律師盧鼎亮表示，低空經(jīng)濟(jì)涵蓋多種飛行器和飛行場景，風(fēng)險因素復(fù)雜多樣。例如，不同類型的無人機（消費級、工業(yè)級）在不同的應(yīng)用場景（如農(nóng)業(yè)植保、電力巡檢、物流配送）下，其風(fēng)險特征差異很大。對于保險公司來說，準(zhǔn)確評估每種情況下的風(fēng)險概率和損失程度面臨巨大挑戰(zhàn)。相比車險領(lǐng)域多年積累的大量數(shù)據(jù)，低空經(jīng)濟(jì)保險數(shù)據(jù)非常有限，這使得保險公司在制定相關(guān)產(chǎn)品保險費率、確定保險責(zé)任范圍時存在掣肘。

“城市空中交通行業(yè)剛剛興起，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較為缺乏。保險公司如何理解和定義這一行業(yè)，如何找到參照系，是低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)和保險公司過去幾年一直在深入探討的話題。”上述廣州某eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

此外，低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場景較為豐富，面臨的風(fēng)險狀況復(fù)雜，現(xiàn)有保險產(chǎn)品還未能覆蓋一些新的應(yīng)用場景和風(fēng)險狀況。

“低空經(jīng)濟(jì)概念更新速度快，對保險產(chǎn)品迭代提出高要求，特別是低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域政策頻出，新概念、新場景、新領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)，而開發(fā)保險產(chǎn)品需要經(jīng)歷較長的調(diào)研分析、精算定價、條款撰寫和監(jiān)管報備過程，很難全部覆蓋或快速跟上產(chǎn)業(yè)需求，需要保險企業(yè)有更強的專業(yè)性和敏銳性，有專業(yè)團(tuán)隊持續(xù)對保險產(chǎn)品體系進(jìn)行完善，對保險條款貨架進(jìn)行補全。”嚴(yán)賢懷坦言，現(xiàn)有保險產(chǎn)品難以窮盡各種風(fēng)險狀況，特別是在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，很多新產(chǎn)品、新應(yīng)用剛剛投入生產(chǎn)和運營，還沒有經(jīng)歷較長時間校驗，往往需要等到出險之后，甚至較多賠案發(fā)生以后，才發(fā)現(xiàn)對于新產(chǎn)品的理解和認(rèn)知存在偏差。

加強數(shù)據(jù)共享

業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司應(yīng)加強與低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)溝通、合作，強化數(shù)據(jù)共享機制，為保險產(chǎn)品精準(zhǔn)定價提供數(shù)據(jù)參考，有針對性地開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品，滿足不同應(yīng)用場景下的保險需求。

多位低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域人士向記者提到，當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)新興領(lǐng)域的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較少，可以參考運行較為成熟領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，比如直升機、固定翼航空器等的飛行數(shù)據(jù)，為相關(guān)保險產(chǎn)品風(fēng)險評估、定價等提供參考。

業(yè)內(nèi)人士還建議，應(yīng)加強保險公司與相關(guān)企業(yè)、高校等的合作。盧鼎亮說，保險公司應(yīng)強化數(shù)據(jù)共享機制，同時與無人機制造商、飛行服務(wù)提供商等合作，收集相關(guān)飛行數(shù)據(jù)。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，以提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。同時，保險公司可與高校、專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)進(jìn)行合作，開設(shè)低空飛行器技術(shù)、保險精算等專業(yè)課程，培養(yǎng)既懂保險又懂低空技術(shù)的復(fù)合型人才。

業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司應(yīng)持續(xù)加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與相關(guān)企業(yè)共同探索和開發(fā)保險產(chǎn)品，根據(jù)用戶的不同使用場景來設(shè)計差異化的保險產(chǎn)品，滿足不同機型、不同應(yīng)用場景、不同使用頻率的保險需求。

業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，應(yīng)完善相應(yīng)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)保險健康有序發(fā)展。盧鼎亮表示，相關(guān)部門應(yīng)明確低空經(jīng)濟(jì)保險的基本保險責(zé)任范圍，例如飛行器損壞、第三者責(zé)任、貨物損失等。進(jìn)一步研究免責(zé)情況，例如飛行器故意違規(guī)飛行、未按規(guī)定維護(hù)導(dǎo)致?lián)p壞等。制定統(tǒng)一的低空經(jīng)濟(jì)保險理賠程序規(guī)范，明確保險事故發(fā)生后的報案時間、理賠材料要求、定損方式、賠付期限等內(nèi)容。同時對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計、費率制定、理賠服務(wù)等進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止保險公司發(fā)生不合理拒賠、惡意競爭等行為。

國壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建議有關(guān)部門盡快出臺《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實施細(xì)則。同時，希望行業(yè)和監(jiān)管部門多組織交流培訓(xùn)，讓保險人有機會為低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)更多力量。