中國人民銀行等六部門近日聯合印發的《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》(下稱《意見》)提出，支持優化保障體系，提升消費意愿。從促進養老財富儲備和穩健增值、加快推進商業保險年金產品創新、擴大商業健康保險覆蓋面、支持發展老年旅游保險等方面優化保障體系，增強居民消費能力，釋放居民消費潛力。

多位受訪人士表示，《意見》下發后，保險機構從加大商業保險年金產品供給、提高商業健康保險理賠質效、創新文旅保險產品等方面提升養老、健康保障產品供給，轉移養老、醫療支出壓力，從而降低居民預防性儲蓄需求，釋放居民消費潛力。

促進養老財富儲備

“我每個月買3000元的商業養老金，收益每天都能查，往往比銀行存款、理財的收益要高。”30多歲的吳先生告訴上海證券報記者，他看重的是商業養老金的雙賬戶管理：鎖定賬戶資金60周歲可領，用于養老資金長期儲備；持續賬戶按產品期限投資，可以滿足中短期資金管理需求。

中國人壽集團相關負責人對記者分析稱，商業保險年金包含個人養老金、專屬商業養老保險等養老保險產品，具有跨期支付、保值增值、年金化領取等作用，可以為消費者提供長期穩健的財富積累和持續穩定的養老金收入，進而增強個人養老財務規劃的科學性、有效性和穩定性，有效滿足居民老齡階段財務收支匹配需求，從而解除居民養老的后顧之憂，釋放居民消費潛力。根據中國家庭金融調查報告，擁有商業保險的家庭儲蓄率降低約5%至10%，消費支出提升約8%至12%。

金融監管總局已多次發文鼓勵發展商業保險年金，保險機構相關養老保障產品供給正在顯著增加。國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至7月6日，全國在售個人養老金保險產品134款。同時，中國人壽商業保險年金產品保費收入占行業一半以上，成為養老保障主力供給機構。

業內專家表示，養老保障儲備的完善，能夠穩定居民消費預期。當居民預期老年時期有穩定的經濟來源時，他們更愿意進行長期消費規劃，如購買房產、進行教育投資等。

降低醫療支出壓力

健康問題是影響居民消費能力的重要因素，尤其是高額醫療支出會顯著降低家庭可支配收入。河南濟源的楊女士今年上半年被確診為慢性腎臟病5期，治療支出4.8萬元。不過，她2020年購買了新華保險的重大疾病保險和疾病醫療保險，所以此次治療中，在基本醫保和新華保險疾病醫療保險的報銷下，她沒有額外花一分錢醫療費。此外，確診重大疾病觸發重大疾病保險理賠條件，她還獲得了10萬元重大疾病保險金，可以用于補貼生活開支。

一位健康保險業務人士表示，通過保險轉移和彌補生、老、病、死、殘等風險導致的損失，能有效減輕家庭經濟負擔，有助于減少居民對未來不確定性的擔憂，降低居民為應對風險進行預防性儲蓄的需求。

“發揮商業健康保險的杠桿功能，可以兜住居民醫療支出的最底線。”中國人壽集團相關負責人表示，公司在積極探索“健康保險+健康管理”新模式，更好滿足人民群眾多元化的健康養老保障需求。目前，公司長期護理險業務覆蓋4400萬人，在辦大病保險項目覆蓋近3.6億人，參與城市定制型商業醫療保險項目上百個，2024年新增承保老年人1.3億人次。

根據金融監管總局披露，今年前5個月，保險業賠付支出1.17萬億元。一位財富管理分析師表示，這意味著，廣大保險消費者今年前5個月從保險公司獲得了1.17萬億元的保險賠款，對于這些出險的家庭來說，保險賠款有效降低了家庭因突發事件帶來的經濟損失。

擴大文旅保險覆蓋面

今年1月，游客李曉琴在四川阿壩州理縣畢棚溝景區游覽時，因景區棧道積雪結冰而摔倒骨折。畢棚溝景區通過所投保的文旅保險一次性補償傷者醫療、誤工等費用4萬元。“我們已持續15年投保文旅保險，保險已成為景區運營的必備軟基礎設施。”畢棚溝旅游開發有限公司副總經理孫瑋表示。

讓游客玩得安心、讓景區經營得放心，文旅保險在穩定旅游市場、促進旅游消費增長方面發揮著不可替代的作用。中國人壽集團相關負責人表示，公司持續豐富創新意外險產品體系，為多元消費場景織牢保障，特別是聚焦老年人旅游場景和特定場所、設施，提供意外傷害和醫療保障服務，積極支持銀發旅游產業發展，助力釋放銀發群體消費潛力。