近期，隨著上市銀行2025年半年報(bào)的陸續(xù)披露，一組數(shù)據(jù)引起大家注意：6家國(guó)有大型商業(yè)銀行和9家主要股份制商業(yè)銀行的信用卡貸款余額合計(jì)7.56萬(wàn)億元，相較于年初減少近2000億元。同時(shí)，中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，信用卡數(shù)量也已連續(xù)11個(gè)季度“瘦身”。截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡達(dá)7.15億張，較一季度末減少600萬(wàn)張，較去年年末減少1200萬(wàn)張，較2022年時(shí)的最高位8.07億張下降11.4%。

“我這兩年陸陸續(xù)續(xù)把6張信用卡注銷了4張，現(xiàn)在就留了一張日常用，還有一張當(dāng)備用。”36歲的梁晶告訴記者，她銷卡的原因有很多，需要交年費(fèi)、忘記還款有征信風(fēng)險(xiǎn)、額度太高怕“管不住手”、權(quán)益變少后吸引力下降，以及如果真的急需用錢，還有眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以替代。“以前覺(jué)得刷信用卡方便，但是現(xiàn)在一想到出門還需要帶卡，就感覺(jué)有點(diǎn)麻煩。”梁晶說(shuō)。

曾經(jīng)被視為零售金融“流量入口”的信用卡，如今已進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。2022年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出“嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為”，并明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。監(jiān)管政策的收緊加速了信用卡行業(yè)的“瘦身”，在2年過(guò)渡期后，文件于2024年7月全面落地，成為行業(yè)轉(zhuǎn)向的“發(fā)令槍”。

“移動(dòng)支付普及、消費(fèi)場(chǎng)景重構(gòu)與用戶習(xí)慣演進(jìn)長(zhǎng)期作用，也是導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)縮水的重要原因。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，誰(shuí)掌握了高頻支付入口，誰(shuí)就具備了延伸信貸、理財(cái)?shù)冉鹑谠鲋捣?wù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。比如支付寶、微信支付這些平臺(tái)，正是依托強(qiáng)大的支付生態(tài)，逐步嵌入花唄、微粒貸等信用產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了“支付+金融”的有效閉環(huán)，這驗(yàn)證了以支付為基礎(chǔ)、逐步疊加金融服務(wù)的發(fā)展模式已成為行業(yè)主流路徑。

從金融生態(tài)演進(jìn)的視角來(lái)看，無(wú)論是傳統(tǒng)信用卡，還是互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，其本質(zhì)都是基于信用的消費(fèi)信貸服務(wù)工具。在合規(guī)前提下，二者的核心差異并不在于金融邏輯本身，而在于服務(wù)入口、用戶體驗(yàn)與場(chǎng)景嵌入的深度。互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品之所以能夠快速獲取海量用戶，關(guān)鍵在于其與移動(dòng)支付流程實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫融合，實(shí)現(xiàn)了即用即貸的體驗(yàn)，將借貸行為隱于支付動(dòng)作中，極大降低了用戶的使用門檻和決策成本。

“對(duì)于小額高頻的支付需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)夠用了。”22歲的李博文告訴記者，對(duì)比之下，信用卡的賬單日、還款日、最低還款、循環(huán)利息、年費(fèi)政策就像一套需要背誦的使用說(shuō)明，感覺(jué)有點(diǎn)麻煩。李博文的感受并非個(gè)例，近兩年，“信用卡正在被年輕人拋棄”之類的話題多次在社交平臺(tái)上引起熱議。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生認(rèn)為，短期看，年輕人對(duì)信用卡使用率下降會(huì)導(dǎo)致銀行零售業(yè)務(wù)收入下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓；長(zhǎng)期看，則會(huì)倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、調(diào)整零售業(yè)務(wù)布局。

在中國(guó)銀行研究院研究員吳丹看來(lái)，信用卡在年輕客群中的吸引力下降明顯，這一轉(zhuǎn)變促使銀行業(yè)從過(guò)去追求發(fā)卡量的粗放增長(zhǎng)模式，轉(zhuǎn)向更加注重客戶價(jià)值挖掘的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段。與此同時(shí)，相較于使用信用卡，年輕人如今更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，這種趨勢(shì)反映了數(shù)字金融消費(fèi)習(xí)慣的深刻變遷。

盡管信用卡業(yè)務(wù)近幾年呈現(xiàn)整體收縮態(tài)勢(shì)，但其在服務(wù)居民多元化金融需求方面的作用依然重要，尤其是在當(dāng)前“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的政策背景下，信用卡仍被寄予厚望。吳丹認(rèn)為，銀行需要重新審視傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的定位，更加關(guān)注存量客戶的活躍度與忠誠(chéng)度，而非單純追求用戶規(guī)模擴(kuò)張。同時(shí)，也應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，探索更加貼合年輕人消費(fèi)習(xí)慣的金融服務(wù)模式，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)體驗(yàn)全面升級(jí)，以應(yīng)對(duì)新一代消費(fèi)者需求的變化。

“銀行需推出面向年輕客群的定制化產(chǎn)品并優(yōu)化服務(wù)，監(jiān)管層也應(yīng)規(guī)范市場(chǎng)并鼓勵(lì)創(chuàng)新，以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。”劉春生認(rèn)為，信用卡要吸引和留住用戶，需打造特色權(quán)益、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷并優(yōu)化體驗(yàn)。未來(lái)發(fā)展可向高端化差異化邁進(jìn)，加強(qiáng)與金融科技融合，提升安全性與服務(wù)個(gè)性化，同時(shí)拓展海外市場(chǎng)，以更好適配提振消費(fèi)需求與用戶多樣化需求。王蓬博認(rèn)為，展望未來(lái)，信用卡不應(yīng)僅是支付工具，更應(yīng)成為集信用管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、消費(fèi)權(quán)益于一體的綜合金融服務(wù)載體。