養老服務是否便利、安全、可負擔，直接關系老年人的獲得感和幸福感。近日，八部門聯合印發《關于培育養老服務經營主體 促進銀發經濟發展的若干措施》(下稱《若干措施》)，從優化服務供給、加強數智化升級、加大扶持力度等關鍵環節入手，為銀發經濟發展注入新動能。

在政策紅利加速釋放的背景下，金融資源如何進一步下沉、打通養老服務“最后一公里”？上海證券報記者日前在上海、蘇州等地調研發現，隨著金融“活水”持續注入，一條以社區和服務場景為依托、以科技和普惠機制為支點的養老金融實踐路徑正在逐步成形，政策紅利正加快轉化為老年人觸手可及的民生實效。

優化供給結構

讓養老金融貼近生活

供給側的優化是滿足多元養老需求的基礎。《若干措施》明確，優化養老服務和適老化產品供給。推動一刻鐘便民生活圈建設擴圍升級，引導養老服務機構通過連鎖化運營等方式進入社區，以社區為載體整合周邊資源提供服務。

這一要求正在轉化為具體實踐。在上海楊浦區大橋街道，有一處上海農商銀行“心家園”公益服務站。記者看到，老人在攤位前揮毫作畫，體驗非遺漆扇制作。法律咨詢、金融服務也嵌入其中。

“目前我們已建設超過1000家公益服務站，實現上海216個街道和鄉鎮全覆蓋，為‘15分鐘社區生活圈’持續注入活力。”上海農商銀行相關負責人表示，銀行正通過“網點+社區”模式，把金融服務嵌入社區生活，以適老公益服務為圓心，延伸健康關愛、老年大學、社區舞臺、居家生活服務及綜合金融功能，逐步構建養老金融生態圈。

在業內看來，做好養老金融的關鍵，不在于“規模”，而在于“匹配”。華東地區某銀行相關負責人直言，單一機構很難包攬養老服務的全部需求，銀行鏈接千行百業，可以搭建平臺、整合資源，“以社區為載體，聯合‘政、企、社、校’多方力量，讓居民根據需求點單，才能真正把服務做到老年人心坎上”。

某國有大行養老金融業務負責人表示，《若干措施》為銀發經濟的重點發展方向提供了清晰的指引，“下一步，我們將圍繞社區場景，完善適老化金融產品與配套服務供給，將金融資源更多投向嵌入式養老服務和基礎服務能力建設，推動養老服務更貼近老年人日常生活”。

技術打通堵點

數智化提升養老服務效率

養老服務鏈條長、環節多、需求差異大，長期以來面臨“供需錯配、管理復雜”的難題。《若干措施》鼓勵養老科技攻關及產品研發，支持智能養老設備等開發企業嵌入養老服務機構，通過服務共享等方式增強老年用戶體驗感，加快產品適老化轉型和技術迭代。

上海摯愛護理站的探索，正是養老服務智能化的一個縮影。作為上海長期護理保險定點機構，這家民辦非營利機構已累計為3.3萬余位老人提供護理服務。然而，隨著服務規模擴大，傳統人工管理模式逐漸捉襟見肘。

“我們研發了‘摯愛居家護理’智能管理系統，把健康數據、派單、護理記錄、人員管理全部納入系統。”上海摯愛護理站總經理殷忠良表示，自主研發并不輕松，尤其是資金壓力不小。

關鍵時刻，農行上海市分行通過“農銀養老批次貸”提供了500萬元貸款，并由上海市融資擔保中心“見貸即保”。“這筆錢讓系統從‘設想’變成了‘實物’，也為后續升級留足空間。”殷忠良說，如今系統不僅提升了護理效率，也讓服務更透明、更安全。

對于一些大型養老機構而言，融資并非最大難題，數字化能力不足才是“痛點”。華潤集團旗下紅日康養負責人吳濱深有體會：“手工臺賬繁多、服務記錄難追溯，不僅增加管理成本，也影響長者體驗。”

針對上述問題，農行上海市分行推出線上線下一體化智慧養老平臺，覆蓋簽約、評估、繳費、結算、統計等全流程管理。在系統支持下，紅日康養實現了檔案、護理、巡檢等全面電子化。

業內認為，數智化正在快速提高養老服務效率。“我們正在選擇試點分行，聚焦潛力產業，探索支持各類智能硬件、數字健康監測、居家智能化、康復輔助設備，以及養老機器人、腦機接口、人工智能等高技術產品的研發生產、推廣應用。”某政策性銀行養老金融相關負責人說。

破解成本困局

讓普惠養老“算得過賬”

養老服務要實現可持續，繞不開“成本”這個話題。場地、人員、設備投入高，回報周期長，是制約養老服務的共性難題。

在蘇州，養老服務的空間正在向地鐵站點延伸。在國開行蘇州分行支持下，蘇州市軌道交通集團統籌改造20個地鐵站點的空間資源，分批改造總面積約7.1萬平方米的經營空間，未來可提供老年助餐，適老化產品展示、康復輔具展示租售，以及相關文化、休閑、生活配套等服務。

為匹配嵌入式養老服務設施“小而散”的特點，國開行蘇州分行客戶經理王宇飛加班加點詳細測算項目收入，希望幫助企業降低成本。王宇飛介紹，該行通過“統一策劃、整體授信、分步實施”的模式予以批量支持，提供長期限融資，并申請中國人民銀行服務消費與養老再貸款支持，降低融資成本。

在長期、低成本資金支持下，項目可持續性明顯增強。“長期限的優惠利率貸款，有效減輕了項目資金壓力，讓我們有空間把更多優惠讓給老人。”蘇州軌交集團相關負責人表示，金融機構不僅提供資金，也在項目規劃中發揮了“智囊”作用。

談及如何讓養老服務可持續，對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格建議，破解養老服務高成本困局，需要政策端強化跨部門協同，通過稅優支持、打通養老金賬戶支付養老服務來激活需求；以土地、融資支持降低供給成本，并加快完善長期護理保險體系，構建可持續的普惠養老生態。

在資深金融監管政策專家周毅欽看來，《若干措施》為金融機構開辟了多元發展空間：一方面，產業信貸、投貸聯動可支持養老科技研發與設備更新；另一方面，金融服務可加速向社區和場景延伸，實現金融服務與養老場景的深度融合，并通過反詐教育、金融宣教等方式，提升老年人風險防范能力。

從社區的一間公益服務站，到地鐵站里的助老空間，養老金融正在走進老年人的日常生活。當金融“活水”精準滴灌，政策紅利也轉化為可感可及的民生實效，銀發經濟的底色，也愈發清晰而溫暖。