近期，多地金融監(jiān)管部門密集公布行政處罰信息，多家農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)因各類違規(guī)經(jīng)營行為被嚴(yán)肅追責(zé)，金融強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)升溫。

例如，國家金融監(jiān)督管理總局江西監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息公開表顯示，江西某商業(yè)銀行因貸款管理不到位、以貸還貸掩蓋不良貸款等行為被罰；河北邯鄲金融監(jiān)管部門對轄內(nèi)多家農(nóng)信社的違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰，其中一家因存在貸前調(diào)查不到位、信貸資金被挪用、內(nèi)控管理不到位、股東股權(quán)管理不到位行為被罰370萬元。一系列罰單，釋放出監(jiān)管從嚴(yán)、精準(zhǔn)問責(zé)的強(qiáng)烈信號。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至5月上旬，年內(nèi)逾40家農(nóng)村信用社領(lǐng)了罰單，且罰款金額差異較大，既有數(shù)萬元的小額處罰，也有超200萬元的大額罰款。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員張珩認(rèn)為，差異化罰單凸顯了“穿透式”監(jiān)管趨勢，表明對重點(diǎn)領(lǐng)域弄虛作假“零容忍”。這不僅能壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，還倒逼銀行摒棄“偽創(chuàng)新”和套利行為。另外，終身禁業(yè)等懲戒措施也傳遞“問責(zé)到人”信號，警示從業(yè)者嚴(yán)守底線。

在強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，農(nóng)村中小銀行長期存在的合規(guī)短板和治理漏洞集中暴露。蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，從高頻被罰的違法行為來看，中小銀行面臨的短板并非單一環(huán)節(jié)疏漏，而是貫穿信貸管理、數(shù)據(jù)治理與公司治理的多重結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)全流程失控是違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”，“貸款三查”不到位、信貸資金被挪用等問題反復(fù)出現(xiàn)。數(shù)據(jù)治理能力滯后問題同樣突出，暴露出流程與規(guī)則管理能力的不足。這些短板反映出中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)化方面與監(jiān)管要求之間的鴻溝仍在擴(kuò)大。

中小銀行各類違規(guī)亂象頻現(xiàn)，源于部分機(jī)構(gòu)一味追求規(guī)模而忽視了合規(guī)成本。薛洪言認(rèn)為，中小銀行應(yīng)摒棄“存款立行”的粗放邏輯，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的合規(guī)管理體系，將合規(guī)要求前置到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與信貸審批環(huán)節(jié)，借助金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測與數(shù)據(jù)自動(dòng)報(bào)送，降低合規(guī)成本。

隨著中小銀行凈息差持續(xù)承壓，只有主動(dòng)前置信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，把制度的籬笆扎緊，才能有效避免諸多隱患。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行應(yīng)構(gòu)建貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過貸前嚴(yán)把關(guān)、貸中強(qiáng)管控、貸后重跟蹤模式，提升不良貸款的防控能力。

今年的《政府工作報(bào)告》明確提出，深入推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門也在有力有序有效推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解，如深化省聯(lián)社改革等，這些舉措有助于引導(dǎo)銀行在經(jīng)營管理中加大合規(guī)投入，提高風(fēng)控和治理能力。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，中小銀行被罰大多源于內(nèi)控失效，進(jìn)一步放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)是中小銀行的立身之本、發(fā)展之基。婁飛鵬表示，中小銀行需將合規(guī)嵌入戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)，提高合規(guī)指標(biāo)權(quán)重，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新不越監(jiān)管紅線，避免盲目擴(kuò)張引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，張珩認(rèn)為，中小銀行要盡快理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，重構(gòu)內(nèi)控流程，搭建智能風(fēng)控平臺，實(shí)現(xiàn)貸款全周期監(jiān)測?？商剿鞑町惢l(fā)展模式，深耕本地場景，以合規(guī)優(yōu)勢贏得客戶黏性。