近日，民生銀行發(fā)布公告稱，該行將于10月31日起正式下線“民生銀行對公線上銀行”小程序，相關(guān)功能與服務(wù)整合至“民生銀行e點(diǎn)通”小程序。今年以來，已有多家銀行發(fā)布整合小程序的公告。專家分析，此輪小程序精簡整合，是銀行數(shù)字化從粗放式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營的具體體現(xiàn)。此舉既能削減重復(fù)投入、實現(xiàn)降本增效，又能統(tǒng)一管控數(shù)據(jù)，降低合規(guī)風(fēng)險。

整合小程序動作頻頻

中信銀行信用卡中心今年以來對小程序的整合力度較大。6月23日，中信銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，為向客戶更好地提供服務(wù)，該行將“中信銀行信用卡客服大廳”小程序功能遷移至“中信銀行信用卡”小程序。1月4日和4月23日，該中心還分別發(fā)布了“信收付Lite”小程序停止服務(wù)公告和“中信福利社”小程序停止服務(wù)公告。

此外，6月15日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，為了提供更便捷、高效的服務(wù)，該行將“農(nóng)行微繳費(fèi)”小程序整合至“農(nóng)行微服務(wù)”小程序，“農(nóng)行微繳費(fèi)”小程序于6月30日24時下線。

從功能上看，小程序是銀行通過科技手段賦能客戶服務(wù)的重要抓手，也是銀行數(shù)字營銷的重要工具。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員于濤撰文表示，金融機(jī)構(gòu)小程序順應(yīng)個人金融服務(wù)線上化趨勢，在客戶觸達(dá)、引流獲客方面具有顯著優(yōu)勢，能夠顯著提升金融機(jī)構(gòu)營銷效率。小程序無需下載安裝即可使用，基本具備App功能，用戶體驗順暢、產(chǎn)品推廣便捷。工商銀行表示，小程序已成為該行的億級觸客平臺之一。

出于合規(guī)和降本考慮

“目前銀行小程序以外包公司開發(fā)為主，部分銀行金融科技子公司也會參與開發(fā)。”一位國有大行人士告訴記者。從公開信息來看，交銀金融科技有限公司為交通銀行上海市分行建設(shè)了“滬樂惠”小程序平臺；一些銀行通過招標(biāo)形式，聘用外部供應(yīng)商進(jìn)行小程序開發(fā)、升級。根據(jù)工作量不同，銀行小程序項目的采購價格從幾十萬元到數(shù)百萬元不等。

4月14日，滄州銀行發(fā)布小程序整合建設(shè)項目招標(biāo)公告，招標(biāo)范圍包括建立滄州銀行小程序、整合現(xiàn)有面客小程序等。5月22日，該行發(fā)布中標(biāo)公告，西安榴蓮網(wǎng)絡(luò)科技有限公司以86萬元的價格中標(biāo)。

2025年3月，重慶銀行發(fā)布了微信銀行及微信小程序駐場人力采購項目的采購結(jié)果公告。公告稱，該行小程序已覆蓋產(chǎn)品、營銷、宣傳等維度，涉及眾多業(yè)務(wù)部門。北京科藍(lán)軟件系統(tǒng)股份有限公司為該項目的擬成交供應(yīng)商，交易金額743萬元。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，多家銀行下線小程序，意在對標(biāo)《金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全管理辦法(征求意見稿)》相關(guān)監(jiān)管思路，同時兼顧降本增效訴求。《金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全管理辦法(征求意見稿)》提出，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)，對本機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全負(fù)主體責(zé)任。小程序具有輕量化特點(diǎn)，難以滿足日益嚴(yán)格的身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)本地化及反洗錢穿透式監(jiān)管要求。銀行整合小程序，遷移部分功能至手機(jī)銀行App，可控性更強(qiáng)；同時，有助于降低銀行的運(yùn)維成本。

打造多功能獲客平臺

婁飛鵬認(rèn)為，整合小程序反映了銀行注重技術(shù)合規(guī)的大趨勢。收縮分散的渠道能有效降低維護(hù)成本與外包風(fēng)險，保障服務(wù)與數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀在自有平臺，以構(gòu)建更強(qiáng)大的數(shù)字安全護(hù)城河。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛建議，銀行應(yīng)明確小程序與手機(jī)銀行的渠道分工，對內(nèi)建立小程序準(zhǔn)入、運(yùn)維、下線全流程制度，由總行統(tǒng)一把控合規(guī)、數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，定期清理低活躍度產(chǎn)品。運(yùn)營層面，建議立足場景化獲客優(yōu)勢，嵌入政務(wù)、社區(qū)、商圈生態(tài)拓展普惠觸點(diǎn)，兼顧適老化改造。

江蘇銀行已經(jīng)在小程序多場景獲客方面進(jìn)行實踐。該行的“蘇銀生活”小程序定位于一站式民生服務(wù)平臺，打通了政務(wù)、消費(fèi)、文旅、金融等賽道，以數(shù)實融合模式觸達(dá)更多用戶。