近期，多個(gè)城市發(fā)布了新一年度的“惠民保”產(chǎn)品。與前些年相比，當(dāng)前“惠民保”產(chǎn)品迭代升級的主要方向，已從最初的“卷價(jià)格”逐漸轉(zhuǎn)向了“卷服務(wù)、卷保障”。這一轉(zhuǎn)變的背后，是對普惠內(nèi)涵的更深理解——降低保費(fèi)固然是實(shí)現(xiàn)普惠最直接的方式，但若過度追求低價(jià)，反而可能偏離惠民的初衷。

在過去幾年的探索中，部分宣傳低保費(fèi)的“惠民保”產(chǎn)品雖然在表面上減輕了參保人的繳費(fèi)壓力，但為了控制“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高免賠門檻、壓縮保障責(zé)任。其結(jié)果是，不少消費(fèi)者到了申請理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)存在諸多限制條件，投保容易理賠難的體驗(yàn)削弱了他們的保障獲得感，也導(dǎo)致參保率面臨下滑壓力。對于承保“惠民保”的保險(xiǎn)公司而言，盡管嚴(yán)格遵循“保本微利”的經(jīng)營原則，卻仍難以獲得公眾信任，同時(shí)，較大的經(jīng)營壓力也使其積極性受到消磨。長此以往，“惠民保”的可持續(xù)性不僅會受到影響，“惠民保”能否真“惠民”也引人擔(dān)憂。

為了實(shí)現(xiàn)更深層次、更可持續(xù)的普惠，許多地區(qū)的“惠民保”產(chǎn)品開始在健康管理上做文章，著力增加健康人群的獲得感。珠海市“大愛無疆”惠民保項(xiàng)目為全體投保人提供腫瘤、慢性病等患病風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測評估和早期診斷，積極推進(jìn)惡性腫瘤及高血壓、糖尿病、肺結(jié)節(jié)等慢性病早篩早診早治體系建立，截至去年年底，累計(jì)動(dòng)員28.1萬名投保人參與癌癥篩查，發(fā)現(xiàn)超過2萬例癌癥高風(fēng)險(xiǎn)陽性案例，確診約140例早期癌癥，預(yù)計(jì)減少醫(yī)療費(fèi)用支出超4000萬元；北京普惠健康保提出，連續(xù)3年參保且未出險(xiǎn)的參保人，可以從體檢篩查、中醫(yī)按摩調(diào)理等6項(xiàng)健康管理服務(wù)中任選一項(xiàng)免費(fèi)使用；滬惠保自去年起向參保人提供全市專屬藥店自費(fèi)購藥九折的專屬權(quán)益，并在今年新增在線九折購買原研藥服務(wù)。

從根本上看，要推動(dòng)“惠民保”高質(zhì)量發(fā)展，還需進(jìn)一步厘清政府和市場的邊界。“惠民保”較為特殊，既具有政策性和公益性的特征，又具備商業(yè)屬性。因此，惠民保一方面離不開地方政府在數(shù)據(jù)共享、宣傳推廣等方面的支持，另一方面也需避免政府對保險(xiǎn)定價(jià)、理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行過度干預(yù)。此前，部分城市的“惠民保”產(chǎn)品在經(jīng)營過程中曾出現(xiàn)違背商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營規(guī)律的問題，比如設(shè)置最低賠付率，如果最低賠付率沒有達(dá)到，則通過修改保險(xiǎn)責(zé)任的方式追加賠付；對結(jié)余資金的使用限制過嚴(yán)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司既難以“以豐補(bǔ)歉”平滑年度賠付波動(dòng)，也無法利用結(jié)余資金持續(xù)提升健康管理服務(wù)。

讓人欣喜的是，兩個(gè)月前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確提出要堅(jiān)守商業(yè)屬性、遵循保險(xiǎn)規(guī)律，“不得搞低價(jià)無序‘內(nèi)卷式’競爭”，“不得違背商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則，預(yù)先設(shè)定賠付率或設(shè)置基金池，不得對已簽訂的保險(xiǎn)合同賠付條件進(jìn)行當(dāng)年調(diào)整”。這為各地“惠民保”從“卷價(jià)格”的粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向“卷保障”“卷服務(wù)”的高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險(xiǎn)在多層次社會保障體系中發(fā)揮著日益重要的作用。近年來，我國普惠保險(xiǎn)服務(wù)人群不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類持續(xù)豐富，已從最初以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)為主，逐漸擴(kuò)充至惠民保、普惠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、新市民普惠保險(xiǎn)、普惠學(xué)平險(xiǎn)等。作為醫(yī)療險(xiǎn)中的一個(gè)險(xiǎn)種，“惠民保”從“有沒有”到“好不好”、從“低保費(fèi)”到“高保障”的探索經(jīng)驗(yàn)，也將為更大范圍、更多種類的普惠保險(xiǎn)提供有益借鑒。