信用卡分期貼息政策正在加速落地。

1月20日，財政部、中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布《關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。在支持范圍方面，政策首次將信用卡賬單分期業務納入貼息范圍，年貼息比例統一設定為1個百分點，填補了此前信用卡分期領域政策支持的空白。

連日來，國有六大行及部分股份制銀行迅速響應，陸續公布實施細則及實操問答，通過簡化辦理流程、拓寬覆蓋范圍、強化風險防控等舉措，推動信用卡消費貼息政策落地見效。《金融時報》記者通過梳理發現，“無感即享”是此次新政的一大亮點。

“將信用卡賬單分期納入支持范圍，能夠更廣泛地覆蓋居民日常消費需求，提升政策普惠性，更大程度減輕消費者負擔，進一步釋放消費潛力。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，此次政策優化聚焦群眾消費需求痛點，作出多項突破性調整，其中，將信用卡賬單分期業務納入貼息范圍備受關注。

六大行迅速細化服務舉措

近年來，信用卡已成為城鄉居民日常消費的重要支付工具，賬單分期業務則為消費者提供了靈活的資金周轉選擇。前期，社會各界對將信用卡納入消費貸款貼息的呼聲較為強烈，此次政策的出臺可以說實現了順應民意的優化，充分體現了“以人民為中心”的政策設計理念和發展思想。

《通知》發布后，六大行率先響應，密集出臺落實細則，兼顧便利化服務與風險防控。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行均明確，前期已簽署《個人消費貸款財政貼息服務協議》的客戶，2026年1月1日后發生的消費可自動適用新政，無需重新簽署協議，最大程度簡化辦理流程。

對于前期尚未簽署過相關服務協議的用戶，銀行機構也詳細說明了申請信用卡賬單分期貼息的步驟。例如，農業銀行表示，客戶需與該行簽署《信用卡賬單分期財政貼息補充協議》，每張信用卡需單獨簽署。協議生效后，在政策實施期內辦理信用卡賬單分期業務且于政策實施期內生成的各期賬單，可享受財政貼息。

值得一提的是，一旦申請成功，用戶享受貼息優惠可謂“無感即享”。在流程優化方面，多家銀行秉持“便民利民”原則，大幅簡化辦理手續。

交通銀行表示，為簡便操作，該行將按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，客戶在該行的信用卡賬單分期，將在每期本金和分期利息入賬后，向客戶返還當期可享受的貼息金額。

郵儲銀行方面稱，只需要客戶簽署財政貼息申請授權書或貼息協議，授權銀行識別賬戶交易信息即可。銀行會根據客戶實際消費的情況，按照政策規定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額，并在收取每期賬單分期利息時自動給予貼息，無需客戶操作。

工商銀行微信公眾號發布的貼息常見問題解答顯示，該行在扣款日向消費貸借款人收取貸款或信用卡賬單分期利息時，系統將自動識別賬戶消費交易，直接從利息中扣減可享受的貼息資金，消費者通常不用另行申請。

或將帶動信用卡分期業務增長

記者算了一筆賬，以5萬元信用卡賬單分12期來計算利息，對比是否享受貼息政策兩種情況，可以看到，有了財政貼息之后，一年可節省約270元利息。

“財政貼息1個百分點，相當于對消費者分期付款的利息進行直接補貼。這能顯著降低包括家電、汽車、教育、文旅等在內的大額消費資金壓力，讓消費者感受到‘真金白銀’的實惠，從而將原本因資金不足而觀望的消費需求轉化為實際購買行為。”婁飛鵬表示。

多家銀行在公告中強調了貼息上限的變化，使消費者充分感受政策的“暖意”。

郵儲銀行表示，每名借款人在該行可享受的全部個人消費貸款及含信用卡賬單分期累計貼息上限為每年3000元。根據最新政策要求，取消單筆消費貼息金額上限500元以及5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限1000元的要求。

農業銀行、中國銀行還特別提示，根據政策要求，本次貼息范圍擴展至信用卡賬單分期業務，只支持人民幣賬單。

婁飛鵬認為，信用卡賬單分期貼息政策的實施，是金融支持消費擴容提質的重要舉措。隨著各類金融機構陸續完善服務細則，政策覆蓋面將進一步擴大，既能有效降低居民消費信貸成本，又能引導金融資源更多流向消費領域，為鞏固拓展經濟穩中向好勢頭注入強勁動力。

業內人士認為，在信用卡交易規模一度面臨收縮的背景下，貼息政策或將為銀行提供新的增長動能。“接下來，銀行機構應進一步深化與大型商超、文旅、餐飲等高頻消費場景的商戶合作，推動信用卡從單一的‘支付工具’向‘消費服務平臺’升級，利用‘無感即享’的分期貼息體驗，吸引消費者辦理和使用信用卡，并增強用戶黏性。”婁飛鵬表示。

隨著馬年春節假期的臨近以及消費者對于信用卡賬單分期貼息政策的充分了解，銀行信用卡分期業務需求或迎來增長。

據了解，目前多家中小金融機構正在抓緊制定實施細則。例如，招商銀行表示，根據《通知》規定，該行信用卡中心為符合條件的持卡人提供貼息支持。

下一步，隨著中小金融機構實施細則逐步落地，政策紅利將進一步下沉至三四線城市及縣域市場，更好地滿足不同群體消費需求，持續激發內需潛力。

強化風險防控 筑牢合規底線

實際上，信用卡分期本身已是成熟的支付與信貸基礎設施，此次納入貼息范圍，意味著政策開始向交易端下沉，而不僅停留在貸款發放端。

招聯首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，信用卡分期作為居民端使用頻率較高的消費信貸工具，其納入財政貼息范圍，有助于在不改變銀行定價機制的前提下，降低居民的實際分期成本，有助于更好地發揮信用卡分期對提振消費、擴大內需的積極作用，也有助于引導信用卡業務健康發展。

值得一提的是，只有用于真實消費場景的分期才能獲得貼息，這將有效引導信貸資金流向實體經濟領域，避免資金空轉或流入非消費領域，提升財政資金的使用效率。

《通知》強調，經辦機構需要加強貸款用途和資金流向監測。可以看到，在推動政策落地的同時，銀行機構不忘強化風險防控，筑牢合規底線。

此外，多家銀行在公告中明確，辦理相關貼息業務時不收費。

農業銀行表示，在辦理個人消費貸款(含信用卡)業務及貼息業務過程中，該行不會委托任何第三方(包括社會中介)辦理。在辦理貼息業務過程中，該行不收取任何費用。

招商銀行提示，該行信用卡中心辦理賬單分期業務貼息不收取任何服務費用，未與任何貸款中介機構或個人開展信用卡賬單分期業務合作，在辦理信用卡賬單分期業務和貼息過程中不會收取任何形式的“中介費”“信息咨詢費”“貸款手續費”“貸款代辦費”等費用。