春節購車旺季來臨，銀行汽車消費“金融戰”進入白熱化階段。2月3日，北京商報記者梳理發現，平安銀行、浦發銀行、交通銀行、上海銀行等多家金融機構正密集加碼汽車金融業務，通過首期免息、貼息補貼、超長周期低息貸款等多元化方案降低消費者購車門檻，同時升級車主信用卡權益，全力爭搶春節車市的消費市場份額。

值得關注的是，在這場營銷熱潮背后，北京商報記者注意到，多地銀行業已紛紛啟動汽車金融自律規范行動，但在核心的返傭標準設定上，各地卻呈現出顯著分歧。分析人士指出，這種區域差異的核心成因，在于不同地區汽車銷售市場的結構存在偏差，而針對不同區域的消費市場制定適配的行業標準，正是科學化監管模式在地方落地的具體體現。

銀行推出免息、長周期低息貸款優惠

春節購車旺季臨近，汽車消費金融市場迎來營銷熱潮，7年期貸款、疊加貼息政策、限時優惠利率等促銷手段頻出。

其中，浦發銀行浦發i車貸方面，自2026年2月28日(含)前，消費者在特斯拉官網下單訂購Model Y L及符合條件的Model 3、Model Y車型，即可享浦發銀行7年超低息貸款方案，經國家貼息后年化利率低至0.49%起。其中，貼息后Model 3首月月供低至1788元起，消費者最低4.59萬元首付即可提車。

除了長周期低息讓利外，權益綁定也成為銀行汽車金融營銷的重要方式。交通銀行信用卡中心推出“馬啟鴻途·樂享積分”活動，2026年1月20日(含)至3月31日(含)期間，用戶成功預約試駕阿維塔、理想汽車，即有機會贏取1萬積分；若成功辦理上述品牌汽車分期且放款達標，更有機會獲贈5萬積分。

上海銀行信用卡中心則推出多重汽車金融優惠活動，消費者申請辦理該行信用卡直客式汽車分期，可享0.20%/月—0.25%/月的利率，近似折算年化利率為4.40%—5.68%。2026年1月1日至3月31日，辦理特殊品牌汽車分期還可享限時優惠利率，最低至0.15%/月，近似折算年化利率為3.31%—3.45%，每月月供低至約1816元。與此同時，活動期間上海銀行還為車主卡金卡新戶提供支付寶消費立減福利；申請并成功辦理直客式汽車分期且同步辦理車主卡的新戶，還可享受賬單分期減息等優惠。

對于銀行扎堆布局汽車金融市場的現象，博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，春節是購車消費的傳統旺季，居民的購車需求會集中釋放，銀行推出低息貼息、積分返利等政策，核心目的是降低消費者的購車門檻，借此抓住集中的消費需求。此外，汽車金融屬于銀行零售業務中的優質資產，各家機構密集加碼該賽道，本質也是為了爭搶客戶、搶占市場份額，同時這一舉措也能配合車企和地方的消費刺激政策，形成多方協同拉動消費的效果。

“高息高返”急剎車

在銀行花式營銷的同時，多地銀行業已紛紛啟動汽車金融自律規范行動，防范行業不正當競爭風險。北京商報記者注意到，近期中國銀行河南省分行、中信銀行鄭州分行、工商銀行河南分行、招商銀行鄭州分行等多家河南地區銀行，以及嵩明農商行、永勝農商行、建水農商行等多家云南地區金融機構，均密集發布了汽車消費金融業務自律規范聲明。

從聲明內容來看，多地在返傭標準上的規范要求呈現明顯差異。河南區域多家銀行均表示，在汽車消費金融業務對客定價及返傭標準上，一年期產品最高“3%返1%”、二年期產品最高“6%返2%”、三年期產品最高“9%返3%”、四年期產品最高“12%返4%”、最長是五年期產品最高“15%返5%”。最高返傭標準包含對廠商、經銷商、第三方服務商、勞務外包、業務外包等多方合作機構的返傭總和。杜絕通過宣傳費、廣告費、場租費等變相提高傭金開展不正當競爭。

與河南的“分級返傭”模式不同，云南省銀行業協會的自律公約明確提出，不得通過高息高返的方式引導經銷商向消費者搭售汽車分期或消費貸款業務，嚴禁任何形式的返傭行為，堅決落實與中介機構“零費用”的往來約定，杜絕向經銷商及其關聯人員等支付提成、傭金及任何形式的權益，同時不得以任何隱蔽、變異的方式開展不正當競爭。

針對云南省銀行業“嚴禁任何方式返傭”原則的制定考量，北京商報記者致電云南省銀行業協會，協會相關負責人表示，此舉主要是為了防止行業內卷和不正當競爭，從源頭規避高息高返、變相將經營成本轉嫁給消費者等行業亂象，維護汽車消費金融市場的正常秩序。對于該原則的目前落地成效，上述負責人透露，云南省銀行業協會的會員單位均已簽署公約，目前各單位都在認真、積極地遵守并落實該自律公約，整體執行情況良好。

此前四川省也已出臺相關規范政策。北京商報記者了解到，為規范汽車金融業務發展，四川金融監管局此前指導四川省銀行業協會發起設立了《四川銀行業信用卡汽車分期付款業務和汽車消費貸款業務自律公約》，共有40家銀行業金融機構自發簽署該公約。其中提出，在川銀行業金融機構要優化與汽車經銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，要求在川銀行業金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

行業良性發展需構建多元生態

這場針對汽車金融“高息高返”的清理規范源于去年6月，彼時，多地銀行業協會相繼發布汽車消費金融業務自律公約，劍指“高息高返”亂象，促使銀行摒棄以往的“以返傭換規?！钡幕螛I務模式。

那么，為何多地會出臺差異化的汽車金融返傭規范？王蓬博分析認為，核心原因在于不同區域的汽車消費金融市場成熟度、行業競爭格局存在差異，地方監管的側重點也有所不同。河南的“分級返傭”模式，是在行業規范的基礎上兼顧了市場的實際交易需求；云南的“零返傭”原則，是想要從源頭杜絕返傭行為帶來的不正當競爭問題；而四川強調合理確定傭金比率，則是為市場留出了一定的自主調節空間。

王紅英對此也表示認同，在他看來，針對不同區域的消費市場制定適配的行業標準，也是科學化監管模式在不同區域的具體落地。

談及不同的返傭模式在實際落地中存在的難點，王蓬博認為，一是各地規范標準不統一，跨區域開展的汽車金融業務可能會出現監管銜接的問題；二是金融機構與合作方之間的隱性返傭行為具有較強的隱蔽性，難以實現全面排查和有效監管；三是部分市場主體會因行業規范收緊，出現業務調整不適應的情況，而不同規范下的行業成本傳導，也會給基層的實際執行工作帶來不小的難度。

那么，汽車消費金融領域返傭行為的核心規范導向應是什么？王蓬博表示，核心還是要從根源上杜絕不正當競爭，首先需明確金融機構與經銷商、第三方服務商之間的費用往來邊界，既不能讓高返傭變相推高消費者融資成本，也不能通過宣傳費、廣告費等變相方式突破返傭限制；同時還要保障消費者的自主選擇權，避免經銷商因高返傭強制搭售分期貸款業務，最終實現汽車金融定價回歸合理區間，維護整個市場的正常秩序。

對于未來汽車消費金融行業如何實現良性發展，王紅英認為，行業想要實現可持續發展，必須建立起共榮共生、利潤分配合理的金融生態體系，從價格內卷式的惡性競爭，轉向價值創造、各方協同服務客戶的良好商業生態。此外，商業銀行和經銷商應圍繞汽車消費打造全生態服務體系，在二手車金融、電池租賃、售后回租等上下游業務中挖掘新的價值增長點，讓銀行、經銷商與消費者均能獲得相應價值，推動行業持續健康發展。