中國(guó)銀行一紙公告近日引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注——其運(yùn)營(yíng)十年有余的信用卡專(zhuān)屬App“繽紛生活”將于2026年6月30日24時(shí)起全面停止服務(wù)，所有功能遷移至中國(guó)銀行手機(jī)銀行。

這并非個(gè)案。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行、渤海銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行已相繼關(guān)停或整合信用卡獨(dú)立App。與此同時(shí)，信用卡發(fā)卡量連續(xù)三年下滑，截至2025年末已跌破7億張大關(guān)。當(dāng)增量市場(chǎng)見(jiàn)頂、運(yùn)營(yíng)成本高企，銀行業(yè)正通過(guò)一場(chǎng)深刻的“減法”運(yùn)動(dòng)，為信用卡業(yè)務(wù)的“精耕細(xì)作”騰出空間。

渠道整合提速

從“一卡一App”到“多卡合一”，銀行信用卡線(xiàn)上服務(wù)渠道正經(jīng)歷一場(chǎng)集中整合。日前中國(guó)銀行信用卡官方公眾號(hào)發(fā)布公告稱(chēng)，“繽紛生活”App將于2026年6月30日24時(shí)起全面停止服務(wù)，屆時(shí)用戶(hù)將無(wú)法登錄、查詢(xún)或辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行表示，此舉是為了“進(jìn)一步整合服務(wù)資源，優(yōu)化線(xiàn)上金融服務(wù)體驗(yàn)”，原App相關(guān)功能已全面遷移至“中國(guó)銀行”App。值得一提的是，早在2025年9月，中國(guó)銀行就已停止“繽紛生活”的新用戶(hù)注冊(cè)與應(yīng)用下載，此次關(guān)停是歷時(shí)近一年的漸進(jìn)式收官。

中國(guó)銀行的行動(dòng)并非孤例。2025年12月，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告，將逐步推進(jìn)信用卡功能向“郵儲(chǔ)銀行App”整合，整合完成后“郵儲(chǔ)信用卡App”將不再使用。據(jù)了解，目前該行信用卡App已不支持新用戶(hù)注冊(cè)，存量用戶(hù)可正常使用，具體關(guān)停時(shí)間“目前沒(méi)有通知”。更早之前，渤海銀行信用卡App自2024年12月30日起停止服務(wù)，功能遷移至渤海銀行App信用卡板塊；江西銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行等多家中小銀行也已將信用卡App關(guān)停或并入主App。

值得關(guān)注的是，關(guān)停獨(dú)立App并非銀行整合信用卡服務(wù)的唯一路徑。部分銀行選擇將信用卡服務(wù)嵌入更為輕量化的小程序，借力外部流量生態(tài)。例如，2025年“郵儲(chǔ)銀行信用卡”小程序登陸微信App；2026年1月，廣發(fā)銀行信用卡與銀聯(lián)云閃付App合作上線(xiàn)“廣發(fā)銀行信用卡”小程序，用戶(hù)無(wú)需下載額外應(yīng)用即可獲取信用卡服務(wù)。這種“組件化”嵌入方式，既降低了銀行自主開(kāi)發(fā)和運(yùn)維成本，也提升了用戶(hù)觸達(dá)的便捷性。

銀行為何不約而同地對(duì)信用卡App“做減法”？背后是多重因素疊加。首先是成本壓力。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱(chēng)，銀行信用卡App與手機(jī)銀行App功能高度重疊，目前手機(jī)銀行普遍已全面覆蓋信用卡基礎(chǔ)服務(wù)，而獨(dú)立信用卡App額外的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本較高，銀行通過(guò)整合渠道以提升客戶(hù)綜合價(jià)值貢獻(xiàn)，更好地覆蓋成本。博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博也指出，信用卡行業(yè)增量擴(kuò)張空間當(dāng)前基本見(jiàn)頂，發(fā)卡規(guī)模、增速放緩，用戶(hù)增長(zhǎng)趨于停滯，過(guò)去依靠多個(gè)App分渠道、鋪流量的運(yùn)營(yíng)模式已不再適配當(dāng)前的行業(yè)發(fā)展節(jié)奏。

回歸服務(wù)本質(zhì)

App整合只是信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)側(cè)面。今年以來(lái)，銀行還在產(chǎn)品、賬單、線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)等多個(gè)維度同步“瘦身”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2026年前四個(gè)月，交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行已宣布停發(fā)超過(guò)42款信用卡產(chǎn)品，其中絕大多數(shù)是聯(lián)名卡和主題卡。平安銀行自2026年1月1日起對(duì)曼聯(lián)紅魔卡、餓了么聯(lián)名卡、肯德基卡等多款聯(lián)名信用卡進(jìn)行停發(fā)調(diào)整；民生銀行于4月宣布停止發(fā)行11款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。

紙質(zhì)賬單也在加速退出歷史舞臺(tái)。近日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將于2026年6月20日起全面停止郵寄信用卡紙質(zhì)賬單，建議客戶(hù)優(yōu)先使用電子賬單服務(wù)。民生銀行信用卡中心于3月底宣布逐步取消郵寄信用卡紙質(zhì)賬單，統(tǒng)一以電子形式提供；杭州銀行也從4月15日起不再提供紙質(zhì)賬單。線(xiàn)下渠道同樣在收縮——據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)信息，2025年已有交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等合計(jì)66家信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)，2026年開(kāi)年不足一個(gè)月，廣州銀行即獲批關(guān)停7家信用卡分中心。

這一系列“收縮”動(dòng)作，是否意味著銀行正在壓縮信用卡業(yè)務(wù)？答案恰恰相反。招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼給出判斷：“從信用卡業(yè)務(wù)來(lái)看，它正在從原來(lái)的‘跑馬圈地’階段進(jìn)入到‘精耕細(xì)作’的階段。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從增量競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向存量博弈，銀行可能會(huì)更多服務(wù)好存量客戶(hù)群體，而不是繼續(xù)擴(kuò)張。”他強(qiáng)調(diào)，信用卡不只是一個(gè)金融工具，未來(lái)會(huì)“成為綜合的生活助手，融入生活的各類(lèi)場(chǎng)景”。

發(fā)卡量數(shù)據(jù)為這一判斷提供了有力佐證。據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2025年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量為6.96億張，較2022年二季度歷史高點(diǎn)的8.07億張累計(jì)減少1.11億張，這是該數(shù)據(jù)連續(xù)第三年下滑，也是近年來(lái)首次跌破7億張大關(guān)。當(dāng)增量空間見(jiàn)頂，銀行比拼的不再是誰(shuí)發(fā)卡更多，而是誰(shuí)能讓持卡人更愿意用、用得更久。

“關(guān)停App及紙質(zhì)賬單反映出銀行業(yè)在信用卡領(lǐng)域正從渠道擴(kuò)張轉(zhuǎn)向價(jià)值深耕。”婁飛鵬總結(jié)了四個(gè)轉(zhuǎn)型方向：降本增效，整合冗余渠道，集中資源投入高價(jià)值數(shù)字化服務(wù)；客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)；生態(tài)融合，將信用卡功能嵌入手機(jī)銀行App，構(gòu)建一體化服務(wù)平臺(tái)；合規(guī)風(fēng)控，響應(yīng)監(jiān)管對(duì)客戶(hù)信息保護(hù)要求，降低紙質(zhì)渠道泄露風(fēng)險(xiǎn)。

展望未來(lái)，銀行的信用卡服務(wù)將呈現(xiàn)怎樣的面貌？多位受訪(fǎng)專(zhuān)家給出了趨同的判斷。董希淼預(yù)計(jì)，“未來(lái)會(huì)有更多商業(yè)銀行跟進(jìn)關(guān)停部分App，將分散的業(yè)務(wù)整合到手機(jī)銀行主App之中，以進(jìn)一步降本增效，提升用戶(hù)體驗(yàn)。”王蓬博也認(rèn)為，銀行統(tǒng)一信用卡App和手機(jī)銀行App入口更貼合大眾日常金融服務(wù)需求，預(yù)計(jì)后續(xù)會(huì)有更多銀行逐步將信用卡App功能整體平移歸集至手機(jī)銀行App。