在汽車市場競爭愈發激烈的當下，汽車金融如同一條強有力的紐帶正成為汽車消費增長的驅動力。近日，在2025汽車金融產業峰會上，中國汽車流通協會會長沈進軍表示：“當前汽車產業正經歷深度的調整升級，作為保持汽車產業鏈暢通運轉的‘血液’，汽車金融也被賦予了服務產業發展新的時代責任和更廣闊的潛力空間。”事實上，隨著汽車金融地位的凸顯，其結構優化與產品創新也在同步進行，而數字化的賦能也成為行業未來發展大趨勢。

地位凸顯

今年，汽車行業經歷多重變化，其中競爭加劇成為關鍵詞。數據顯示，今年前10個月乘用車累計零售19250萬輛，同比增長7.9%；二手車累計交易1649萬輛，同比增長3.53%。此外，今年前三季度規模以上汽車制造企業營業成本同比增長8.6%，利潤總額同比增長3.4%。

“‘兩新’政策對汽車生產消費起到了積極的拉動作用，實現銷量和利潤的增長。”沈進軍坦言，但綜合來說，產業鏈依然面臨著“增量不增收，增收不增利”的現實壓力，整體盈利和質量亟待提升。

另一組數據顯示，今年前10個月汽車類社會消費品零售額為4萬億元，同比下降0.2%。而從終端數據來看，今年上半年汽車經銷商虧損比例上升至52.6%，新車的毛利貢獻為-22.3%。面對市場競爭加劇，汽車經銷商正面臨巨大挑戰。

“20%的經銷店盈利，是目前市場基本面的情況。”中國汽車流通協會汽車金融分會副秘書長周偉對北京商報記者表示，但經銷商集團經銷店有其存在價值與意義，因此要想辦法去解決經銷商難處，銷售毛利低、市場競爭激烈、價格倒掛，越是在困難的時候，越需要金融機構的支持。在周偉看來，經銷商要通過不同路徑打開銷售局面，其次要提升運營，并與金融機構深度合作，來保障傳統經銷這種模式正常開展。

事實上，作為降低消費者購車門檻的選擇之一，汽車金融發揮了穩定市場的關鍵作用，不僅提升了消費者的購買信心，還為汽車市場增長注入了新動力。《2025年上半年全國汽車經銷商生存狀況調查報告》顯示，今年上半年在汽車經銷商的毛利構成中，售后、金融保險的毛利貢獻分別為63.8%和36.2%，遠高于新車銷售貢獻度。

政策方面也提出要加大汽車消費的金融支持力度。今年11月，人民銀行北京市分行等12部門聯合出臺《金融支持北京市提振和擴大消費的實施方案》的通知(以下簡稱《方案》)。《方案》提到，加大商品消費信貸支持力度。積極開展汽車貸款業務，合理確定貸款發放比例、期限和利率，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。引導金融機構針對首次購買、以舊換新、二手車等不同購車場景優化創新金融產品，加大對汽車特別是新能源汽車消費的金融支持力度。

沈進軍認為，從政策層面看，守住風險底線、強化金融支持的舉措體系正在織密和筑牢汽車金融，成為服務民生之網和產業發展基石。

優化與創新

隨著汽車金融重要性的日益提高，其發展動能也正從傳統信貸增長和價格競爭，轉向結構優化和產品創新。

數據顯示，今年前10個月，新能源乘用車零售量為1015.1萬輛，增長21.9%。隨著新能源汽車市場銷量攀升，汽車金融的產品關注點也在變化。

“未來3—5年，行業明顯趨勢是從單一汽車金融產品，轉向全生命周期的生態服務。”聚瑞云控事業部總經理王雄對北京商報記者表示，新能源車消費者占比提升，疊加車主年輕化顯著，車主需要的汽車金融產品是保險、維保、出行、權益等一站式產品解決方案，推進汽車生態全生命周期是必然趨勢。

以花生好車為例，其正通過多元化金融產品滿足不同人群的購車需求。花生好車副總裁侯念祖表示，花生好車在全國300家直營門店銷售新車，以租代購方案則是用金融配套進行賦能。

“目前，北汽汽金以汽車+金融的場景優勢為核心競爭力，以金融和廠商的協同戰略構建差異化競爭壁壘。”北汽汽金副總經理田穎表示。

據介紹，北汽汽金聚焦殘值波動大、電池風險高、用車生態弱的行業痛點，推出“車電分離”的金融方案，通過電池租賃、車價分拆的模式，讓消費者按照車身價貸款、電池采用租賃的方式，以規避電池衰減導致的殘值風險。此外，其正逐步整合新能源車的車聯網數據，構建風險評級模型，以動態觸發產品利率的浮動和還款方式的調整，通過人、車、電三要素的金融化重構，讓整個資產能夠流動起來，價值能夠循環起來。

田穎認為，廠商系金融不僅是簡單的金融中介，而是通過數據與場景重構消費成本曲線，讓金融能夠成為主機廠銷量增長和用戶黏性的放大器。

在沈進軍看來，金融不僅是獨立的服務環節，更要與汽車全生命周期進行產業級的融合，通過加大產品資源投入，持續提升消費者的金融獲得率。從消費端的新車、二手車金融，到后市場服務的保險、租賃、置換，金融作為產業發展的血液需要貫通整個生態。

但不容忽視的是，隨著我國汽車出海加速，汽車金融相關配套亟待跟進，這也成為相關從業企業尋求突破的焦點。侯念祖告訴北京商報記者，雖然我國新能源車在海外競爭力強，目前“車出去了”，但金融跟不上，不論是主機廠本身還是流通環節，都很難在海外開展后續長期金融的賦能與支持。據悉，去年花生好車開始部署海外市場，正在探索用跨境租賃的方式支持南非的網約車業務拓展。

數字化趨勢

目前，大數據、人工智能、區塊鏈正在重塑金融的底層邏輯和技術架構，汽車金融也正朝著智慧金融發展。“在科技進步下，AI大模型和大數據的廣泛應用，再加上汽車經銷商經營模式的變化，汽車流通供應鏈金融自身也在發生著深刻的變化。”中國汽車流通協會數據應用分會秘書長高凌表示。

目前，部分金融機構已開始運用智能化手段推進整體發展。據上海銀行業務總監朱守元介紹，“在風控模式上堅持人機結合，通過人工+AI精準識別客戶的風險，及時預警潛在的風險，在風控數據與模型方面整合了多維度的數據資源，通過策略的組合提升風險識別的精準度。在風控團隊的配置上我們組建了前中后臺人員組成的行業專家組和專職的數據模型組，分別配置了風控人員，形成了完整專業的風控團隊體系”。

浦發銀行總行個貸部總經理李智則認為，金融機構不缺產品部門、不缺市場部門，但有時缺少數字化風控和數字化運行的能力，這兩個能力是來自風險部門和科技部門，是這兩個部門對于產品和市場部門的一種賦能。

利用科技手段降本增效、為消費者提供高品質服務的同時，如何在智能化時代下防范金融風險，也成為行業健康發展的關鍵。“AI在汽車金融使用上有一些優勢，但也有一些隱藏痛點。例如，使用大模型高度幻覺、數據隱私泄露的問題。”東風汽車金融有限公司市場發展部總監曹希認為，目前汽車金融場景可以優先展開AI技術的包括信貸的自動化風控、自動化年報等。

沈進軍對北京商報記者表示，未來的汽車金融必然是智慧金融。通過創新產品和服務模式，科技不僅是降本增效的工具，更是創造新商業模式的核心驅動力。