“如果未來智駕車險在上海落地，我肯定是會投保的?！?月10日，上海一位智駕新能源車車主黃先生向上海證券報記者表示，他經常使用智能輔助駕駛，但很擔心在智駕過程中出現事故引發糾紛，所以希望保險能夠提供相關保障。

記者近日調研了解到，自北京在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險(下稱“智駕車專屬保險”)的開發應用工作以來，智駕車專屬保險與現有車險有何區別、智駕車專屬保險如何理賠、智駕車專屬保險保費是否會更貴等問題，讓廣大車主疑慮重重。

彌補智駕風險保障不足

據悉，北京金融監管局率先啟動智駕車專屬保險的開發應用，正是充分考慮消費者關心的智能駕駛特定場景、軟硬件損失等風險，優化升級現有新能源車險產品，進一步覆蓋智能駕駛全級別、全場景，增強消費者安全使用智能駕駛的信心。

作為聚焦新型出行生態、深耕新能源車險領域的財險公司，現代財險總裁張宗韜對記者表示，隨著汽車進入智駕時代，汽車駕駛風險從“單純由人承擔”向“人與機器共同承擔”轉變，在智駕場景下產生的交通事故，如果理賠前無法及時厘清責任主體和事故原因，那么交通事故受害人可能無法得到及時救治和賠償，推出“先賠付，后追責”的智駕車專屬保險就十分必要。

中國汽車流通協會乘聯分會秘書長崔東樹對記者表示，行業內曾有零星的智駕相關保險產品探索，但大多是車企與保險公司合作推出的增值服務類產品，保障范圍有限、權責界定較為模糊，同時缺乏行業統一的標準與規則。智能網聯汽車缺乏與之配套的保險制度，智駕相關交通事故發生后，常常出現扯皮局面，消費者對智駕功能的信任度難以提升。

因此，在業內人士看來，此次北京率先啟動智駕車專屬保險開發應用工作，可以有效彌補當前智駕風險保障不足的問題?！拔磥磉@一險種也有必要逐步在全國推廣。”張宗韜說。

采用“先賠付，后追責”機制

記者調研了解到，在智能汽車駕駛過程中有兩種風險責任難以區分：一是基于機動車使用人的責任，也就是被保險人在使用機動車的過程中因各種意外事故產生的風險；二是產品責任，比如智能汽車因智能駕駛系統軟件產生的風險。

“在人機互動的時代，汽車事故發生可能有人的原因，也可能是自動化駕駛系統等車輛本身的原因?！碧┖吞?北京)律師事務所高級合伙人姜強告訴記者，要想確定是否為車輛系統、車輛生產商的原因，這個過程非常漫長，它需要經歷一些非常復雜的技術確定過程。

為避免因責任不清引發的保險理賠難問題，智駕車專屬保險將采用“先賠付，后追責”機制，切實維護車主利益。據張宗韜介紹，若車主購買了智駕車專屬保險，在智駕過程中發生事故的，無論主要責任在于人還是系統，保險公司都將先行賠付，事后再向存在產品缺陷問題的車企等相關責任方依法追償。

在姜強看來，保險公司在賠付后，憑借專業能力去判斷事故原因，進而向相關的責任主體(如車企)行使代位求償權，這種安排是合理的。對于單個車主而言，要去探究是否為車企系統原因導致事故幾乎是不可能的。由保險公司代位行使追償權，既是保險公司具有更高的風險識別能力這一現實在保險機制上的反映，同時也是代位求償權在人機共存時代發揮更大作用的契機。由此也會產生一種倒逼機制——如果保險公司判斷某款車型的風險較高，就會提高其保費，從而對汽車生產商產生壓力。

此外，險企代位追償機制也有利于車企智駕系統的優化。汽車維修行業資深專家馮君告訴記者，險企在代位追償的過程中，會把事故發生的相關數據和資料反饋給車企，并且給予車企相關改進建議，使得車企技術不斷完善進步。

考驗產品定價和設計能力

據記者了解，北京智駕車專屬保險將在現有新能源車險基礎上優化升級，實現L2至L4全級別智能網聯新能源汽車的統一適配。對L2級別輔助駕駛車輛開展先行先試，專屬產品初期主要適用于新車。與此同時，L3、L4級別自動駕駛車輛，在北京地區依法依規開展測試或取得正式上路資質的車輛均可適用專屬產品。

不過，在業內人士看來，汽車智駕技術從L2至L4級別的不斷發展，也對未來智駕車專屬保險差異化定價和產品設計提出了新的要求，同時險企也需要不斷提升自己的風險管理能力。

“從價格來看，我認為智駕車專屬保險相比現有車險價格不會有太大變化?！瘪T君說，智駕車專屬保險拓寬了智駕風險的保障責任范圍，但有鑒于智駕風險發生的概率并不大，因此保費變化會處于消費者能夠接受的范圍。

張宗韜認為，與人類駕駛相比，智駕從長期而言，其安全性會更高。隨著智駕技術越來越發達，智駕等級越高，未來可能相應的風險保費會下降。對于保險公司而言，智駕水平的提高會使事故損失分布發生變化，從高頻低損到低頻高損，這也促使保險公司在產品設計上更具有針對性。

“未來隨著技術水平的提高，責任劃分可能會變得更加清晰，甚至可能不再需要‘先賠后追’，而是直接根據自動化水平明確車企與駕駛人的責任比例，進而重新定義車險的保障范圍和保障機制?！苯獜娬f，這是技術發展與車險之間的互動關系。保險公司需要加強自身的技術力量(如建立實驗室)，以準確識別事故原因，通過技術手段判斷事故是由系統故障還是人為誤操作引起，這不僅能維護保險公司的追償權，也有助于進一步分散保險風險。