以算法為羅盤、傳感器為慧眼，智能駕駛技術的演進正帶來一場出行革命。近日，工信部正式公布我國首批L3級車型準入許可，作為試點的重慶、北京兩地也陸續發放專用號牌，邁出L3級自動駕駛商業化關鍵一步。

在L3級“有條件自動駕駛”模式下，“人機共駕”再次進階。相比目前盛行的L2級“輔助駕駛”，L3級駕駛責任首次出現“人機轉移”，隨之而來的風險核心也更加側重于系統可靠性、算法決策、傳感器性能等變量。圍繞智能駕駛衍生的新風險，“出了事故誰來賠”成為市場關切。

中國證券報記者近日從車企、險企等市場主體調研了解到，市面上近兩年出現的所謂“智駕險”產品，實則為車企或智駕方案供應商提供的兜底方案，并非真正的保險險種。業內人士表示，未來，隨著智駕場景不斷豐富，與之適配的真正的智駕險應跟上創新節奏，打破數據壁壘，穿越錯綜復雜的人機定責迷宮，為智能駕駛本身系緊安全帶。

為智駕兜底服務增多

2025年以來，市面上圍繞輔助駕駛、智能駕駛的保障顯著增多。記者調研發現，鴻蒙智行、卓馭科技、廣汽集團、小鵬汽車、小米汽車等均推出了智駕保障計劃。

“客戶可以在小鵬App上自行購買‘智駕險’，費用為239元/年。”近日，在記者咨詢智駕保障方案時，小鵬汽車北京朝陽一家門店的銷售顧問表示，“從開啟智駕到智駕退出5秒以內，如果因智駕導致事故，‘智駕險’可以賠付。”

據了解，小鵬汽車今年4月正式推出“智能輔助駕駛安心服務”。據小鵬汽車工作人員介紹，消費者若想使用該項服務，需要先在小鵬汽車官方渠道購買保險，或者通過小鵬汽車官方渠道購買了車險且在保障期內，也就是說，需先買其合作保險公司的產品，再買小鵬汽車的這一服務方案。

除了小鵬汽車，另有部分新能源車企也聯合險企推出了智駕相關保障服務與定制車險方案，針對智駕場景提供補充保障，多以“權益服務”形式嵌入購車體驗，賠付路徑由車企主導。

“在這類保障產品的設計、規則制定和風險控制中，險企扮演了關鍵角色，賠付標準、保障觸發條件、用戶門檻等核心機制，大多借鑒了保險產品的設計框架。”一位曾參與此類產品前期調研和設計工作的保險科技公司人士告訴記者，對險企而言，這種合作也是一種提前布局，通過早期參與車企輔助駕駛保障權益的設計過程，獲得珍貴的出險樣本，為未來推出真正的智駕險產品打基礎。

記者調研了解到，目前市面上所謂的“智駕險”，形態多以車企推出的智駕保障權益為主，通常要求車主先購買交強險與商業險，在開啟智能輔助駕駛發生事故時提供補償。多數產品并非由保險公司直接承保，而是由車企兜底賠付，不屬于在監管部門備案的獨立保險產品，多數“智駕險”本質是增值服務或責任兜底協議。

從險企端來看，智駕險也尚未對個人消費者開放。“我們目前還沒有涉足智駕險，現在的業務還是以新能源車險為主。”北京一家財險公司人士告訴記者。記者咨詢多家險企，均得到類似答復。

還需闖過定責和數據難關

根據我國《汽車駕駛自動化分級標準》，汽車智能駕駛分為L0至L5六個級別，每個級別對應不同的自動化程度和功能。隨著自動駕駛等級提升(尤其是L3級落地)，駕駛主體正從“人”向“機”轉換，具備智駕功能的汽車也催生出新的保險需求。然而，距離這類需求被滿足仍有難關要闖。

精準的風險評估是保險定價的基礎，需要高質量、標準化的數據作為支撐。多位保險業內人士坦言，智駕核心數據幾乎被車企壟斷，險企難以獲取系統介入頻率、人機接管流暢度、極端場景運行數據等關鍵信息。同時，智能駕駛系統本身也在持續迭代，風險特征處于動態變化中，進一步加劇了險企風險評估的難度。

“智駕險是車企的剛需，不是車主的剛需，如果車主在駕駛過程中出了問題，都可以走車險理賠。”一位資深車險業內人士告訴記者，“險企目前是沒有能力做真正的智駕險產品的，主要原因是數據欠缺——車企掌握著可以用于精算和理賠的核心駕駛數據，險企難以獲取這些數據。”

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對記者表示：“保險公司的技術與數據尚無法支撐所謂的智駕險，開發此類產品必須要對智能駕駛技術及其風險掌握足夠的信息，否則產品開發就是無米之炊。”

責任的復雜性也帶來挑戰。業內人士表示，現行道路交通安全法規建立在人類駕駛員的基礎上，尚未明確“人機共駕”場景的責任劃分標準；傳統車險是以“人”為核心風險主體，在定價方面積累了一套成熟的標準。而在L3級“有條件自動駕駛”模式下，駕駛責任首次出現“人機轉移”，風險核心轉向“機”，包括系統可靠性、算法決策、傳感器性能等動態變量。L3級事故涉及“人機切換”，需區分系統故障、人為誤用、第三方攻擊等責任。

“關于智駕險的理賠，難就難在責任邊界，畢竟是人機共駕場景，人有多少責任，機器設備系統有多少責任，決定了這張保單有多大的風險敞口。”北京一位資深核保人士說。

離真保險還有多遠

若想實現智駕險破局，還需多方協同共建新生態，涉及法規框架、數據治理、行業協作等方面。

政策層面已釋放出鼓勵信號。2025年1月，四部門聯合發布的《關于深化改革加強監管 促進新能源車險高質量發展的指導意見》明確，要統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。

金融監管總局財產保險監管司(再保險監管司)司長尹江鰲在2025金融街論壇年會上表示，智能化趨勢將給保險業帶來深刻影響，會催生出更多風險保障需求，推動保險的責任界定、精算基礎、商業模式等發生變化，需要保險業升級傳統保障模式。以車險為例，要從承保駕駛人操作風險擴展至車企、軟件和配件等供應商的產品風險，從以事故損失數據定價擴展至以行車數據定價，提升承保、定價、定損、理賠、精算等專業性，行業要及早研判智能駕駛普及后出險率的變化趨勢。

專家認為，政策層面應加快修訂交通法規，明確人機責任劃分；建立國家級數據共享平臺；推動車企開放脫敏數據，鼓勵險企與車企聯合研發風險評估體系；制定區域保險沙盒政策，允許險企在試點區域測試創新產品。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍表示，隨著智能駕駛技術的發展和普及，新的風險不斷出現，保險行業需要對保險產品持續創新和完善。智駕險要成為單獨險種，需解決責任認定、數據安全、產品定價等問題。

郭金龍認為，要明確“智駕險”與現有險種的界限和銜接關系，避免重復投保和理賠糾紛。還需完善相關法律法規和標準，建立統一的責任認定規范和數據監管機制，確保數據透明，保障車主權益。同時，保險公司、車企和科技公司等需協同合作，共享數據，優化保險精算模型，合理確定保險費率和保障范圍。

記者從車險業務有優勢的大型險企了解到，部分險企已與車企開展了相關測試，積極研究、籌備智能化新能源車險產品，包括L3級及以上級別的智能網聯汽車專屬車險產品。同時，智能網聯汽車交通事故保險賠償判定技術規范也在醞釀，為未來相關汽車事故定責提供行業標準。業內人士透露，監管部門在探索智能駕駛責任劃分、數據共享、定價模型等政策框架，險企與車企攜手推出的保險產品或在監管政策明確后加速落地。