近期，多家大型銀行停發部分信用卡產品，還有不少股份制銀行關停多個信用卡線下分中心。與此同時，多地中小銀行卻密集獲批開辦信用卡業務，加快推進“信用卡下鄉”。這波信用卡“退與進”浪潮背后，折射出行業還有諸多優化空間，亟需從“跑馬圈地”轉向“精耕細作”。

結合上市銀行業績中信用卡相關數據看，信用卡業務面臨“舊賬未清、新憂又至”的挑戰，多重壓力交織。北京市互聯網金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋認為，2025年中國信用卡市場進入深度調整期，呈現全面收縮態勢：發卡量不斷下降，交易額與貸款余額普遍同比下降，資產質量承壓，銀行通過批量轉讓加速出清不良資產。為降本增效，銀行大規模停發近百款聯名信用卡，徹底告別“跑馬圈地”的粗放模式。

專家表示，信用卡收縮是監管、風險、成本多重壓力疊加的結果。監管新規強約束，嚴控“睡眠卡”比例，倒逼銀行清理無效信用卡。運營成本高企，“睡眠卡”占用系統與人力成本，凈息差收窄下銀行無力支撐低效規模，迫使銀行主動收緊授信標準、壓降高風險敞口以維護資產質量穩定。

《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數量為6.96億張，較2024年末減少3100萬張。蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，從金融市場角度看，同類產品替代效應愈加明顯，對信用卡形成正面沖擊。個別銀行信用卡產品創新滯后、同質化嚴重，在花唄、白條等互聯網信用支付工具的強勢沖擊下，年輕用戶加速“斷舍離”，用卡意愿顯著降低。

在大行收縮信用卡業務的同時，中小銀行卻“逆勢”入局。多地農信系統加快拓寬信用卡業務，深耕縣域消費市場。浙江農商聯合銀行轄內武義農商銀行等金融機構推出“浙BA”系列信用卡，精準搶抓賽事消費機遇，并依托“金融+運動”專屬權益禮包，提升市場吸引力與用戶黏性。佛山農商銀行獲批使用廣東農信“悅農”統一信用卡品牌，開辦信用卡發卡業務。專家表示，在信用卡行業深度調整的當下，無論是瘦身減負還是逆勢入場，推動信用卡可持續發展才是重要課題。

專家認為，銀行應多舉措做優存量信用卡市場，要堅持精簡規模、精細運營、精準風控三大路徑。一是優化產品結構，清理低效聯名卡與“睡眠卡”，聚焦高價值客群，推出差異化權益產品。二是精細化客戶運營，構建客戶畫像分層體系，通過簽到獎勵、消費返現提升活躍度。三是強化智能風控，運用大數據與AI動態監控風險，收緊高風險客群授信，提升不良處置回收率。

信用卡是銀行零售業務的重要板塊。銀行應加快調整獲客、放貸的老路，蹚出一條激活信用卡業務的新路。薛洪言表示，在產品層面，應將信用卡作為連接消費場景與金融服務的入口，疊加信貸、理財等多元產品提供綜合解決方案，降低對單一利息收入的依賴。要持續強化科技賦能，通過大數據與人工智能技術實現客戶需求的精準洞察和風險的前置管控，在穩健經營的前提下推動零售業務可持續發展。