智能體是具備自主感知、記憶、決策、交互與執行能力的智能系統，是人工智能產品及服務的重要形態。2026年5月，國家網信辦等3部門聯合發布的《智能體規范應用與創新發展實施意見》提出，研發金融風控智能體，提升信貸審批、交易監控、賬戶安全等環節風險識別能力；完善智能體異常檢測、合規審計功能，提升信貸違約預測、信用卡盜刷攔截、反洗錢監測等能力。

“應用智能體是銀行業轉型升級的重要趨勢。從宏觀政策環境來看，近幾年國家持續加強頂層設計，為人工智能在金融領域的深度落地創造了良好條件。”中國社會科學院金融研究所副研究員李俊成表示，從行業發展態勢看，傳統存貸利差持續收窄，銀行在資產負債管理和成本收益控制方面存在壓力，正重新審視自身運營模式。艾瑞咨詢發布的《中國金融智能體發展研究與廠商評估報告(2025)》顯示，2025年，中國金融機構對智能體平臺及應用解決方案的投資規模為9.5億元；從項目數量占比來看，銀行業以43%的占比優勢居第一位，成為金融智能體應用的主要陣地。

國有大行與股份制銀行憑借科技基礎和資源實力搶先布局。智能體助手廣泛落地，具備智能問答、邏輯推理、業務指引、深度分析、市場解讀等功能，從標準問答轉向全程陪伴。信貸審批和風險防控是智能體嵌入銀行業務鏈條的重要場景，反詐、反洗錢監控和體系化動態風控成為布局要點。以房貸業務為例，建設銀行泰州分行構建受理、審批、抵押、流程管理等8個智能體，輔助客戶經理提升工作效率和數據質量，強化合規管理。蘇商銀行特約研究員高政揚表示，銀行業務場景中存在大量標準化與半結構化工作，智能體能夠幫助提升處理效率和服務質量，降低運營成本。隨著技術逐步成熟以及合規問題漸趨明確，銀行智能體有望從輔助工具向數字員工、從單點應用向生態協同演進。

多家銀行打造智能體平臺，工商銀行運用智能體賦能前臺客戶經理、中臺風控審核人員、后臺運營人員等崗位，全行日均詞元消耗量達百億級。李俊成表示，在前臺業務中，智能體可高效整合內外部多源數據，構建客戶畫像與預判需求，縮短需求識別與產品匹配的時間，提升營銷觸達與轉化效率；在中臺風控中，實時監控資金流動，并通過分析行為模式精準捕捉異常行為，提升欺詐識別與風險預警的速度；在后臺運營領域，高效處理大量重復性工作，與人工配合降低成本與差錯率，讓資源向更具創造性的工作傾斜。

多位業內人士表示，銀行業應用智能體，在算法透明度、公平性以及金融消費者保護等方面備受關注。高政揚認為，首先是模型可靠性問題，大模型在復雜金融場景中可能產生幻覺，給風險管理與合規審計埋下隱患；其次是數據安全與隱私保護風險，銀行在智能體訓練與應用過程中，必須確保數據合規使用，防止信息泄露。此外，智能體決策過程具有一定黑箱特征，可能導致責任認定困難，增加風險管理難度。

2025年12月，國家金融監督管理總局發布《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》，提出充分發揮人工智能等新技術創新引領作用，加快發展“人工智能+金融”，并強調牢牢守住風險底線，切實提升人工智能技術的安全應用能力、有效管理算法模型風險、加強數據安全保護。2026年1月，北京國家金融科技認證中心牽頭的智能體技術金融應用安全要求團體標準正式立項，旨在為金融機構開展智能體技術應用提供建設指引，推動技術創新與風險防控協同發展。

“企業需圍繞智能體定位、知識工程約束、多智能體制衡、權限治理、攻防能力、全流程監控六大方向，構建可監測、可追溯、可干預、可審計的全域安全防線。”工商銀行原首席技術官呂仲濤在2026清華五道口全球金融論壇上表示，對外服務堅持審慎從嚴，強調輔助引導，不提倡代客決策；對內賦能可在安全可控前提下創新試點，工具類智能體采用沙箱隔離部署，確保操作可追溯、責任可認定。