兒童金融是銀行業順應居民財富管理升級、布局客戶全生命周期服務的必然選擇。

當前市場上產品仍存在同質化問題，有的只是普通銀行卡換個卡通卡面、普通存款加個“成長”標簽，缺乏真正貼合兒童需求的創新設計。

近期，多家商業銀行集中推出兒童專屬銀行卡、特色存款理財、財商教育主題活動等特色服務，從線上互動到線下體驗，從金融產品到非金融增值服務，兒童金融賽道迎來新一輪熱潮。這并非階段性節日營銷，而是銀行業順應居民財富管理升級、布局客戶全生命周期服務的必然選擇，也標志著國內兒童金融從零散探索，邁入常態化、規模化發展的階段。

當前各家銀行結合自身優勢，推出形式多樣的兒童金融產品與體驗活動。在產品設計上，部分銀行下調準入門檻、優化存款利率。深圳農商銀行推出“天‘財’少兒金”專屬存款，起存金額僅1000元，1年期利率1.45%，較同期限普通定存高出30個基點；3年期利率達1.75%，較常規產品上浮45個基點，收益優勢明顯。在場景體驗方面，多地農商行將實體網點打造為財商體驗館：泰順農商銀行開設錢幣探險、財智答題、貨幣拼裝等闖關游戲，讓孩子在趣味互動中學習金融知識；內蒙古農商銀行新巴爾虎右旗支行組織點鈔體驗、反詐動畫科普等活動，以沉浸式方式普及金融常識。

兒童金融的持續升溫，是一筆多方共贏的長遠賬。對銀行而言，這是進一步擴展零售資產管理規模的重要途徑。“兒童金融本質上是銀行把獲客窗口從成年人市場轉移到了童年階段。”南開大學金融學教授田利輝認為，銀行的核心考量有3點，一是通過高利率來鎖定家庭的資金，部分產品上浮45個基點，直接對標大額存單；二是搶占財商教育的入口，將兒童轉化為未來客戶；三是撬動家庭的綜合收益，以兒童賬戶為支點，帶動家長理財、房貸、信用卡等交叉銷售。

對于廣大家庭而言，隨著我國居民財富積累和教育理念升級，財商教育從娃娃抓起已成為共識。“希望通過讓孩子自主管理零花錢和壓歲錢，培養他們的儲蓄意識、規劃能力和責任感。”市民曹潔說，一張小小的兒童卡，不僅是幫孩子存放“小金庫”的容器，更是給孩子進行財商教育的工具。

“作為金融知識傳播的重要主體，銀行通過開展兒童金融服務，將金融知識融入生動有趣的實踐活動，讓孩子們在體驗中學習，在學習中成長，這既是落實國家政策要求的具體行動，也是金融機構踐行社會責任的應有之義。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，兒童金融不僅是一項銀行業務，更是一項民生工程。

熱潮之下，行業潛藏的問題與風險同樣不容忽視。業內人士表示，當前市場上部分銀行的產品仍存在同質化嚴重的問題，有的只是普通銀行卡換個卡通卡面、普通存款加個“成長”標簽，缺乏真正貼合兒童需求的創新設計。還有一些機構過度依賴變相高息攬儲等營銷手段，偏離了財商教育的初衷。更值得警惕的是，兒童個人信息保護是兒童金融不可逾越的紅線，不滿14周歲未成年人的個人信息屬于敏感個人信息，銀行在收集、使用、存儲這些信息時，必須嚴格遵守相關法律法規，確保兒童信息安全。

推動兒童金融健康可持續發展，需要銀行、監管部門和社會各界的共同努力。田利輝認為，銀行要回歸金融本源，摒棄短期營銷思維，真正從客戶需求出發，深耕產品和服務創新，從拼利率轉向拼體驗、拼教育、拼生態。可以開發游戲化的財商工具，讓儲蓄成為看得見的成長；構建家庭共享賬戶體系，讓家長能夠設置兒童的消費金額，追蹤資金的用途，滿足監管和教育的雙重需求；打通儲蓄、理財、教育金規劃的鏈條，提供從兒童賬戶到未來留學基金全周期方案。

兒童金融是潛力十足的發展藍海，既能為銀行業轉型升級開辟新路徑，也能助力青少年樹立正確財富觀，提升全民綜合素養。婁飛鵬建議，商業銀行可深化“親子共管”賬戶體系，拓展財商教育場景，通過專屬卡面、成長記錄增強客戶黏性。同時，聯動家庭資產配置，以兒童賬戶為觸點切入家長教育、養老、理財需求。此外，區域性銀行還可結合地區特色，形成差異化競爭優勢，讓每一個孩子都能上好人生的金融第一課。