今年以來，商業銀行分支機構布局調整持續推進。國家金融監督管理總局金融許可證信息顯示，今年上半年，商業銀行新設立(按發證日期統計)分支機構1783家，退出1781家，凈增加2家。

受訪專家表示，上半年商業銀行分支機構數量的變動情況，反映出低效物理網點經歷大規模出清后，分支機構布局正步入動態平衡與結構優化的階段。

兩類銀行分支機構數量擴張

近年來，受行業降本增效、數字化轉型等因素驅動，商業銀行分支機構數量整體呈現收縮態勢。今年上半年，商業銀行分支機構數量在不同月份呈現“有進有退”的情況，總體實現微幅增長。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，這種趨勢性變化反映出銀行分支機構布局從“規模擴張”轉向“精準布局”。銀行的網點策略正在從“線上替代”轉向線上、線下融合。

在蘇商銀行特約研究員薛洪言看來，純線上渠道在復雜產品營銷、高凈值客戶維系和適老化服務等方面的天然局限日益顯現，線下網點作為信任構建載體和生態連接樞紐仍具有不可替代性。

進一步來看，上半年不同類型銀行分支機構的數量增減有所分化。其中，國有大型商業銀行凈減少49家；股份制商業銀行凈減少19家；外資銀行凈減少23家；城市商業銀行、農村商業銀行分支機構數量實現增長，分別凈增加89家、4家。

受訪專家認為，這種結構性分化體現出不同類型銀行的戰略定位差異。

婁飛鵬表示，國有大行不斷收縮低效網點，提升經營質效；城商行、農商行等中小銀行通過分支機構擴張，強化區域滲透，提升本地服務能力，填補國有大行分支機構收縮后在縣域、社區等市場的服務空白，強化“最后一公里”服務。

薛洪言補充稱，財富管理市場的爆發促使銀行打造體驗式、旗艦型網點，承接高凈值客戶面對面的復雜咨詢與資產配置需求，這種“重體驗、輕交易”的網點成為銀行渠道布局的關鍵。

結構優化與功能重塑并行

總體來看，商業銀行對分支機構的優化布局正呈現出“加減法”并行特點。一方面裁撤低效網點；另一方面將資源向縣域、新城區和重點產業帶下沉遷移。與此同時，分支機構的功能和形態也在發生變化。

從近年來商業銀行的網點改造實踐來看，智能設備逐步取代傳統柜臺，功能從傳統交易轉向客戶關系維護、財富管理業務以及復雜業務咨詢。部分銀行還打造主題文創、閱讀空間、咖啡品鑒等特色場景，以綜合化、智能化服務持續優化客戶體驗。

例如，今年工商銀行北京運河迎賓支行煥新，在空間設計上融合運河文化展示、咖啡休閑體驗、書香文創空間與便民服務區等多元場景。

薛洪言判斷，未來，商業銀行分支機構預計總量趨穩、結構優化、功能重塑。數量上，增減將趨于平緩，更加注重關閉低效網點，增設特色網點；形態上，將繼續向智能化、場景化、生態化方向迭代，出現更多集金融咨詢、生活社交、政務辦理于一體的輕型化功能空間；功能上，網點將從交易處理中心轉型為營銷服務中心與情感連接樞紐，重點承接大額信貸面簽、家族信托規劃、適老化關懷等線上難以替代的高價值業務。最終形成線上標準化服務與線下個性化體驗無縫融合的格局。