當前，多數民營銀行中長期定期存款利率已降至“1字頭”。記者梳理多家民營銀行存款產品發現，仍有部分民營銀行留存年化利率2%以上的定期存款，但各機構對高息定存設置差異化發售規則，普遍通過分級利率、限時搶購、單人存入限額等方式管控攬儲成本，不同銀行的存款期限、利率檔位、限購標準分化顯著。

具體來看，三湘銀行、新安銀行2年期定期存款年化利率均為2%，為兩家銀行全品類存款中利率最高的產品。兩家銀行3年期定期存款年化利率僅1.95%，2年期利率反而高出5個基點，出現中期、中長期存款利率小幅倒掛現象。

裕民銀行主推2年期專屬定存產品“惠裕存”，年化利率為2.1%，起存門檻1000元，亦是該行利率最高的存款品類。該行普通定期存款起存門檻僅50元，涵蓋3年期、5年期產品，但利率較“惠裕存”低20個基點。

多家銀行長期限存款利率具備優勢：華通銀行3年期、5年期定期存款年化利率分別為2.05%、2.1%；民商銀行3年期、5年期定期存款利率分別為2.09%、2.1%。錫商銀行3年期存款實行分級定價，常規檔年化利率為1.8%，高息檔年化利率為2%；該行還對2%利率檔位設置存入上限，單個客戶最多僅可存入3萬元。

蘇商銀行3年期定期存款同樣采用分級定價，常規檔年化利率為1.95%，高息檔年化利率為2%。與其他銀行常態化留存固定額度的模式不同，該行2%高息額度并非全天候開放，僅每日上午9點開放限額搶購。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，民營銀行限額限量投放高息存款，核心目的是平衡負債成本管控與存款規模穩定增長。通過設置起存門檻、單人存入限額等規則，一方面能夠精準吸引目標價值客群、優化全行存款結構；另一方面可避免高息負債無序擴張，持續擠壓銀行凈息差。同時該模式契合存款利率市場定價自律機制約束要求，有助于銀行平穩管控負債成本，實現穩健可持續經營。

長期以來，高息存款是民營銀行穩定中長期負債的核心方式。但當前在監管約束收緊、行業利率持續下行的背景下，民營銀行負債業務同步面臨合規、經營兩方面壓力。

婁飛鵬認為，高息存款投放受限后，民營銀行負債端將承受負債成本剛性、資金來源單一的雙重考驗。合規層面，機構需嚴格遵守存款利率自律定價機制；經營層面，機構則要加快轉型，通過場景化獲客、拓展同業負債、布局財富管理等路徑，降低對高息攬儲的依賴，持續強化主動負債能力，提升客戶綜合貢獻價值。

針對市場普遍關心的高息存款存續周期，業內人士分析稱，中長期存款利率全面邁入“1字頭”已是行業大勢，年化利率2%以上的高息產品規模將持續收縮，直至退出市場。

在婁飛鵬看來，伴隨利率市場化持續深化，銀行業整體凈息差不斷收窄，年化利率2%以上中長期存款的生存空間持續壓縮。在監管持續引導存款利率下行、銀行嚴控負債成本的背景下，高息存款僅能作為階段性引流工具。未來這類產品或將定向投放特定客群、僅做短期試點，長期來看會有序退出主流市場。

素喜智研高級研究員蘇筱芮向《證券日報》記者表示，在市場利率持續下行環境下，銀行機構需樹立長期經營思維，依托線上、線下自有渠道，匹配適配客戶財富增值需求的產品與服務；同時深度挖掘存量客戶多元化需求，擺脫單純依靠利率獲客的老路。