近日，國內(nèi)AI（人工智能）廠商北京月之暗面科技有限公司旗下Kimi推出的AI原生信用卡正式發(fā)布，聯(lián)手方農(nóng)業(yè)銀行和美國運(yùn)通隨之浮出水面。

商業(yè)銀行在AI權(quán)益信用卡領(lǐng)域的布局動(dòng)作頻頻，引發(fā)外界廣泛關(guān)注：AI權(quán)益為何成為信用卡權(quán)益體系的“新錨點(diǎn)”？銀行布局動(dòng)作背后有著怎樣的商業(yè)考量？產(chǎn)品的商業(yè)可持續(xù)性如何？帶著上述問題，《證券日報(bào)》記者近日進(jìn)行了多方采訪。

AI權(quán)益體系構(gòu)建有差異

截至目前，已有招商銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行布局AI權(quán)益信用卡。

具體來看，各家銀行布局AI權(quán)益信用卡所選擇的切入路徑不盡相同。

例如，農(nóng)業(yè)銀行與Kimi、美國運(yùn)通聯(lián)手推出的AI原生信用卡開辟“消費(fèi)積分兌換AI算力”的路徑。Select卡新客達(dá)標(biāo)后，有機(jī)會(huì)獲得3個(gè)月Kimi Andante會(huì)員權(quán)益；Max卡首次辦卡達(dá)標(biāo)后，有機(jī)會(huì)獲得2個(gè)月Kimi Allegretto會(huì)員權(quán)益。同時(shí)，該信用卡后續(xù)將開放“積分+現(xiàn)金”兌換Kimi會(huì)員服務(wù)和其他AI權(quán)益，使得消費(fèi)積分能夠直接轉(zhuǎn)換成AI權(quán)益。

據(jù)介紹，該AI原生信用卡將Kimi會(huì)員、額度等作為核心主權(quán)益嵌入信用卡開卡和積分消費(fèi)體系，并通過提示詞課程、AI分享會(huì)活動(dòng)讓用戶在開通及使用信用卡的過程中獲得更豐富的AI使用體驗(yàn)。

而招商銀行選擇一次性贈(zèng)送AI權(quán)益。面向工程師群體，該行與MiniMax、美國運(yùn)通合作推出招商銀行運(yùn)通工程師信用卡，對新用戶首次參與活動(dòng)達(dá)標(biāo)，設(shè)置三種可選擇的AI權(quán)益。

浦發(fā)銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)、阿里云于7月初推出的浦發(fā)科技菁英信用卡（云智版），則為新用戶提供阿里云自營的AI相關(guān)產(chǎn)品購買優(yōu)惠券，以降低用戶的AI工具使用成本。并推出最高可達(dá)30億千問大模型tokens（詞元）的算力補(bǔ)貼。

破局存量競爭

AI權(quán)益信用卡為何吸引銀行、AI廠商等一眾主體聯(lián)合入局？受訪專家認(rèn)為，不同主體或存在不同的商業(yè)考量。

從AI廠商角度來看，用信用卡消費(fèi)積分兌換AI權(quán)益，或有助于培養(yǎng)用戶為AI服務(wù)付費(fèi)的習(xí)慣。蘇商銀行特約研究員付一夫?qū)Α蹲C券日報(bào)》記者表示，首先，借力銀行龐大的用戶基礎(chǔ)和信用體系，AI廠商能夠快速擴(kuò)大會(huì)員訂閱的觸達(dá)范圍，降低獲客成本；其次，通過信用卡的消費(fèi)場景和積分兌換機(jī)制，推動(dòng)用戶從一次性AI服務(wù)購買轉(zhuǎn)化為長期會(huì)員訂閱，進(jìn)而增強(qiáng)用戶黏性；再次，借助與美國運(yùn)通等卡組織機(jī)構(gòu)合作吸引高凈值用戶，為付費(fèi)會(huì)員體系提供差異化增值入口。

一位互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的算法從業(yè)者告訴《證券日報(bào)》記者：“對于一些AI工具使用頻率高的從業(yè)者來說，如科技創(chuàng)業(yè)者等，AI權(quán)益信用卡的確存在一定吸引力。”

當(dāng)前，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量深耕的轉(zhuǎn)型調(diào)整期。將AI算力等新型權(quán)益納入信用卡權(quán)益體系，被認(rèn)為是銀行吸引AI相關(guān)從業(yè)者及愛好者等高價(jià)值用戶的差異化嘗試。

“從銀行角度而言，在信用卡存量競爭階段布局AI權(quán)益信用卡，反映了銀行從‘規(guī)模擴(kuò)張’向‘場景深耕’的轉(zhuǎn)型。”付一夫表示，AI算力作為新興剛需，能精準(zhǔn)吸引對AI工具有高需求的年輕、高知用戶群體，幫助銀行挖掘信用卡業(yè)務(wù)增量。

更具想象力的是，銀行將AI權(quán)益引入信用卡權(quán)益體系中，或?yàn)殂y行的客戶畫像識(shí)別和風(fēng)控模型提供新的維度。

普華永道管理咨詢合伙人王建平對《證券日報(bào)》記者表示，通過分析客戶兌換并使用AI權(quán)益后的相關(guān)情況，為銀行識(shí)別客戶的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)提供新的數(shù)據(jù)支持。未來，銀行可進(jìn)一步精準(zhǔn)提供金融產(chǎn)品和增值服務(wù)，使得該商業(yè)模式具有可持續(xù)性。

王建平進(jìn)一步表示，AI算力作為新型生產(chǎn)資料，銀行通過聯(lián)名信用卡的使用行為識(shí)別客戶如何利用AI算力實(shí)現(xiàn)新的生產(chǎn)價(jià)值，從而驅(qū)動(dòng)銀行創(chuàng)設(shè)差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在存量市場找到新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。