2026北京亦莊人形機器人半程馬拉松賽上，人形機器人與人類跑者同場角逐，步伐鏗鏘間盡顯科技力量；北京市中學生人形機器人足球賽場上，機器人自主跑位、精準射門。但偶爾也會出現“隨地大小躺”“斷肢砸向四面八方”的搞笑名場面，摔倒后迅速爬起繼續奮戰，烏龍瞬間與精彩表現共同吸引著觀眾的眼球。

這些充滿趣味的人機競技，不僅讓我們看到了具身智能的飛速進步，更藏著一個現實問題：機器人在賽場“翻車”、碰撞受損，或是在日常場景中“闖禍”，產生的損失該由誰來扛？當具身智能產業高歌猛進，保險業針對相關風險保障的產品創新也在暗中展開激烈角逐。但要從基礎的財產保險，逐步構建起覆蓋機器人全生命周期的綜合風險保障方案，險企仍需在風險精準評估、產品科學定價、行業數據互通等多個關鍵環節持續攻堅。

風險升級催生保障需求

賽場上你追我趕、咖啡間里拉花炫技、商場里成為“賽博導購”……機器人正悄然滲透進越來越多的生活場景。

國務院發展研究中心發布的《中國發展報告2025》顯示，我國具身智能產業處于起步期，市場規模有望在2030年達到4000億元、在2035年突破萬億元，并帶動交通物流、工業制造、商業服務等應用領域進一步躍升。

不同于傳統工業機器人“固定崗位、重復作業”的模式，如今的具身智能機器人具備自主感知、決策和執行能力，能適應復雜多變的開放環境，但“靈活”的背后是風險的全面升級。其面臨的風險已從單一的物理硬件損壞，延伸至產品責任、網絡安全、數據泄露及算法失誤等多重維度，堪稱“全方位無死角”。

具身智能機器人向更開放、更復雜的場景滲透，不僅給產業發展帶來了新機遇，也給保險業提出了全新課題。如何精準識別機器人的多元風險、如何設計適配場景的保險產品、如何實現科學定價與高效理賠，成為險企必須破解的難題。

在此背景下，國家及地方層面紛紛出臺政策，為機器人保險發展保駕護航，激活市場需求。上個月，科技部、金融監管總局、工業和信息化部、國家知識產權局發布的《關于加快推動科技保險高質量發展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》提到，在具身智能等重點科技和產業發展領域，鼓勵開發科技保險專屬產品，探索建立專項風險準備金制度。

地方層面，各地也通過保費補貼等方式激活機器人保險的市場需求。在北京，企業對人形機器人整機產品進行投保，按實際保費的50%給予補貼，每年最高100萬元；在寧波，設立人形機器人應用險專項補貼，對投保保費費率不超過3%的企業，按照實際年度保費的80%給予保險補貼。

供給端初步探索

具身智能機器人保險這一藍海市場，正吸引頭部財險公司紛紛布局，爭搶發展先機。

日前舉行的人形機器人半程馬拉松上，人保財險北京分公司為賽事提供全流程、全方位保險保障，其保障覆蓋機器人本體、第三者責任、運輸、存儲等全場景，應對意外事故、自然災害及第三方損害風險。近期，平安產險廣西分公司也成功簽發具身智能機器人專屬保險保單，為廣西具身智能科技企業打造“固定場所+外展”全場景、全周期風險保障方案，提供近1億元風險保障。

除了場景化的定制保障，保險公司在產品開發上也持續發力，逐步構建多元化產品體系。北京商報記者從財產險備案產品目錄查詢到，各家財險公司已布局多款機器人相關險種，涵蓋產品責任保險、產品質量保證保險、財產損失保險等。

中國科技新聞學會專家高恒介紹，具身智能的快速落地，使機器人在賽場、工廠乃至家庭場景中頻繁暴露于碰撞、跌倒、誤操作等風險。當前保險行業針對機器人已有產品，主要集中在三類：一是機器人本體損失保險，對機器人機體和關鍵組件提供保障；二是產品責任險，覆蓋機器人因操作失誤或程序漏洞對第三方造成的人身或財產損失；三是結合各類賽事，進行綜合的產品定制。

不過，目前具身智能機器人保險行業仍處于起步階段，現有產品存在明顯短板。高恒指出，當前相關保險產品仍存在三方面不足，一是條款普遍沿用傳統機械或電子產品保險模式，缺乏對自主決策算法和AI行為的不確定性定制；二是賠付標準多以物理損壞為核心，難以涵蓋算法錯誤、決策失誤導致的間接損失；三是承保流程依賴人工評估，數據采集不足，難以實現動態定價。

具身智能機器人技術迭代快、應用場景不斷創新，對保險產品的適配性和靈活性提出更高要求。科技部國家科技專家庫專家周迪補充表示，現有產品存在場景適配性差、對算法失誤等新型風險覆蓋不足、責任界定模糊、跟不上技術迭代速度等問題。

生態協同勾勒風險輪廓

面對具身智能這一新興產業，保險公司最大的挑戰在于缺乏歷史數據。對比車險依托多年海量出險數據實現精細化、精準化定價的成熟模式，機器人保險尚無可供精算建模的扎實數據基礎，風險評估與產品設計均處于摸索階段。

高恒直言，機器人的行為復雜、決策自主性強，單純依靠歷史損失數據難以預測未來風險；不同應用場景的事故概率、損失類型差異巨大，使標準化定價模式難以適用。此外，研發企業、運營方和保險公司缺乏有效數據打通機制，行為日志、故障記錄、算法版本信息難以共享，這直接影響精算模型的準確性與產品創新速度。

針對數據壁壘與多樣化保障需求，高恒認為，必須構建多方參與的產業生態協作體系。研發端應開放可追溯的機器人運行數據與算法變更信息，運營方需同步操作日志與事故案例，保險公司則要搭建兼容接入的智能風控平臺，實現風險量化評估與動態定價。在此基礎上，由政府及行業協會出臺統一的數據接口標準與信息安全規范，為跨主體數據共享筑牢合規基礎。唯有通過協同聯動，才能推動機器人保險從單一損失賠付，延伸至覆蓋全生命周期的場景化風險管理。

可以預見，隨著數據打通，未來保險將不再只是事后賠付的工具，更會深度融入產業發展，成為具身智能領域的重要基礎設施。高恒預測，一方面保險可以通過數據驅動、智能風控降低運營風險；另一方面，能通過定制化產品促進機器人商業化落地。長期來看，機器人保險將呈現高科技化、場景化、數據驅動化等特點，承保邏輯將從事后賠付向事前風險干預轉型，成為支撐具身智能產業生態穩定發展的關鍵環節。