3年多減少1.2億張，個性化數字化或是未來趨勢

信用卡加快“瘦身”提質(大數據觀察)

相關部門公布的2026年第一季度支付體系運行總體情況顯示，截至一季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡6.87億張。這一數量較2022年第三季度8.07億張的峰值減少約1.2億張。

有不少觀點認為，“現在年輕人不愛用信用卡了”。數據縮減背后原因何在？進入中國40多年的信用卡未來發展空間在哪里？記者采訪了相關機構、專家和消費者。

市場競爭格局轉變、政策持續規范、消費習慣變遷，推動信用卡“精耕細作”

“網購、打車、叫外賣，基本的消費場景都夠用了。”在四川成都，工作不滿一年的陳佳佳日常習慣使用“花唄”等在線消費金融產品，“一次網購支付時順便開通的，這月買、下月發工資了還，很方便。”

移動互聯網時代，消費和支付習慣發生巨大變化，線上消費小額高頻的特點十分明顯。在這一領域，各類互聯網信貸產品對傳統信用卡形成了明顯替代，這在像陳佳佳這樣的“數字原住民”身上體現得尤為顯著。

“互聯網信貸產品往往與電商和社交平臺深度綁定，嵌入各類線上線下消費場景，同時憑借低門檻申請流程和靈活的分期方式吸引大量年輕用戶。”上海金融與發展實驗室副主任董希淼介紹，超30%的年輕消費者因信用卡“權益縮水”等因素轉向互聯網信貸產品。

另一個重要因素是政策助推行業“擠水分”。2022年，原銀保監會與人民銀行發布關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知，強化睡眠信用卡動態監測管理。與這一規定實施時點相互印證，2022年第三季度，信用卡數量達到高峰后開始逐步調整。

“擠水分”也是防風險。董希淼介紹，此前部分銀行睡眠卡占比高達30%，信用卡市場一度存在片面追求發卡數量、搶奪市場份額導致睡眠卡激增、過度授信等現象，粗放式發展、“內卷式”競爭既造成資源浪費，也積累信用風險。

今年5月，家住北京的劉曦注銷了名下兩張信用卡。“直接原因是其中一張忘記還款逾期了，交了400多元滯納金。”劉曦說，更深層原因是消費理念和需求的轉變，“以前購物沖動，現在更加精打細算，不想透支消費。”

今年4月末，居民部門杠桿率持續下行。“更多居民自主降低債務負擔、改善資產負債表。如今，消費者對信用卡和超前消費的認知更加成熟，選擇也更加理性。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

市場競爭格局轉變、政策持續規范、消費習慣變遷……一系列因素推動信用卡行業從“跑馬圈地”轉向“精耕細作”，銀行機構加快信用卡業務“瘦身”提質。據不完全統計，2025年合計60多家信用卡分中心終止營業。部分機構將信用卡中心與零售信貸部合并，推動相關業務深度協同。一些銀行將信用卡獨立APP(手機應用程序)關停或將相關功能整合到手機銀行主APP中，避免功能重疊、降低運維成本。

消費者需求趨于個性化和多元化，期待信用卡服務升級

“信用卡積累了海量高頻消費記錄和信貸行為。”招商銀行信用卡中心有關負責人介紹，當前，我國征信系統中60%的征信主體數據來源于信用卡，信用卡既幫助構建了居民個人信用體系，也對居民消費情況、債務風險等起到較強的監測預警作用。

信用卡如今已經成為居民融入信用社會最直接的“敲門磚”，憑借個人信用享受支付、信貸等金融服務，信用卡仍有獨特優勢。

“與互聯網信貸產品相比，信用卡雖然申請門檻相對較高，但通常信貸額度更高、免息期更長，資金使用同樣靈活，能夠更好地幫助消費者增強即時消費能力，并通過免息期、分期還款機制，將大額支出分解為可管理的周期性還款，緩解短期還款壓力。”婁飛鵬表示。

此外，董希淼介紹，近年來信用卡授信管理進一步強化“剛性扣減”原則，即發卡授信時需在客戶信用卡總授信額度內，相應扣減累計已獲其他機構信用卡授信額度，以此防范多頭借貸等問題，“維護消費者個人信用的同時，進一步增強消費金融體系的韌性。”

金融服務之外，很多信用卡用戶看重卡片所附著的特色服務。

家住湖南的李響去年注銷了一張存量信用卡，新開兩張事關“飯票”和“機票”的信用卡。“招商銀行信用卡會定期發放餐飲、商超的優惠券，廣發銀行信用卡則在航空積分上有優惠，這些特色服務對旅行和美食愛好者來說還是很有吸引力的。”李響說。

董希淼介紹，此前有市場調查顯示，約45%的用戶因“積分獎勵”和“特殊優惠”持續用卡，而近40%的用戶重視“境外消費便利性”。

更多用戶會主動比較不同銀行的費率政策和服務特色、質量，選擇最能滿足自己需求的信用卡；對權益價值的判斷更加精準，對服務體驗的要求更高，包括申請便利性、客服響應速度、問題處理效率等。越來越多消費者對信用卡需求趨于個性化和多元化，期待著信用卡服務的升級。

場景化、生態化、數字化、智能化成未來發展方向

“使用信用卡支付有補貼，相當于打折了。”最近，上海市民張禾在超市結賬時看到手機上跳出的電子賬單很驚喜。賬單顯示一共消費301元，使用浦東區零售消費券減去90元，再享受建設銀行立減金30元，最終支付181元。

去年以來，為了更好落實“以舊換新”政策，建設銀行、招商銀行等多家銀行推出“國家補貼+銀行加碼”雙補貼優惠政策。消費者只需領取消費券后綁定信用卡支付，即可自動完成國家以舊換新資格核驗與銀行疊加優惠核銷，實現一筆支付、雙重優惠、瞬時到賬。

“去年招商銀行信用卡的疊加優惠活動惠及近10萬持卡人，今年快速響應消費貸貼息政策，提升用戶享受國補、貼息等促消費政策的便利度，持續助力激發消費活力。”招商銀行信用卡中心有關負責人表示。

借助政策“東風”，場景化、生態化成為眾多銀行信用卡“突圍”的關鍵策略，推動業務從金融產品轉變為連接各消費場景以及“金融+非金融”服務的重要紐帶。

董希淼認為，場景化發展要注重差異化、精細化，打破服務和權益同質化，圍繞交通出行、餐飲文娛等不同領域及不同地域開展特色化服務；生態化發展則要注重協同性，積極與電商平臺、零售商戶等建立更緊密的合作關系，共同打造消費金融生態圈。

數字化、智能化更是信用卡未來發展的“必修課”。在轉型過程中，風險防控能力正在成為信用卡業務的核心競爭力。銀行業正將人工智能、大數據等技術與風險管理深度融合，比如在發卡審批環節，通過多維度數據分析和機器學習模型，實現更精準的客戶評估；在日常用卡環節，運用實時監控和行為分析，及時發現并處理異常交易。

“信用卡形態還有望從實體加快向數字化轉變。”董希淼介紹，去年金融監管總局明確提出“在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業務”，為數字信用卡的創新發展提供了政策依據。在此背景下，有望依托大數據與人工智能模型進行實時信用評估，發放純數字信用卡，這為銀行降低實體卡成本、嵌入數字生態、精準觸達年輕一代提供更多機遇。

婁飛鵬表示，信用卡不只是一個工具，更是一個建設了40多年的重要金融基礎設施，是連接政策、消費需求、金融供給的樞紐，“無論技術與需求如何演變，只有始終緊扣著服務民生、服務實體經濟，信用卡才有長久的生命力。”