“一臺電腦、一套AI工具，再加上我自己，撐起了這家公司的全部運營。”一位一人公司(One Person Company，以下簡稱“OPC”)創業者說。輕量化運營大幅拉低個體創新創業門檻，推動OPC數量快速增長。但輕資產、經營高度綁定創始人個人能力等特點，也讓傳統風險保障體系出現覆蓋盲區。近期，多款針對OPC的保險產品陸續落地，這一領域的保障空白正在被逐步填補。

面臨多重難題

獲客渠道匱乏、業務來源不穩定是OPC創業者面臨的首要難題。“對我們來說，最難的是‘活兒從哪來’。”多位創業者坦言，部分創業社區雖然為他們提供了辦公場地，但缺乏有效業務對接與生態支撐，不少創業者因缺乏穩定的訂單，入駐不足一周便選擇退出。

根據《全國OPC發展觀察報告(2026)》，地方對OPC的扶持政策嚴重同質化，普遍存在“重硬件投入、輕軟性賦能，重資源投放、輕需求匹配”的問題。超六成創業者對OPC模式存在認知偏差，OPC存活率不足10%。

在經營層面，缺少外部責任兜底、個人容易出現能力過載，成為制約OPC發展的核心瓶頸。OPC并非簡單的自由職業升級，而是需要個人獨立完成銷售、市場、財務、客服、交付等全鏈條工作。脫離平臺托底后，個人需承擔全部經營責任與風險，綜合能力要求極高，生存壓力顯著加大。

此外，隨著人工智能的深度嵌入，OPC模式衍生出新型、復雜的合規風險。“實踐中，不少創業者往往重AI工具、輕法律合規，誤以為技術賦能可以替代制度規范，最終導致個人背負巨額債務甚至面臨刑事追訴。”一位律師表示。

缺乏系統性保障

OPC業態快速發展，但與之匹配的專業化、場景化風險保障體系建設相對滯后。由于組織架構簡單、風險分散機制缺失，OPC高度依賴創始人個人狀態與核心資源，一旦發生人身意外、疾病、網絡安全事件或經營中斷，極易出現“一人倒下、企業停擺”的局面，生存韌性不足。

“OPC輕資產運營的特點帶來風險短板。該類主體高度依賴創始人個人能力、技術資源及數字資產開展經營，組織架構精簡、風險分散機制缺失。一旦出現項目經營失利、市場拓展受阻等情況，既無團隊共同分擔風險，也缺乏外部資本緩沖與兜底機制，全部經濟損失與經營壓力將由創業者承擔。”人保財險相關負責人說。

與此同時，知識產權作為OPC的核心競爭力，申報流程復雜、周期較長、綜合成本較高，相關確權、維護及試錯成本均由創業者獨自背負。上述人保財險相關負責人表示，從現有保障供給看，傳統保險產品主要聚焦財產險、人身險等基礎風險領域，針對OPC高頻發生的創業失利、知識產權損失、AI侵權、數據安全等新型風險覆蓋不足，保障場景與業態需求錯配問題突出。

保險補齊OPC保障短板

今年以來，已有多款針對OPC的保險產品落地。

近期，人保財險寧波市分公司推出浙江省首單OPC綜合保險“創業無憂”。從保障結構看，該產品主要面向兩個風險場景：創業失敗后的基本生活保障，可為創業者發放生活補助；數據知識產權申報失敗產生的費用損失，可賠付數據知識產權申報失敗產生的代理費等費用。

有受訪的投保企業主表示，這兩項風險是OPC創業初期最擔憂的問題。作為首單投保企業，寧波無中生有建筑設計有限公司創始人王凱利表示：“OPC抗風險能力弱，這款專屬保險幫助創業者卸下包袱，讓大家能更專注于技術創新與業務拓展。”

中國太平洋財產保險股份有限公司無錫分公司也推出了OPC“壹創保”產品，其保障邏輯與前款產品有所不同，“壹創保”以“數據資產損失費用保險+網絡安全保險”的組合方式，匹配OPC及科創小微企業數據資產價值高、網絡安全風險高、抗風險能力弱的特點。“數據資產損失費用條款聚焦企業數據確權、登記、入表全流程，覆蓋數據資產入表費用損失、數據泄露應急響應等風險；網絡安全保險全面保障企業因網絡攻擊、數據篡改、營業中斷等網絡安全事故帶來的經濟損失。”該公司相關負責人介紹。

不過，多位受訪業內人士表示，保險業對OPC業態的風險數據積累有限，相關產品的可持續性有待市場檢驗。