近日，又有銀行宣布調(diào)整信用卡專營架構。廣州銀行正式將總行本級信用卡專營中心整體改制為總行內(nèi)設信用卡部。

具體來看，廣州銀行公告稱，為主動適應粵港澳大灣區(qū)建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局批準，該行將原獨立專營的信用卡中心轉(zhuǎn)型為信用卡部，并注銷《廣州銀行股份有限公司信用卡中心金融許可證》。原信用卡各項業(yè)務、債權債務、合同權利義務等由該行信用卡部統(tǒng)一負責。同日，該行信用卡中心獲監(jiān)管批復終止營業(yè)。

據(jù)了解，這是行業(yè)內(nèi)首次將總行級獨立信用卡專營機構整體轉(zhuǎn)為銀行內(nèi)設部門。事實上，廣州銀行對旗下信用卡業(yè)務的架構整合早已啟動，今年1月份，該行就一次性關停了惠州、深圳、珠海、東莞、佛山、江門、中山7家異地信用卡分中心。

受訪專家表示，此次改制既是銀行推進零售金融轉(zhuǎn)型、降本增效、完善風控體系的必然選擇，也為全行業(yè)信用卡業(yè)務架構優(yōu)化提供了參考范本。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對《證券日報》記者表示，信用卡專營制的核心特征是獨立核算、獨立考核、集中運營。在商業(yè)銀行信用卡規(guī)模擴張期，這一模式確實有效推動了該項業(yè)務的快速做大。但進入存量競爭階段，其內(nèi)在弊端逐漸凸顯：業(yè)務條線割裂導致客戶交叉銷售率偏低，獨立系統(tǒng)與人員造成成本冗余，短期盈利導向加劇長期風險累積。

當前，銀行信用卡業(yè)務持續(xù)收縮，除各地信用卡分中心批量關停外，部分銀行也開始下線信用卡獨立App、縮減聯(lián)名卡發(fā)行，通過清理低效業(yè)務、整合分散渠道，實現(xiàn)降本、增收、統(tǒng)一風控等多重目標。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，短期看，撤銷信用卡專營機構或分中心、納入總行統(tǒng)一管理會產(chǎn)生階段性調(diào)整成本。但長期來看，此舉可大幅削減獨立運營成本，打通業(yè)務壁壘、提升客戶交叉轉(zhuǎn)化；在凈息差持續(xù)收窄的環(huán)境下，集約化運營能夠有效管控不良資產(chǎn)，將信用卡業(yè)務打造為零售綜合金融流量入口，增強銀行整體抗風險能力。

在婁飛鵬看來，未來信用卡業(yè)務轉(zhuǎn)型有四大核心方向：深耕存量客群，依托大數(shù)據(jù)挖掘用戶全生命周期價值；深度嵌入消費場景，搭建“金融+生活”服務閉環(huán)；落地智能風控，平衡業(yè)務收益與信貸風險；打通存貸、理財、信用卡業(yè)務通道，走一體化協(xié)同路線，考核重心從單一產(chǎn)品收益轉(zhuǎn)向客戶綜合價值。

曾剛進一步表示，信用卡業(yè)務轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是銀行零售戰(zhàn)略重構，行業(yè)必須完成從“規(guī)模驅(qū)動”到“價值創(chuàng)造”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，這既是監(jiān)管導向，也是長期穩(wěn)健經(jīng)營的必然選擇。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，信用卡市場已全面進入存量競爭周期，相關機構的收縮出清是大趨勢。行業(yè)經(jīng)營邏輯也將同步升級，服務對象從單一持卡客戶延伸至家庭綜合金融領域。