家住天津的劉麗君養(yǎng)了一只邊牧犬。幾年前，小狗在院子里玩耍時(shí)不慎從臺(tái)階跌落，腿部骨折，從檢查、手術(shù)到住院治療，前后花費(fèi)約1.2萬(wàn)元。

“沒(méi)想到寵物看一次病要花這么多錢(qián)。”這次經(jīng)歷后，劉麗君開(kāi)始關(guān)注寵物保險(xiǎn)。她在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上為狗狗投保了一款寵物醫(yī)療險(xiǎn)，每月保費(fèi)不到40元，意外和多數(shù)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以按約定比例報(bào)銷(xiāo)。雖然目前還沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)理賠，但在她看來(lái)，一份保險(xiǎn)至少能在寵物突然生病時(shí)，為家庭支出增加一道緩沖。

看病支出催生保障需求

《2026年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)(消費(fèi)報(bào)告)》顯示，2025年我國(guó)城鎮(zhèn)寵物(犬貓)數(shù)量達(dá)到1.26億只，城鎮(zhèn)寵物(犬貓)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模為3126億元，同比增長(zhǎng)4.1%。其中，寵物醫(yī)療消費(fèi)占比達(dá)到27.6%，約為863億元。“90后”“00后”寵物主人合計(jì)占比接近七成，年輕消費(fèi)者逐漸成為寵物消費(fèi)市場(chǎng)的主力。

市場(chǎng)需求持續(xù)增長(zhǎng)，但寵物保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期。一邊是消費(fèi)者希望通過(guò)保險(xiǎn)降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)，另一邊是部分保險(xiǎn)公司面臨賠付率較高、定價(jià)困難等壓力。寵物保險(xiǎn)要真正從小眾產(chǎn)品走向穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，需破解診療標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和消費(fèi)信任等多重難題。

寵物醫(yī)療費(fèi)用較高，與行業(yè)自身的成本結(jié)構(gòu)有關(guān)。全國(guó)伴侶動(dòng)物(寵物)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)副主任委員、中國(guó)獸醫(yī)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉朗介紹，獸藥研發(fā)成本較高，但市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，單位藥價(jià)往往高于普通人用藥。同時(shí)，寵物醫(yī)院使用的CT、核磁共振等設(shè)備投入較大，實(shí)際使用頻率有限，設(shè)備折舊和運(yùn)營(yíng)成本最終也會(huì)體現(xiàn)在診療價(jià)格中。

從消費(fèi)端看，寵物疾病具有較強(qiáng)的不確定性。日常驅(qū)蟲(chóng)、疫苗等支出相對(duì)可控，但一旦發(fā)生骨折、腫瘤、泌尿系統(tǒng)疾病等情況，相關(guān)費(fèi)用可能迅速增加。對(duì)于收入尚處于積累階段的年輕消費(fèi)者而言，一筆突如其來(lái)的萬(wàn)元級(jí)支出并不輕松。

寵物保險(xiǎn)由此獲得發(fā)展空間。2020年我國(guó)寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅約5000萬(wàn)元，2025年已增長(zhǎng)至超30億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超過(guò)50家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品數(shù)量約500款，主要包括醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和托運(yùn)險(xiǎn)等。

其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)是市場(chǎng)上的主要產(chǎn)品，一般保障寵物因疾病或意外產(chǎn)生的門(mén)診、檢查、用藥和手術(shù)費(fèi)用。大童保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司商品運(yùn)營(yíng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前產(chǎn)品大多以疾病醫(yī)療為核心，以意外傷害為基礎(chǔ)保障，部分產(chǎn)品擴(kuò)展至第三者責(zé)任和手術(shù)保障。主流產(chǎn)品年度保額大多在7000元至3萬(wàn)元之間，并根據(jù)是否在定點(diǎn)醫(yī)院就診設(shè)置不同賠付比例。

從保險(xiǎn)公司的角度看，寵物保險(xiǎn)不僅是新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，也有助于拓展年輕消費(fèi)群體，豐富家庭風(fēng)險(xiǎn)保障場(chǎng)景。一些保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、寵物醫(yī)院合作，將在線問(wèn)診、疫苗、驅(qū)蟲(chóng)、藥品優(yōu)惠等服務(wù)納入產(chǎn)品。“寵物保險(xiǎn)正在從單純的‘一次性賠付’，逐步向?qū)櫸锶芷诮】倒芾硌由臁１ｋU(xiǎn)不只是發(fā)生疾病后的費(fèi)用補(bǔ)償，也可以成為連接寵物主人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)的入口。”上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

不過(guò)，寵物保險(xiǎn)并非什么都能賠。“我買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)看到年度保額有2萬(wàn)元，感覺(jué)保障挺高。但仔細(xì)看條款才發(fā)現(xiàn)，門(mén)診和手術(shù)都有單次賠付上限，在定點(diǎn)醫(yī)院和非定點(diǎn)醫(yī)院看病，報(bào)銷(xiāo)比例也不一樣。所以買(mǎi)寵物保險(xiǎn)不能只看總保額，還得把單次能賠多少、能報(bào)多少、去哪家醫(yī)院看病以及哪些情況不賠都弄清楚。”劉麗君說(shuō)。

就醫(yī)“開(kāi)盲盒”影響理賠體驗(yàn)

“感覺(jué)寵物看病像開(kāi)盲盒”，道出了不少消費(fèi)者的無(wú)奈。普通消費(fèi)者往往難以判斷診療是否必要、收費(fèi)是否合理，即使已經(jīng)投保，也可能因診療項(xiàng)目不在保障范圍、費(fèi)用超過(guò)單次賠付上限或就診醫(yī)院不符合約定等，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠預(yù)期落差。

大童保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司商品運(yùn)營(yíng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，寵物醫(yī)療收費(fèi)不夠透明、診療流程尚未統(tǒng)一、電子病歷普及程度不高，給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)三方面挑戰(zhàn)：一是不同醫(yī)院同一病種費(fèi)用差距較大，增加了精算定價(jià)難度；二是病歷書(shū)寫(xiě)和醫(yī)療項(xiàng)目編碼不統(tǒng)一，增加了理賠審核成本；三是過(guò)度醫(yī)療和虛假理賠等情況，加大了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度。

這種不確定性也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)壓力。寵物保險(xiǎn)的保費(fèi)通常只有數(shù)百元，而單次診療支出可能達(dá)到數(shù)千元甚至上萬(wàn)元。一旦出現(xiàn)檢查項(xiàng)目過(guò)多、治療方案不規(guī)范、費(fèi)用異常上漲等情況，保險(xiǎn)公司的賠付成本就可能快速增加。

此外，寵物身份識(shí)別也是行業(yè)面臨的一道難題。寵物沒(méi)有統(tǒng)一的身份證明，保險(xiǎn)公司有時(shí)難以判斷投保寵物和就診寵物是否為同一只。既往癥如何認(rèn)定、醫(yī)療費(fèi)用是否真實(shí)、是否存在重復(fù)投保等，也直接影響理賠效率。

在賠付率上升的情況下，部分保險(xiǎn)公司可能通過(guò)提高保費(fèi)、降低賠付比例、縮小醫(yī)院范圍或調(diào)整保障責(zé)任控制風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者則可能認(rèn)為產(chǎn)品“投保容易理賠難”。長(zhǎng)期來(lái)看，這種局面既不利于消費(fèi)者形成穩(wěn)定預(yù)期，也不利于保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

醫(yī)險(xiǎn)協(xié)同夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

破解寵物保險(xiǎn)發(fā)展難題，關(guān)鍵在于推動(dòng)寵物醫(yī)療和保險(xiǎn)服務(wù)更加規(guī)范、透明。目前，一些保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始加強(qiáng)與寵物醫(yī)院合作，通過(guò)統(tǒng)一診療規(guī)范、建立電子病歷、共享理賠信息等方式，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和服務(wù)能力。

螞蟻保平臺(tái)基于超過(guò)500萬(wàn)件寵物保險(xiǎn)理賠案例，從診療經(jīng)驗(yàn)、治療能力、費(fèi)用表現(xiàn)等多個(gè)維度篩選合作醫(yī)院，并向消費(fèi)者展示診療均價(jià)和擅長(zhǎng)病種等信息。平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，在部分合作醫(yī)院應(yīng)用統(tǒng)一診療規(guī)范后，用戶(hù)單次平均診療金額由1830元降至1448元，降幅約21%。

診療費(fèi)用合理下降，不僅能夠減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，也有助于降低保險(xiǎn)公司的賠付壓力，為優(yōu)化產(chǎn)品責(zé)任、降低保費(fèi)或擴(kuò)大保障范圍創(chuàng)造空間。目前，該平臺(tái)已與全國(guó)2000多家寵物醫(yī)院實(shí)現(xiàn)理賠材料直連，98%的寵物保險(xiǎn)理賠可在3日內(nèi)完成。

大童保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司商品運(yùn)營(yíng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)與大型連鎖寵物醫(yī)院合作，推動(dòng)病歷、檢驗(yàn)報(bào)告和收費(fèi)數(shù)據(jù)互聯(lián)，并依據(jù)真實(shí)診療數(shù)據(jù)開(kāi)展聯(lián)合建模和動(dòng)態(tài)定價(jià)。同時(shí)，可探索建立分級(jí)診療網(wǎng)絡(luò)，引導(dǎo)常見(jiàn)疾病在社區(qū)型寵物醫(yī)院就診，復(fù)雜疾病轉(zhuǎn)診至專(zhuān)業(yè)醫(yī)院，提高醫(yī)療資源使用效率。

從行業(yè)發(fā)展看，寵物保險(xiǎn)還需進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。寵物品種、年齡、體重、既往病史以及不同疾病的發(fā)生率、治療方式和平均費(fèi)用，都是保險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)。但我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，歷史數(shù)據(jù)積累相對(duì)有限，保險(xiǎn)公司難以像車(chē)險(xiǎn)一樣建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)模型。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)寵物身份認(rèn)證和健康檔案建設(shè)，推動(dòng)芯片、鼻紋識(shí)別、圖像識(shí)別等技術(shù)在投保和理賠環(huán)節(jié)應(yīng)用。同時(shí)，依托電子病歷和理賠數(shù)據(jù)，分析不同品種、年齡和疾病的風(fēng)險(xiǎn)差異，逐步形成更加精細(xì)的定價(jià)體系。對(duì)于健康狀況良好、連續(xù)投保、理賠次數(shù)較少的寵物，可探索給予續(xù)保優(yōu)惠；對(duì)于患病風(fēng)險(xiǎn)較高的寵物，則可以通過(guò)差異化保費(fèi)、免賠額和健康管理服務(wù)控制風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)消費(fèi)者而言，投保前應(yīng)如實(shí)告知寵物的年齡、品種和健康狀況，認(rèn)真閱讀等待期、既往癥、醫(yī)院范圍、免賠額及單次賠付限額等約定；就醫(yī)時(shí)保留病歷、檢查報(bào)告和費(fèi)用票據(jù)，避免因材料不完整影響理賠。