近日，商務部等九部門聯合印發《關于培育壯大汽車后市場消費若干措施的通知》(以下簡稱《通知》)，明確提出“進一步提升車險保障能力和服務水平”“探索‘車電分離’保險模式”。

商務部副部長盛秋平日前在國新辦新聞發布會上表示：“圍繞汽車使用形成的后市場，是一個萬億元產業。當前，中國乘用車平均年齡7年以上的占比已經突破50%，將迎來后市場快速增長期?！?/p>

當前，我國財險行業新舊動能轉換正處于關鍵節點。車險保費在總保費中占比已從2020年的60.7%降至2025年的53.6%。與之形成對比的是，2025年新能源車險保費收入1900億元，同比增長近35%。面對這些變化，今年以來中國人保、中國太保、中國平安等頭部險企持續提升服務水平，一方面，圍繞提升理賠服務質效持續發力，解決車主修車理賠痛點；另一方面，加快新能源車險創新研發，通過更科學的定價機制挖掘增量市場潛力。

維修透明 讓車主更放心

事故車輛維修是車險理賠的“最后一公里”，但也是消費投訴高發領域。中國汽車維修行業協會有關負責人表示：“在事故汽車的定損、理賠、維修這些環節，信息不對稱導致部分維修企業存在過度維修、以次充好、價格不透明等問題。這不僅損害了消費者的合法權益，也制約了維修行業的健康發展，影響了行業的社會形象。”

該負責人直言，消費者對維修服務的核心訴求，“說白了就是‘放心’兩個字，放心地把車交給維修企業，放心地支付合理的費用，放心地開走修好的車”。

《通知》提出，“深入推進維修技術信息公開”，同時強調“不得限制消費者自主選擇對家用汽車維護保養的企業”。

《金融時報》記者注意到，今年以來多家保險機構將服務端口向前延伸，通過篩選標準化合作門店、搭建維修可視化體系、建立質保監督機制，以保險信用約束汽修經營行為，切實保障車主的知情權與消費選擇權。

人保財險在2026理賠服務提升年推出“人保優選 讓修車更放心”服務，全國首批3000余家維修企業納入優選門店清單。據介紹，車輛進店維修后，拆解、換件、噴漆、竣工等關鍵節點的圖文或影像信息將主動推送至車主端，維修全程透明可追溯。車輛維修交付時，門店同步出具維修質保承諾書。保險公司對優選店履約情況開展常態化抽檢監督，形成了“門店履約+保險監督”的雙重保障模式。

今年5月，平安產險煥新升級“車險三省名片”，以“三免全包辦、服務快好省”為核心，推出三大理賠服務和六項用車服務。“三免”信用賠服務面向連續3年未出險客戶，提供免現場查勘、免證明、免定損服務；“人傷包辦”服務面向所有車主，事故傷者在合作醫院可享100%醫療費墊付，已對接全國超2000家醫療機構；“修車質?！狈?，是在全國2萬多家嚴選維修網點推出維修質保承諾。

太保產險年初在河南首發“三心”車險服務體系。具體而言，“省心”是指通過小額案件線上直通、醫療費直付、護工直派、傷情直鑒等舉措減少客戶等待時間；“放心”是指以“透明窗口”“透明理賠”實現服務軌跡可視化；“安心”是指構建覆蓋事前、事中、事后的全周期風險減量管理體系。

中國人民大學中國保險研究所所長魏麗認為，保險應是生態的塑造者，而不只是被動的理賠者。車險理賠服務升級的意義在于，推動行業從過去被動的經濟補償，向主動的風險管理延伸?！巴ㄟ^車險理賠服務升級，保險介入全流程風控，構建了一個從事前、事中到事后全生命周期風險可控的模式，為風險減量管理提供了實實在在的樣本?！?/p>

車電分離 讓車險定價更精準

如果說維修透明化是對傳統車險理賠服務體驗的存量升級，那么“車電分離”保險模式的探索，則是為增量新能源車險市場開辟新的定價邏輯，最終讓消費者“買得明白”。

長期以來，我國新能源車險處于“車主喊貴、險企喊虧”的兩難境地。中國精算師協會給出的一組數據顯示，2025年全行業新能源車險承保虧損高達56億元，有143個車系賠付率超過了100%。中保研數據顯示，70款新能源樣本車型中，動力電池單件零整比均值高達49.59%。這意味著換一塊電池的費用，接近整車售價的一半。

2025年1月，金融監管總局等四部門聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》，首次提出研究探索“車電分離”模式的汽車商業車險產品。時隔一年半，《通知》再次將其列為重點方向，意味著“車電分離”或將成為重塑新能源車險市場格局的關鍵路徑。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜表示，“車電分離”是一項將新能源汽車的動力電池與車身分開投保、分別定價的保險創新，其核心在于將電池這一高價值、高風險、技術迭代快的部件從整車保險中剝離出來，形成獨立的保險標的。對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格預計，由該模式帶來的消費者自付商業險保費降幅或達15%至30%。

頭部險企已在新能源車險定價領域展開布局。人保財險車輛保險部有關負責人向《金融時報》記者透露，公司從2022年起即啟動對“車電分離”保險產品的前期調研，走訪了大量電池企業和車企，以了解電池性能參數，目前產品已基本形成雛形，下一步將按照監管部門的要求進一步優化完善。

對于具體落地時間，上述負責人表示，“車電分離”保險模式落地存在三大現實堵點：一是行業電池標準缺失，電池型號復雜且缺乏統一的健康度評估標準；二是電池流通數據未能完全掌握，保險公司較難獲取換電記錄、充放電次數、循環壽命等關鍵信息；三是權責劃分不清，電池歸屬涉及車主、電池資產管理公司、換電運營方等多主體。未來，需要主機廠和電池廠商提供電池身份信息、換電記錄、充放電次數、健康狀態等數據，才能實現精準定價。

業內專家普遍認為，車險行業競爭正脫離傳統價格內卷，轉向服務、產品、風控綜合實力比拼。保險業應以更透明、更完善、更科學的車險保障服務護航汽車產業發展，充分釋放萬億元汽車后市場消費活力，助力我國“車輪經濟”高質量發展。